自去年來，隨著中央政策的大力扶持，農村一下子成為新的資本藍海，各路資金紛紛開始布局農業供應鏈金融，并誕生了翼龍貸、杉易貸、農發貸等一批主打農業的P2P平臺。

農村地廣物博、資源豐富、景色秀美，人口總數超6億，地域占比近半，具有發展供應鏈金融的天然優勢，但同時也存在交通不便、經濟條件落后、風土人情復雜等諸多現實制約，這些都對農業供應鏈金融的資產開發和風險控制帶來挑戰。那么，農業供應鏈金融的風控要怎么做，這是很多從業人員最關心的問題，筆者根據自身經歷并結合案例整理如下，希望與業內人士多多分享交流。

農業供應鏈金融的風險來源

說到農業供應鏈金融的風險控制，就不得不說其風險來源。目前，農業供應鏈風險主要來源于信用風險、質押擔保物貶值流通風險、業務操作及技術風險等方面。

1、信用風險

信用風險是指借款人不能按期履行還本付息的責任，而使平臺和投資人面臨本金和利息受損的可能性。農業供應鏈金融涉及到廣大的中小農戶、農商、農業企業和相關物流企業等，每一個環節出現問題都可能影響農業供應鏈的穩定性。信用風險的形成既有主觀原因，也有客觀因素，除天災人禍、經營不善和市場風險等導致的還款困難外，主觀因素也可能是導致違約或還款不及時的原因，甚至一個地方的民風民情都可能引發集體違約。

2、質押擔保物貶值和流通風險

在實際操作中，農業供應鏈風控比較常見的會采用擔保抵押模式，一般由第三方物流企業提供倉儲服務，這樣首當其沖的就是擔保物的倉儲管理風險。目前，我國物流企業數目眾多，專業水平參差不齊，難免會出現類似管理不當導致貨物丟失，儲存不當導致貨物變質等問題。

其次，是質押物貶值和流通風險。當借款人無法履約時，就涉及到質押物的變現，如果質押物貶值或者流動性不強，也會影響到平臺的資金收回。

3、業務操作及技術風險

業務操作風險是指內部控制失靈、業務人員操作失誤帶來的風險，此外，引入大數據風控管理系統的平臺還面臨技術故障、數據丟失等技術風險。

農業供應鏈金融的風控措施

針對農業供應鏈金融的常見風險，據筆者了解目前P2P平臺主要會如下的針對性措施。

對于信用風險，根據審慎考察原則，對借款人進行信用和經營業務的全方位把關。在主觀層面，不僅要查看借款人的歷史征信記錄，還要結合當地的風土人情，有無大面積違約和集體信用風險事件的發生。在經營業務上，銷售額、資金周轉率和行業收益率是基本的參考指標，結合到具體借款人還要看其歷史營收、經營年限、學歷、婚姻情況和家庭背景等，當然，條件允許的話對其行業的短期市場情況進行預判也是有必要的。

對于質押擔保物貶值和流通風險，在倉儲時要與第三方進行聯保，同時物流方和業務人員也要不定期對貨物進行檢查。在擔保物的選擇上要考慮其貶值可能和流通變現情況，同時嚴格控制出借金額和擔保物的價值比例（根據不同擔保物具體情況，一般出借額不超過質押物市值的70%，農業供應鏈產品可以控制在50%左右）。

對于業務操作及技術風險，統一制度規范，加強對業務人員的培訓，定期和不定期的業務交流學習。引入大數據風控管理系統的平臺，要定期進行系統維護，做好數據備份，同時應對好黑客入侵、臨時故障等突發情況。

直營和加盟商模式之爭

農業供應鏈金融的風控常見的是直營和加盟商兩種模式，目前，業內對直營還是加盟的爭議較多，在這里筆者僅以杉易貸和翼龍貸為例，大家可以看看不同模式之間的利弊。

直營模式：杉易貸

目前杉易貸全國所有的業務點都要有自己的風控人員在場，否則不開展業務。杉易貸農業供應鏈項目主要在新疆和黑龍江等地，當資產業務較多風控人員不足時，經常會出現風控人員飛行幾千公里去審核項目，目前杉易貸也在采取總部派人，就地招聘和培訓的方式組建自己的獨立風控團隊。

優勢：直營模式的最大優點在于可以統一風控標準，盡可能降低壞賬的發生率。

劣勢：直營模式的劣勢也非常明顯，會增加風控成本，同時不利于快速規模化。

加盟商模式：翼龍貸

翼龍貸選擇加盟商模式，由加盟商負責用戶獲取、盡職調查、貸后催收等工作。加盟模式的一個核心問題是要做好利潤分配的設計，在初期要給予加盟商足夠的利潤空間，以吸引更多的人加入，后期邊際利潤會遞減，這時要保障加盟商的利益和投入成正比，這樣才能長期發展，避免出現加盟商損害公司利益的情況。

優勢：該模式整體風控成本較低，可以快速完成跑馬圈地，利于資產端迅速上量。

劣勢：如何統一風控標準，還有對各級加盟商的管理將是一道擺在眼前的難題。

三大風控原則不可動搖

在大的風控模式上，每個平臺可以有自己的選擇和特色，但筆者認為統一標準、因地制宜和對癥下藥這三大風控原則不可動搖。

首先是統一標準。不管是直營模式，還是加盟商模式，在制度設計上都要統一標準，包括風控流程、風控措施、貸后催收管理等，這樣所有項目的審核和發放都有一套完整的流程可以作為指導。直營模式在統一風控標準上具有一定優勢，畢竟都是公司派遣風控人員。加盟商模式，同樣也要建立風控規范，用于指導各級加盟商之間的協作。

其次是因地制宜。因地制宜包括風控人員的選擇，本地人員往往更熟悉當地的風土人情，就近招聘統一培訓后更利于業務的開展。因地制宜還包括資產項目的選擇，農業供應鏈很大，產品很多，每個地域都有不同的農業優勢項目，要盡可能選擇當地特色或優勢項目開發資產。因地制宜還包括爭取地方政府的支持，由于農業供應鏈的特殊性，有了地方政府和政策的支持，不管對于資產開發還是風控，都是事半功倍。

最后風控要對癥下藥。針對不同的風險類型采取不同的處理方式，同時平臺的風控設計也要考慮自己的資產模式和定位，這樣的風控才是行之有效的。

來源：唐譽企業管理咨詢有限公司

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