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農村金融，路在何方？

泥鴿靶老于

2016-10-13 09:51:29

[ 導讀 ] 農村金融確實是一塊被忽視的真正意義上的沃土。

農村金融的概念小編這里就不做過多的敘述了，因為農村金融確實是一塊被忽視的真正意義上的沃土。

我國農村金融業發展現狀

2007年P2P網貸進入國內，2014年開始風投和上市公司等紛紛涉足網貸行業，在資本的推動下，網貸行業的累計交易量已突破兩萬億，待收也已到達了六千多億。行業快速發展的同時，資產端的競爭也在加劇。各家互聯網金融機構也開始逐步拓展細分市場如車貸、房貸、供應鏈等等，但是農村金融市場相比其他的細分市場，卻少有互聯網金融機構涉足。那么，農村金融市場到底有多大?

相關數據表明，我國金融機構存款20%來自農村，但農業貸款只占全國金融貸款總額的4%，超過2萬億農村資金流向城市。但是，圍繞『三農』的金融服務，卻面臨嚴重的資金匱乏的現象，更多的資金流向了城鎮。無疑對于多數的金融機構來說，農村市場的確是一個難啃的骨頭。但是，隨著接下來農村城鎮化的進程，和農村產業機構的調整，農村金融市場無疑是一個尚待開發的巨量市場。

然而在我國農村金融發展的過程中，卻面臨著農村金融機構匱乏，農民享受金融服務難;農戶籌集資金困難，金融資源配置扭曲;農村資金大量外流;融資成本與服務成本高;農戶貸款難與信用信息缺乏;農村信貸壞賬率高，金融機構“捂錢惜貸”;農村金融需求與服務錯位等一系列問題。泥享薈微社區歡迎大家來討論如何利用好這些痛點，將這些問題改善成為行業發展的核心!

農村金融發展的機遇

農村金融的需求旺盛，已有的傳統金融服務體系并不能滿足，從政策方面來看，國家也一直支持三農發展。

從農業的發展趨勢來看，機械化和規模化是必然趨勢，有統計報告指出，農業部計劃在2020年爭取實現68%的農業機械化率，機械化率的提升帶來的農用器械的大幅使用，而隨之而來的資金物流的融通將是一個巨大的市場。

另一方面，農村務工人員進城是大潮流，很明顯的感覺是在農村種地的人越來越少，農業發展將逐漸規模化，事實上，雖然目前小規模分散經營是主流，但隨著土地流轉，耕地確實在不斷集中，同時，今年8月10日，國務院印發了《關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》，其中指出，要賦予“兩權”抵押融資功能，以盤活農民土地用益物權的財產屬性，這在一定層面突破了此前的法律限制，而據說，相關部門目前已經開始了“兩權”試點的遴選工作

再一方面，從農民的行為習慣轉變來看，互聯網在農村越發普及，覆蓋率越來越大，農民的上網條件改善，花在網絡上的時間也越來越多，網絡購物也不再是一個新鮮詞匯，業內人士稱，目前很多縣域城市已經開始逐步形成電商化的購物氛圍，阿里巴巴的電商體系逐漸在滲入農村，而京東的物流體系也已經覆蓋到全國眾多行政區縣，電商在農村的發展，最終帶來的是一種電商+互聯網金融的結合體，從需求到服務是一個自運轉、循環的生態。

最后，目前我國的農村金融服務機構主要有中國農業銀行、中國農村信用社和各級村鎮銀行、小額貸款公司等等，雖說已經形成了一整套的金融機構服務體系，但是為三農提供的服務卻差強人意，由于資金的逐利性，這些傳統的經融機構考慮到風險控制與成本控制，對于三農的金融服務并不到位，而正是這種不可避免的歧視卻也蘊藏著巨大的機會。

農村金融的痛點何在

中國社科院農村發展研究所社會問題研究中心主任于建嶸所做的一個調查顯示，在中國農村，16.8%的人認為需要錢，56.8%的人表示資金很緊張，而農戶認為農村貸款不便利的占69.6%。這意味著大量的農村缺乏最基礎的金融服務。貸款難、貸款貴甚至無處貸款的供需矛盾，成為制約中國農村地區發展生產、提高生活水平、脫貧致富的重大障礙。讓互聯網金融能真正服務于三農?還需要正視下面幾大痛點。

第一，農村互聯網基礎設施和普及程度不高，農村需要先普及互聯網，才會有互聯網金融的市場機會。

第二，農村千差萬別，大量資產無法有效獲取。不管是社區場景還是供應鏈場景，或是互聯網B2B等場景，對于農村金融體系的資產獲取都相對困難，不易獲取相應的資產資金管理體系。

第三，農業生產、農產品行情受各種因素影響大，農業資金具有很強的季節性和不穩定性。

第四，農民信用數據缺乏，風險防范難以把控。

想要以互聯網金融切入，開拓出農村金融的天地，這是一個系統性的工程，還需要從以下幾個方面著手攻克痛點：

第一，互聯網金融平臺，自身要做好風控，對農村金融市場可能出現的網絡設施基礎建設不足、信用體系基礎缺乏、壞賬率高發等風險做好應對與防范。仔細研究市場，提高農村互聯網金融的服務水平。

第二，宏觀層面，國家要繼續加大對農村地區的支持，如加強基礎設施、宣傳推廣等方面，讓農民逐漸改變觀念。只有農民打心眼里認可了，互聯網金融才能在農村打開局面。

第三，制度的頂層設計上，政策監管方面要跟上。互聯網金融已被納入國家‘十三五’規劃建議中，可見其重要性，但監管這塊過去一直是相對滯后的，現在亟須補上這塊短板。

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農村金融發展現狀

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