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為什么農村金融服務“流失”了？原來是這個原因

第一財經金融老于

2016-07-14 14:46:07

[ 導讀 ] 農村金融機構的服務不到位已經成為重災區。原因在于一方面，現有農村金融機構創新不足，面對需求多樣但相對薄弱的客戶群體無法做到有效供給匹配;另一方面，農村金融機構的管理體制和人員體制配備欠缺，服務體系不健全。

日前，中國銀監會公布了各地銀監局分局自2004年開出的總共1324張罰單，其中于2016年開出罰單的機構集中于農商行、村鎮銀行及農村信用合作社等農村金融機構。農村金融機構的服務不到位已經成為重災區。

原因在于一方面，現有農村金融機構創新不足，面對需求多樣但相對薄弱的客戶群體無法做到有效供給匹配;另一方面，農村金融機構的管理體制和人員體制配備欠缺，服務體系不健全。

有空白就有市場，為了彌補農村金融供求不平衡的情況，國家早在2016年中央一號文件《關于落實發展新理念加快農業現代化實現全面小康目標的若干意見》中明確要求，推動金融資源更多向農村傾斜，加快構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，發展農村普惠金融，降低融資成本，全面激活農村金融服務鏈條。同時，《意見》也首次提到互聯網金融，表示將引導互聯網金融、移動金融在農村規范發展，為農村金融改革指明了方向。

清華大學五道口金融學院院長、全國人大常委會財經委副主任委員吳曉靈曾對農村金融提倡"兩條腿"的解決思路，一條腿是要形成一個商業金融機構與互助金融機構上下對接、批發和零售的關系;另一條腿，必須要做好財政的扶植工作，農村的弱勢性和高風險性，沒有政策支持是不可能的。

互聯網金融在2016年成為破題“三農”的首要利器，引導互聯網金融、移動金融在農村規范發展趨勢已定。不少互聯網金融企業涉足農村市場,試圖破解“三農”發展“融資難”難題。

電商巨頭紛紛涌入農村金融成為過去一年農村金融發展的重點態勢。

2015年9月，京東金融發布農村金融戰略。一方面，在農業生產環節，覆蓋農戶從農資采購到農產品種植，再到加工、銷售的全產業鏈金融需求;另一方面，聚焦農村消費生活環節，向農民提供信貸、支付、理財、眾籌、保險等全產品鏈金融服務。

螞蟻金服在2016年初單獨成立了農村金融事業群，通過用移動互聯網技術、云計算和大數據思維，推動農村金融服務發展。目前，在螞蟻金服旗下所有版塊中，農村金融邁步較快的網商銀行旺農貸，上線不到半年，已經覆蓋了全國24個省139個縣的2425個村莊，農民的戶均貸款支用金額在4.4萬元

除電商巨頭外，以互聯網金融出身的多家平臺也紛紛搶占這一市場空白，宜信早在2015年就已經推出針對農村金融的第二個五年計劃。多家消費金融公司也紛紛布局，目前已經將觸角伸向局部鄉鎮，但是覆蓋面遠遠不足。

但是無論是電商巨頭，還是互聯網金融公司、消費金融公司，都無法回避農村金融征信體系不完善、征信基礎設施差、征信難度大、融資時間急等一系列問題。

針對這一現象，翼勛金融總經理王暉表示，可以通過“線上信息撮合”與“線下風險防控”相結合的方式對三農客群進行信用評估。“不僅使得風險管控更加系統化，也進一步提高了信用審核的效率，簡化了貸款審批的手續。”王暉表示，2016年7月12日，翼勛金融首家三農專營營業部——翼勛三農徐州營業部開業，該營業部已推出農資貸和農租貸等信用借款咨詢服務產品。金融服務落腳點為農民發展種植業、養殖業、專業合作社以及能加工轉化農副產品的涉農企業方面。據了解，在試營業期間，營業部已成功為徐州當地一水稻養殖戶提供了4萬元的貸款撮合服務。

互聯網金融作為對接“三農”領域的一種新生力量，還有很長一段路要走，如何全面了解農村經濟特點和產業特色，充分掌握農戶、涉農企業的信用品質、企業實力、經營狀況等信息成為目前意圖分割該蛋糕的市場主體更為關注的情況。

在多位業內人士看來，解決這一問題的關鍵點在于利用互聯網、移動互聯網、大數據等多種技術手段，補全征信短板，同時加大開發場景性創新金融產品的力度，以產品維度覆蓋農村金融需求維度。

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農村金融服務

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