作者：陳立耀

受訪者：時代農信 聯合創始人 張博文

來源：農業行業觀察（ID：nyguancha）

當前，農村金融業務分兩類：一類消費金融；另一類就是2B金融（小額貸款和供應鏈金融）。

尤其是2B金融市場非常活躍。

目前，阿里、京東、新希望、蘇寧等互聯網及大佬都在紛紛布局2B金融業務，同時也有互聯網金融公司，比如農分期、農發貸等創業公司也加入其中。

時代農信作為一家具有金融與農業基因的科技金融公司，卻選擇了一條不同的路徑。成立于2017年，時代農信以數據為核心3萬億市場缺口，定位于農業供應鏈金融數據服務商，服務農業領域小B企業，為農業領域提供金融服務的同時，幫助金融機構獲取資產。

（時代農信聯合創始人 張博文）

近日，農業行業觀察與時代農信聯合創始人張博文聊了用戶需求、市場壁壘、行業趨勢等問題。張博文認為，這幾年是農業發展最好的年代，同樣也是農業金融公司發展最好的機會。想在這一塊領域創業，必須要對市場和用戶的精準定位，并持續深耕。

農村金融即將大爆發

2019年是鄉村振興的關鍵一年！

業內人士認為，鄉村振興需要大量的資金，金融服務鄉村振興的力度是一個關鍵問題。

根據中國社科院2018年發布《中國“三農”互聯網金融發展報告（2017）》，中國“三農”金融缺口高達3.05萬億元。

2019年2月13日，中國人民銀行、銀保監會、證監會、財政部、農業農村部等五部門日前聯合印發《關于金融服務鄉村振興的指導意見》（下稱“《指導意見》”），提出更多金融資源配置到農村重點領域和薄弱環節。

但農村金融依然困難重重。

比如，目前，農業企業通過傳統的融資方式包括銀行貸款、發行債券、股權融資等，農戶和小微企業很難獲得金融機構的資金支持，制約了發展速度。

時代農信張博文分析道，這就導致，農業原材料從采購、生產，到加工、倉儲，一直到終端客戶的零售，這整個鏈條上包括農民、農場、農資經銷商、農產品加工商和銷售商等都可能出現資金短缺的問題。

“隨著政策利好的情況下，農村金融正在處在爆發的前夜”張博文表示“對于創業者來說，存在問題才是創業的機會，當這一塊市場還處在混沌期，才能誕生更多機會和創業公司”。

目前，有多家金融機構正在接觸時代農信，商討業務合作。據悉，2018年6月份，時代農信已完成數百萬元種子輪融資，投資方為星瀚資本。

張博文表示，時代農信將會在資本和政策的加碼上驗證其商業模式的可行性，并加快擴大市場占有率。

未來是大數據的生意

我們發現，農村金融公司的業務絕大部分以“貸款服務”為主，幫助用戶解決資金困難。

然而，時代農信的切入點有點不同。時代農信選擇從核心數據切入農業供應鏈金融，通過資產數字化等技術解決農業供應鏈主體業務流程公開、信息證明公示及資產流轉記錄可查等服務，降低金融復雜性與成本。

目前，時代農信服務的客戶以種子、化肥、農藥、廠家以及下游經銷商，幫助這些小B客戶提供信息化和的金融化的服務，同時還幫助幫助金融機構獲取資產。

眾所周知，數據本身沒有價值，但對數據應用與開發，才能凸顯出數據的真正價值。

時代農信聯合創始人張博文表示，他們以個人基本數據為基礎，以場景數據為核心，以互聯網大數據為補充，描述客戶全面畫像，為識別風險提供豐富的數據源。其中在貸款場景數據的獲取方面，時代農信與物流公司、上游廠家、倉庫等進行交叉核查，以評估個體經營真實性和銷售能力，并實現業務流程線上化、數據化、場景化、自動化。

那么這些數據來自哪里？張博文指出，時代農信擁有的數據基本上來自上下游數據的收集、工商數據、交易數據。

同時，時代農信的團隊曾任職世界三大風險評級機構的中國區總裁，他們擁有全球的風險管理和在線產品管理經驗，并且掌握了農業領域的風險模型和數據應用方法。

最后，張博文還表示：未來的連接也是圍繞著大數據，未來農村金融的變革也將會來自大數據服務。

（以下是采訪實錄節選）

農業行業觀察：為什么要選擇農業的領域來做金融服務業務？

張博文：目前，其他行業的開發已經已經接近飽和。然而，這幾年國家政策逐漸傾向農業，農業的市場空間比較大，未來幾年的趨勢與方向都應該都是在農業領域。

農業行業觀察：行業的痛點有哪些？

張博文：第一個痛點就是信息化服務欠缺，信息化缺失導致信息不全或者失真。

第二個痛點，金融方面的意識很薄弱，所以說我們現在做的就是幫行業做標準化和數字化。

農業行業觀察：如何切入用戶需求？

張博文：我們現在進入的領域是偏農業生產資料，說的直白點就是給農業供應鏈的客戶提供信息化和金融化的服務。

目前，我們現在服務的客戶主要是農業生產資料的流通端。從供應鏈的角度來說，分為兩端，一個是供應端，另一個是流程端或經銷端，而供應商端也比較簡單，傳統模式都可以操作的。

