文章來源：人民政協(xié)報   記者崔呂萍孫琳李元麗

沒有金剛鉆，別攬瓷器活。如果在金融機構(gòu)眼中的小微企業(yè)還是“三來一補”作坊式加工廠，那么金融機構(gòu)的學習能力顯然要快速提高了。現(xiàn)如今，雖然都差錢，但小微企業(yè)中有的擁有研發(fā)專利，有的有上游企業(yè)票據(jù)或者倉儲訂單，有的還是幫助農(nóng)民增收致富的能手，更有觸角已經(jīng)伸向國外的“出海一族”，這些企業(yè)規(guī)模不大、作用不小，為中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級提供了重要的“養(yǎng)分”，如何做好這些企業(yè)的金融服務，我們不妨從“解剖麻雀”中尋找思路。

涉農(nóng)貸款：農(nóng)業(yè)規(guī)模化里有文章可做

相比城市中的企業(yè)融資問題，處于農(nóng)村的小微企業(yè)錢途更難——除了資金缺口大，周轉(zhuǎn)頻率高，涉農(nóng)企業(yè)最頭疼的問題是拿不出像樣的抵質(zhì)押品，加之在經(jīng)營上也是單打獨斗，缺乏與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的議價能力。在金融服務產(chǎn)品單一的背景下，無法證明自身信用好壞，就意味著無法拿到價格合適的資金。那么，這個難題該如何破解？

新疆昌吉，棉農(nóng)殷菊梅今年種了1200多畝棉花，如此大規(guī)模的種植，光是生產(chǎn)投入的成本一年就需要100-200萬元。過去，殷菊梅通過抵押、多戶聯(lián)保的方式從當?shù)劂y行拿到過貸款，但隨著種植規(guī)模變大，資金不足的情況越來越明顯。從今年開始，她開始考慮通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺融資，雖然一開始她覺得這樣的模式有點前衛(wèi)，但看著身邊很多伙伴不僅把產(chǎn)品賣上了互聯(lián)網(wǎng)，還經(jīng)常使用移動支付，殷菊梅也想借助互聯(lián)網(wǎng)探索資金周轉(zhuǎn)的新路子。

“傳統(tǒng)金融需要綜合評估，程序復雜，至少兩三個月才能放款。可到了農(nóng)忙時節(jié)，我們是沒有時間去跑貸款的。我們需要的是一種新的信用貸款模式，既能認可我的資產(chǎn)，又能讓我隨借隨還。”殷菊梅這樣說。

目前，殷菊梅已經(jīng)獲得農(nóng)發(fā)貸單筆20萬元的融資幫助，未來，如果殷菊梅成立棉花種植公司，還將獲得平臺每次100萬元的資金助力。

金融科技服務代表未來發(fā)展方向

農(nóng)發(fā)貸聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO楊世華認為，金融科技在中國的應用正當其時，也代表了金融科技服務未來的發(fā)展方向。一方面，借助互聯(lián)網(wǎng)技術利用，從互聯(lián)網(wǎng)獲取的大數(shù)據(jù)進行反欺詐分析、信用評分和決策分析，建立高效的審批和風險控制系統(tǒng)，同時做到在有限的人力投入下實現(xiàn)業(yè)務的指數(shù)級增長；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術提升了金融服務效率，業(yè)務線上自動處理等措施，打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點限制，極大提高了農(nóng)村金融覆蓋面。能夠把資金以最快的速度投到所需要的地方和能夠創(chuàng)造更多價值的地方。

“這幾年，新疆的土地流轉(zhuǎn)速度加快，規(guī)模化種植、技術水平的提高，讓機械化采摘成為可能，我們希望以金融創(chuàng)新，打通種植戶、農(nóng)機服務商、經(jīng)銷商等資金環(huán)，而打造完善的產(chǎn)業(yè)鏈條，對涉農(nóng)企業(yè)融資而言事半功倍。”楊世華表示。

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