日前，中國銀監(jiān)會公布了各地銀監(jiān)局分局自2004年開出的總共1324張罰單，其中于2016年開出罰單的機構(gòu)集中于農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行及農(nóng)村信用合作社等農(nóng)村金融機構(gòu)。農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)不到位已經(jīng)成為重災(zāi)區(qū)。

原因在于一方面，現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新不足，面對需求多樣但相對薄弱的客戶群體無法做到有效供給匹配;另一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)的管理體制和人員體制配備欠缺，服務(wù)體系不健全。

有空白就有市場，為了彌補農(nóng)村金融供求不平衡的情況，國家早在2016年中央一號文件《關(guān)于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)全面小康目標的若干意見》中明確要求，推動金融資源更多向農(nóng)村傾斜，加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條。同時，《意見》也首次提到互聯(lián)網(wǎng)金融，表示將引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展，為農(nóng)村金融改革指明了方向。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院院長、全國人大常委會財經(jīng)委副主任委員吳曉靈曾對農(nóng)村金融提倡"兩條腿"的解決思路，一條腿是要形成一個商業(yè)金融機構(gòu)與互助金融機構(gòu)上下對接、批發(fā)和零售的關(guān)系;另一條腿，必須要做好財政的扶植工作，農(nóng)村的弱勢性和高風(fēng)險性，沒有政策支持是不可能的。

互聯(lián)網(wǎng)金融在2016年成為破題“三農(nóng)”的首要利器，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展趨勢已定。不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)涉足農(nóng)村市場,試圖破解“三農(nóng)”發(fā)展“融資難”難題。

電商巨頭紛紛涌入農(nóng)村金融成為過去一年農(nóng)村金融發(fā)展的重點態(tài)勢。

2015年9月，京東金融發(fā)布農(nóng)村金融戰(zhàn)略。一方面，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)，覆蓋農(nóng)戶從農(nóng)資采購到農(nóng)產(chǎn)品種植，再到加工、銷售的全產(chǎn)業(yè)鏈金融需求;另一方面，聚焦農(nóng)村消費生活環(huán)節(jié)，向農(nóng)民提供信貸、支付、理財、眾籌、保險等全產(chǎn)品鏈金融服務(wù)。

螞蟻金服在2016年初單獨成立了農(nóng)村金融事業(yè)群，通過用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計算和大數(shù)據(jù)思維，推動農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展。目前，在螞蟻金服旗下所有版塊中，農(nóng)村金融邁步較快的網(wǎng)商銀行旺農(nóng)貸，上線不到半年，已經(jīng)覆蓋了全國24個省139個縣的2425個村莊，農(nóng)民的戶均貸款支用金額在4.4萬元

除電商巨頭外，以互聯(lián)網(wǎng)金融出身的多家平臺也紛紛搶占這一市場空白，宜信早在2015年就已經(jīng)推出針對農(nóng)村金融的第二個五年計劃。多家消費金融公司也紛紛布局，目前已經(jīng)將觸角伸向局部鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但是覆蓋面遠遠不足。

但是無論是電商巨頭，還是互聯(lián)網(wǎng)金融公司、消費金融公司，都無法回避農(nóng)村金融征信體系不完善、征信基礎(chǔ)設(shè)施差、征信難度大、融資時間急等一系列問題。

針對這一現(xiàn)象，翼勛金融總經(jīng)理王暉表示，可以通過“線上信息撮合”與“線下風(fēng)險防控”相結(jié)合的方式對三農(nóng)客群進行信用評估。“不僅使得風(fēng)險管控更加系統(tǒng)化，也進一步提高了信用審核的效率，簡化了貸款審批的手續(xù)。”王暉表示，2016年7月12日，翼勛金融首家三農(nóng)專營營業(yè)部——翼勛三農(nóng)徐州營業(yè)部開業(yè)，該營業(yè)部已推出農(nóng)資貸和農(nóng)租貸等信用借款咨詢服務(wù)產(chǎn)品。金融服務(wù)落腳點為農(nóng)民發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、專業(yè)合作社以及能加工轉(zhuǎn)化農(nóng)副產(chǎn)品的涉農(nóng)企業(yè)方面。據(jù)了解，在試營業(yè)期間，營業(yè)部已成功為徐州當?shù)匾凰攫B(yǎng)殖戶提供了4萬元的貸款撮合服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為對接“三農(nóng)”領(lǐng)域的一種新生力量，還有很長一段路要走，如何全面了解農(nóng)村經(jīng)濟特點和產(chǎn)業(yè)特色，充分掌握農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)的信用品質(zhì)、企業(yè)實力、經(jīng)營狀況等信息成為目前意圖分割該蛋糕的市場主體更為關(guān)注的情況。

在多位業(yè)內(nèi)人士看來，解決這一問題的關(guān)鍵點在于利用互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等多種技術(shù)手段，補全征信短板，同時加大開發(fā)場景性創(chuàng)新金融產(chǎn)品的力度，以產(chǎn)品維度覆蓋農(nóng)村金融需求維度。

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