農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革發(fā)展，僅靠規(guī)模擴(kuò)張的粗放式經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)顯露出一定弊端，形勢(shì)決定必須走轉(zhuǎn)型發(fā)展之路。農(nóng)村信用社如何化解矛盾脫胎換骨，如何在困難境遇中自我超越?“轉(zhuǎn)型”成為必然的選擇。

村鎮(zhèn)銀行的新探索

巍巍呂梁側(cè)，悠悠汾河畔的汾州大地上，一家嶄新的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在悄然崛起。這家名為汾陽(yáng)市九都村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是秉持“支持三農(nóng)發(fā)展、扶持小微企業(yè)”的市場(chǎng)定位而創(chuàng)立的。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的時(shí)代背景下，中小微企業(yè)貸款難度驟增，三農(nóng)事業(yè)一度遭遇困境，一面是嗷嗷待補(bǔ)的中小企業(yè)和小型農(nóng)戶，一面是謹(jǐn)慎惜貸的金融機(jī)構(gòu)，汾陽(yáng)當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)供求關(guān)系一度緊張。市場(chǎng)如何發(fā)展，經(jīng)濟(jì)如何前行，汾陽(yáng)企業(yè)界、農(nóng)業(yè)界在翹首以待。

在這一情況下，汾陽(yáng)企業(yè)界響應(yīng)山西堯都農(nóng)村商業(yè)銀行的召集和發(fā)起,積極投資入股，建立汾陽(yáng)市九都村鎮(zhèn)銀行。注冊(cè)資本1億元，2012年11月29日正式開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)。時(shí)至今日，已發(fā)展為下轄杏花支行一個(gè)，總行內(nèi)設(shè)六部一室，分別是營(yíng)業(yè)部、業(yè)務(wù)一部、業(yè)務(wù)二部、財(cái)務(wù)部、審計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)管理部、法務(wù)部和辦公室的股份制新型金融機(jī)構(gòu)。自開(kāi)業(yè)以來(lái)，九都村鎮(zhèn)行相繼獲得“先進(jìn)駐汾企業(yè)”“誠(chéng)信單位”“十佳基層工會(huì)”等榮譽(yù)。

村鎮(zhèn)銀行支持三農(nóng)、扶持小微的初衷得以初步實(shí)現(xiàn)，據(jù)悉，截止2016年3月末，該機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額3.22億中，農(nóng)戶貸款占比達(dá)到100%，與此同時(shí)農(nóng)戶小額貸款正在以每月400余筆1200余萬(wàn)元的速度增長(zhǎng)。截止2016年末,該行將實(shí)現(xiàn)新增農(nóng)戶小額貸款1億元，能為更多的小微企業(yè)及農(nóng)戶提供資金支持。自開(kāi)業(yè)以來(lái)，該機(jī)構(gòu)已累計(jì)為我市40余個(gè)小微企業(yè)提供了2.8億元信貸資金,為1800余農(nóng)戶提供了5.7億元的資金需求。

在支農(nóng)實(shí)踐中，九都村鎮(zhèn)銀行為打通農(nóng)村基礎(chǔ)金融的“最后一公里”，針對(duì)鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)不足狀況，在汾陽(yáng)市130個(gè)鄉(xiāng)村發(fā)展信息員130余名，覆蓋率達(dá)到了100%。并在區(qū)域面積大、輻射范圍廣的肖家莊鎮(zhèn)孫家莊村、肖家莊村、峪道河鎮(zhèn)、陽(yáng)城鄉(xiāng)普會(huì)村、西龍觀村、演武鎮(zhèn)東大王村6處布放惠農(nóng)終端機(jī)6臺(tái),服務(wù)延伸至周邊多個(gè)村鎮(zhèn),進(jìn)一步方便農(nóng)村農(nóng)戶辦理金融業(yè)務(wù),充分體現(xiàn)了九都村鎮(zhèn)銀行便民服務(wù)的價(jià)值。

農(nóng)村金融期待華麗轉(zhuǎn)身

結(jié)合一些成功的典型經(jīng)驗(yàn)分析，農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革發(fā)展，“轉(zhuǎn)型”已是必然的選擇。

一是機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)要加快轉(zhuǎn)型。首先是網(wǎng)點(diǎn)硬件的轉(zhuǎn)型。對(duì)城區(qū)一些地理位置較差或相對(duì)集中的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行優(yōu)化整合或遷址升格，在進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)覆蓋面的同時(shí)，也方便了顧客，節(jié)約了經(jīng)營(yíng)成本。對(duì)所有網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行全面包裝，在人性化、時(shí)尚化、差異化、便捷化等方面下足功夫，逐步化解落后的基礎(chǔ)設(shè)施與發(fā)達(dá)金融業(yè)綜合水平相比所形成的矛盾。其次是網(wǎng)點(diǎn)功能的轉(zhuǎn)型。以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，重新定位網(wǎng)點(diǎn)崗位職責(zé)、優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程、改善服務(wù)功能和手段，逐步推動(dòng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)功能由核算交易主導(dǎo)型向營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變。

二是業(yè)務(wù)品種要轉(zhuǎn)型。在鞏固銀行卡、匯兌結(jié)算、代理保險(xiǎn)等一些現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加大創(chuàng)新力度，努力開(kāi)發(fā)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)品種。重點(diǎn)開(kāi)展銀行承兌、家庭理財(cái)、代收代付、代保管、代理財(cái)政兌付、個(gè)人咨詢等中間業(yè)務(wù)。從而化解單一的金融產(chǎn)品與紛繁的市場(chǎng)需求相比所形成的矛盾。同時(shí)，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，也應(yīng)著重開(kāi)辦一些個(gè)人助學(xué)貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、下崗職工再就業(yè)貸款、個(gè)人住房貸款、汽車(chē)貸款、消費(fèi)貸款、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、信用卡透支等業(yè)務(wù)，在充分營(yíng)運(yùn)資金的同時(shí)，還可分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三是管理機(jī)制要轉(zhuǎn)型。制約農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展最根本的問(wèn)題是管理機(jī)制還不完善。要使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)高度統(tǒng)一，最大限度地優(yōu)化資源配置，才能真正構(gòu)建起順暢高效的經(jīng)營(yíng)管理體制。其次要以“責(zé)、權(quán)、利”對(duì)等為原則，最大程度地發(fā)揮基層機(jī)構(gòu)的主觀能動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)分結(jié)合的雙層經(jīng)營(yíng)機(jī)制。以此來(lái)化解陳舊的管理模式與日益擴(kuò)張的經(jīng)營(yíng)規(guī)模相比所形成的矛盾。

四是思想意識(shí)要轉(zhuǎn)型。必須對(duì)全體干部職工進(jìn)行思想意識(shí)轉(zhuǎn)型。一要將企業(yè)利益與員工收入緊密聯(lián)系，鼓勵(lì)員工參與經(jīng)營(yíng)，賦予員工“知情權(quán)”“表決權(quán)”和“監(jiān)督權(quán)”，積極培養(yǎng)員工主人翁意識(shí);二要以客戶滿意度為導(dǎo)向，加強(qiáng)服務(wù)能力、服務(wù)理念及服務(wù)禮儀的培訓(xùn)，提高全員的服務(wù)意識(shí)。三要通過(guò)培訓(xùn)教育，引導(dǎo)員工積極樹(shù)立危機(jī)意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要性，從主觀上加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)和能力素質(zhì)修養(yǎng)，提升管理水平，規(guī)范業(yè)務(wù)操作。

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