農業保險對糧食生產有多么重要？往深層次說，它關乎國家的糧食安全。
我國是一個農業大國，40%的農業人口，143萬平方公里的耕地，居世界第三位。而當下農業生產依然需要看天吃飯，不可避免的會遇到惡劣天氣，市場風險和質量安全風險不斷增加，而且還面臨國際糧價大幅上漲、國內農民種糧積極性不高的嚴峻形勢。在這種情況下，農業保險以小災略有結余，豐年加快積累以備大災之年，降低了重大自然災害、重大動物疫情等對農業產業造成的損失，為農業生產提供了有效的風險保障。

其實，我國的農業保險從上世紀30年代開始就有人搞試點。新中國成立以后，同樣在農業保險領域也做了長期的探索。從具體的實踐當中得出了純商業的農業保險如果沒有財政的支持很難持續的結論。由此，政策性農業保險制度得以在我國建立起來。

究其原因，一般來說商業保險有個大數定律，也就是說投保人保費交的多，需要賠付的少，這是商業保險能夠可持續的基本原理。而農業保險就與此不同，由于農業靠天吃飯，生產風險就很高高，它出險的概率就不會很小，一賠理賠面就很大，賺不到錢就賠錢。基于多方面的原因，使得純商業的農業保險不可持續。

農業保險

指保險公司專為農業生產者在從事種植業、林業、畜牧業和漁業生產過程中，對遭受自然災害、意外事故疫病、疾病、價格波動等保險事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險。

需要注意的是：農業保險與農村保險是兩個不同的概念，后者是以地域命名，是指在農村范圍內舉辦的各種保險的總稱，除含農業保險外，還包括鄉鎮企業、農業生產者的其他各種財產、人身保險。

政策性農業保險

一般以村為單位，由村委會統一組織農戶投保；當發生保險合同中約定的保險事故后，農戶可通過協保人員或客服電話等向保險公司報案申請理賠。

政策性農業保險是我國支農惠農的一項重要政策，是解決“三農”問題的重要組成部分。通過政策性農業保險，減少自然災害對農業生產的影響，對我國農業實施合理有效的保護，穩定農民收入，促進農業和農村經濟的發展。

我國很重視發展政策性農業保險，業務已經在全國各地區全面起步。但總體看，中國政策性農業保險保費收入僅為農業產值的3.2‰，覆蓋面積僅占我國耕地面積的1/4，發展模式還不成熟，對農業生產的保障能力相對有限。

“十三五”時期，我國農業保險經營體系初步建立。“十四五”時期，我國將面臨繼續發展完善農業保險體系的任務。

近日，財政部聯合農業農村部、銀保監會印發《關于擴大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍的通知》。在我國，稻谷、小麥、玉米是三大糧食作物，關系到國計民生和糧食安全。

關于此通知，我們先來明確兩個概念：完全成本保險和種植收入保險
完全成本保險：保險金額覆蓋直接物化成本、土地成本和人工成本等農業生產總成本的農業保險。保險責任應涵蓋當地主要得自然災害、重大病蟲害和意外事故等。也就是說，在出現自然災害、病蟲害這樣一些特殊情況的時候，讓廣大農戶至少可以把成本收回來。

種植收入保險：保險金額體現農產品價格和產量，覆蓋農業種植收入的農業保險。保險責任應涵蓋農產品價格、產量波動導致的收入損失。比如今年的糧食作物突然多了，可能價格就降了，導致農戶收入下降，種植收入保險主要是保收入損失的。

關于保險的選擇和使用范圍上也有一點差異。對于價格沒有完全放開的糧食作物，比如稻谷、小麥，一般來說主要是完全成本保險。對于價格基本上是市場決定，價格放開由市場決定的糧食作物，比如玉米，就可以選擇完全成本保險，或者是種植收入保險。那么到底是采用哪種保險呢？可以由相關的省份和農戶自主決定。而且這兩種保險的保障水平最高都可以達到相應品種種植收入的80%。

關于農業保險的最新變化和重點內容：

實施地區：河北、內蒙古、遼寧、吉林、黑龍江、江蘇、安徽、江西、山東、河南、湖北、湖南、四川等13個糧食主產省份的500個產量大縣。明年推廣至主產省份所有產量大縣。

保險對象：本次擴大政策實施范圍，惠及全體農戶，將適度規模經營農戶和小農戶都納入了保障范圍。

財政補貼：在省級財政補貼不低于25%的基礎上，中央財政對中西部及東北地區補貼45%，對東部地區補貼35%。農戶自繳比例和市縣財政承擔比例由實施地區省級財政自主決策。

保險費率：兩種保險的保障水平最高可達到相應品種種植收入的80%（大大超過了傳統的直接物化成本保險最高40%的保障水平）。保險費率應按照保本微利原則厘定，綜合費率不高于20%。

作為農業保險的兩個品種，完全成本保險、種植收入保險能夠顯著提高農民種糧積極性。基本可以讓投保農戶“旱澇保收”，保障了基本的收入水平和基本的成本支出，起一個保底的作用，如果說想要取得比較好的經濟效益，農戶肯定還是要去種糧才能豐收，才能提高收入水平。

災害發生后如何理賠？

定損理賠農戶如在合同期內發生了災害，首先要及時通知所在村協保員或鎮三農保險服務站，由鎮(區)、村協保員把受災情況核實后報送保險機構;
其次要保護好受災現場，未經保險公司允許，不能隨意對災害現場進行處理;隨后，保險機構和政府相關部門將聯合對受災情況進行查勘定損，保險公司將根據規定進行理賠公示，無異議后向受災農戶發放賠款。

什么是絕對免賠額?

比如你買的小麥保險，最高賠償額是300元/畝，保險公司設置的絕對免賠額30元(10%)，那么如果發生了災害，你的損失在30元以內，保險公司不予賠償。只有在發生災害后，你的損失在30元以上300元以下，保險公司才會賠償。取消絕對免賠額后，意味著你花同樣的保費，能夠得到更高的賠償。

國家如何補貼保費?

由于各地農業的發展情況和面臨的風險各不相同，因此各省農業保險的品種、范圍、保費以及賠償金額都不一樣。如果要購買農業保險，需要了解當地的政策和產品。

農業保險不止保障“生長期”

事實上，農業保險不止保障農產品的生長和生產，還保障農產品的價格。如新疆地區，早在2018年就啟動了棉花“價格保險＋期貨”試點工作，通過保險機制向棉農提供棉花價格保險保障，利用期權工具通過期貨市場分散保險公司的經營風險，實現對棉農利益的保護與產業穩定發展的保障，減輕了國家財政負擔。

盡管我國農業保險還存在一些不足，但近15年來，我國農業保險發展飛快。從2006年的保費規模8億元出頭，一躍至2020年815億元，增長95倍，超越美國成為成為全球農業保險保費規模最大的國家，這個速度在全球是絕無僅有的。

2007—2020年中央和地方財政支持農業保險情況

資料來源：根據原保監會和銀保監會 歷年披露的數據整理。

2019年全國各省份農業保險賠付率排名

來源：中華糧網，資料來源：中國網《國務院政策例行吹風會：三大糧食作物農業保險政策擴面提標有關情況》；中國保險網絡大學《你知道農業保險怎么買？怎么定損理賠嗎？》； 中國保險學會《新形勢下我國農業保險的經營特點、風險及前景》。