但我們現在做的是更復雜經銷商端，涉及企業基本上是種子、化肥、農藥的廠家以及下游經銷商，幫助這些小B企業提供服務。

農業行業觀察：你們是以數據切入嗎？這些數據一般是來自于哪些？

張博文：我們以數據切入整個農業供應鏈端。其實，做農業金融只是做金融業務，是不好切入。因為這個領域的數據可信度很低，信息化程度也沒有數字化的。

因此，我們把金融服務的所有的操作做標準化和和數字化。

另外，數據來源基本上是對這一環節的上下游數據做收集，并做校驗，校驗它數據的真實性。同時，還有些數據來自地方，其中包括公檢法、一些失信的數據，也算是匯集的重要依據。

另外，我們數據還來自在業務的操作過程中，比如對客戶的高頻的金融交易，在交易中我們也會積累一些有用的數據。

農業行業觀察：這些數據有壁壘嗎？

張博文：我們發現，其他公司收集的很多數據沒有完全的跟客戶發生關系。他們能拿到數據無非就是一些什么種植情況，水果情況，還有一些全國各部門的統計數據，但這些數據比較模糊。

然而，我們是直接涉及到整個供應鏈里面，同時，我們直接參與到服務，在客戶的授權下確保能拿到合規真實的數據。

同時，我們還參與它的上下游，上下游的數據校真，對于不可信的，可直接廢棄。這是我們的一個核心，的確能形成壁壘的地方。

我們除了數據來源以外，我們再說說數據應用。其他公司可能連數據來源都沒有，但就算他有來源能力，但他經營能力比較欠缺。

我們還有一個優勢就是團隊能力。我們的合伙人曾任職世界三大風險評級機構的中國區總裁，擁有全球的風險管理和在線產品管理經驗，并且掌握了國內國外農業的風險模型和數據應用的方法。

農業行業觀察：目前市場開拓情況如何？

張博文：其實，我們扮演兩個角色，角色一、我們要給客戶做標準化，就是那些農業從涉農的小B客戶來做標準化；角色二，我們還要把這些金融機構相或者服務機構或者一些第三方機構，我要給它做標準化，把他們兩個標準化對接起來。

目前，我們客戶分為兩類，一類就是種子化肥農藥，還有土壤、流通環節，經銷商環節。

第二類就是我們也會為一些農村商業銀行或一些想做農業資產的客戶的提供的服務。這類目前的市場的正在開拓。

目前，我們已經布局了五個省市場，比如廣西、安徽、江蘇、河南、河北。未來，我們將來還是要推廣到全國，服務更多的客戶。

農業行業觀察：咱們的獲客方式是通過什么？

張博文：目前，大部分的客戶來自前幾年的客戶積累，他們幾乎是種子企業和經銷商客戶，這些老客戶會主動的找到我們洽談合作。

另外，客戶來還自合作的上下游。其中，包括銀行、同類資產。因為我們要幫他做服務，所以說也會推薦客戶。

農業行業觀察：核心競爭力在哪里？

張博文：我覺得這個行業經驗很重要。我們的核心競爭力來自經驗和數據。

首先經驗方面是先發優勢，在于歷史數據+環境因素，有些孤立歷史也許可以事后獲取，但是當時時點的環境因素很難。我們跟客戶的信用基礎會比別人早兩年，如果別人做的話，平均的一個可持續成本，至少有兩年，其中，我們經驗包括操作經驗和合作歷史。

因為，我們本身幫助客戶做了信用價值還原，利用信用價值，還原來最客觀價值，然后給它做定價，定額定價。

其次，本身我們里邊還給客戶做了增值，都是服務方面的獲取，而且是真實的新數據來源。

同時，我們也會幫助客戶去做提高競爭力和風險承受能力的增值服務。

農業行業觀察：您覺得征信難，到底是難在什么地方？

張博文：其實，征信不只是個人還有企業，尤其是交易關系的分析，這個不切入產業本身很難獲得真實可用數據，對于行業分析模型也需要豐富行業經驗。

農業行業觀察：國家大力扶持小農戶，您覺得對農村金融有哪些利好？

張博文：國家大力扶持小農戶是好事。但對于農村金融公司來說還有2個問題：第一個獲客成本高。小農戶有一個最大的問題，就是說不好規模化。

第二個守約意識。小農戶的守約意識，不如小B端守約意識強。

但隨著征信體系完善，2.6億的小農戶將是農村金融公司的潛在用戶。

農業行業觀察:請對自己的創業做個復盤。

張博文：與我們最早的理想肯定會有一些差距，但是我們這個差距不是說這個事情結果。因為，如果我們是在驗證基礎上做，那本身對的事情我肯定是繼續做的。

其實更多的事情是我們沒有想到的事情，可能是模式上的變化也好，或是方向上變化，都會有些差距。其實，創業有很多不確定性東西，確定的是少數的，不確定會多一點，但必須要堅持對的東西。（完）

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