隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的不斷開放，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也受到了眷顧，阿里巴巴集團(tuán)CEO張勇表示，農(nóng)村化將與全球化、大數(shù)據(jù)云計算共同構(gòu)成阿里未來十年的三大戰(zhàn)略，由此不難看出阿里準(zhǔn)備大力發(fā)展農(nóng)村金融市場，那么農(nóng)村金融市場為什么會存在那么大的缺口呢?跟著金海貸小編一起來了解下吧!

通常情況下，尤其是在縣域經(jīng)濟(jì)還未取得明顯發(fā)展的時候，傳統(tǒng)金融行業(yè)對農(nóng)村市場是整體排斥的，長此以往便導(dǎo)致了我國農(nóng)村地區(qū)的金融排斥困境越來越突出。所謂的金融排斥是指社會中的某些群體沒有能力進(jìn)入金融體系，沒有能力以恰當(dāng)?shù)男问将@得必要的金融服務(wù)。目前，判定我國農(nóng)村地區(qū)金融排斥現(xiàn)狀的主要依據(jù)是坎普森與韋利提出的六大指標(biāo)，即地理排斥，評估排斥，條件排斥，價格排斥，營銷排斥和自我排斥，通過對比農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)狀與上述指標(biāo)的契合度，我們很容易便能發(fā)現(xiàn)隱藏在農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象背后的巨大金融服務(wù)缺口。

第一，地理排斥。由于農(nóng)村地處偏遠(yuǎn)、人口分散，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展就會面臨交通阻礙或成本過高，導(dǎo)致金融服務(wù)效率低、不積極。據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年底，我國還有將近3000個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%，其中有342個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融服務(wù)，占金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的12%。由農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點的低覆蓋率所折射出的即是傳統(tǒng)銀行業(yè)對農(nóng)村市場的忽略。

第二，自我排斥。一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，由于環(huán)境閉塞、信息滯后，當(dāng)?shù)厝巳浩毡閷π掠^念的接受程度不高。作為金融機(jī)構(gòu)而言，又將這部分群體進(jìn)行了剝離，而他們在被傳統(tǒng)金融體系排除的同時，自身也加劇了對傳統(tǒng)銀行的陌生感及不信任感。

第三，評估排斥。農(nóng)村市場在金融服務(wù)評估上普遍面臨評估過于嚴(yán)格的痛點，一方面，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營活動易受自然環(huán)境影響，生產(chǎn)周期長、產(chǎn)量不穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)效益差，借貸風(fēng)險極度不可控。另一方面，農(nóng)村地區(qū)是一個信用環(huán)境整體偏差的信貸市場，農(nóng)民缺乏基礎(chǔ)的金融知識和起碼的契約精神，導(dǎo)致農(nóng)村信用體系難以形成。基于把控風(fēng)險的考慮，銀行只能通過設(shè)立嚴(yán)格的貸款評估程序來降低風(fēng)險發(fā)生率，有數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，我國涉農(nóng)貸款僅占各項貸款總額的28%左右，足以說明農(nóng)村地區(qū)的貸款難現(xiàn)狀。

第四，條件排斥。條件排斥與評估排斥本質(zhì)上是一樣的，即銀行業(yè)通過抬高農(nóng)戶貸款的資質(zhì)門檻來實現(xiàn)風(fēng)控。以農(nóng)村信用社貸款為例，針對農(nóng)村個人的借款條件就包含穩(wěn)定收入證明、還款能力證明、市場化的資產(chǎn)作為抵押物等。但事實上大多數(shù)農(nóng)民都不具有財產(chǎn)權(quán)，所以無法通過抵押不動產(chǎn)來進(jìn)行貸款，而高違約率的信用貸款不僅阻礙了農(nóng)村借貸服務(wù)的正常開展，還進(jìn)一步惡化了農(nóng)村信用環(huán)境。

第五，價格排斥。考慮到涉農(nóng)貸款的高風(fēng)險性，央行曾經(jīng)發(fā)文允許農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在貸款利率上擁有較其他商業(yè)銀行更大、更靈活的浮動范圍，利率上浮范圍遠(yuǎn)大于一般性的商業(yè)銀行。以農(nóng)村信用社為例，大部分地區(qū)的農(nóng)村信用社的貸款浮動權(quán)限是基準(zhǔn)利率的90%～230%，浮動幅度超過200%的占70%以上。此外，據(jù)資料顯示，農(nóng)村信用社貸款通常還會要求農(nóng)戶按貸款額的5%～10%繳納股金。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在貸款利率執(zhí)行上的這種高浮動，既增加了農(nóng)戶貸款的難度，又降低了農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的熱情。

第六，營銷排斥。營銷排斥主要是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員數(shù)量上的稀缺性及金融產(chǎn)品供給的單一化。一方面，數(shù)據(jù)顯示截止2008年底，平均每萬名農(nóng)村人口擁有金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員數(shù)16.7個，農(nóng)村金融服務(wù)人員的不足在一定程度上影響了了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)發(fā)展的廣度和深度。另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)品種過于單一，僅僅集中在儲蓄和信貸上，金融供給結(jié)構(gòu)極其不合理。

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