目前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范性監(jiān)管制度尚未建立，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)得以利用制度性差異實(shí)現(xiàn)監(jiān)管套利，從而實(shí)現(xiàn)其盈利。這種不受監(jiān)管的盈利不具有可持續(xù)性，個(gè)體的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)會(huì)傳導(dǎo)至其它經(jīng)營主體，最終帶來全行業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

近年來，各行各業(yè)都相繼為“互聯(lián)網(wǎng)+”潮流所席卷，農(nóng)村金融也不例外?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”為農(nóng)村金融帶來了全新的金融業(yè)態(tài)、金融模式和金融技術(shù)，極大激發(fā)了農(nóng)村金融活力和效率，成為農(nóng)村金融市場的一股“新鮮血液”。作為一項(xiàng)新生事物，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融除了面臨發(fā)展機(jī)遇外，還得面對(duì)源自于互聯(lián)網(wǎng)特性及金融屬性的系列風(fēng)險(xiǎn)。若不加強(qiáng)規(guī)范引導(dǎo)、預(yù)警監(jiān)測并進(jìn)行針對(duì)性監(jiān)督管理，將影響農(nóng)村金融市場穩(wěn)健發(fā)展，甚至引發(fā)區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)遇

目前，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融主要有四類運(yùn)營主體，一類是大型農(nóng)業(yè)服務(wù)商所提供的農(nóng)資貸款，如新希望推出的“福達(dá)計(jì)劃”和大北農(nóng)推出的“智慧大北農(nóng)”;第二類是以阿里巴巴、京東為主的電商服務(wù)平臺(tái)提供的農(nóng)村電子支付、小額信貸、財(cái)富管理等;第三類是P2P平臺(tái)，以宜信、翼龍貸等為代表;第四類是傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)開展的涉互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。從目前上述各類農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)運(yùn)營狀況看，其具有低成本、高效率、便捷性優(yōu)勢，可實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無暇顧及的“尾部市場”的覆蓋，對(duì)農(nóng)村傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)競爭起到“鯰魚效應(yīng)”。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布的第37次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2015年12月，我國網(wǎng)民中農(nóng)村的網(wǎng)民占比28.4%，規(guī)模達(dá)到1.95 億，較 2014 年底增加1694萬人，增幅為9.5%;城鎮(zhèn)網(wǎng)民占比71.6%，規(guī)模為4.93億，較2014年底增加2257萬人，增幅為4.8%。雖然從絕對(duì)數(shù)量上看，農(nóng)村網(wǎng)民仍遜于城鎮(zhèn)網(wǎng)民，但農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模增長速度是城鎮(zhèn)的2倍。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，各類移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用終端不斷豐富，可以預(yù)見農(nóng)村網(wǎng)民仍會(huì)保持較高比例增長，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的用戶基礎(chǔ)。

從供需面看，目前農(nóng)村金融嚴(yán)重供不應(yīng)求。截至2014年末，涉農(nóng)貸款(本外幣)余額23.6萬億元，占各項(xiàng)貸款比重28.1%，其中農(nóng)戶貸款余額僅為5.4萬億元。與“三農(nóng)”在國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位不匹配，但也從反面折射出農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+金融”存在巨大的發(fā)展空間。

近年來，國家不斷出臺(tái)政策鼓勵(lì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，規(guī)模化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目大力發(fā)展、農(nóng)戶間轉(zhuǎn)讓農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的需求增加，土地流轉(zhuǎn)信貸需求較大。2014年末土地流轉(zhuǎn)貸款34億元、較上年增長64%，近三年年均增速達(dá)到54%，是農(nóng)村信貸增速最快的信貸領(lǐng)域。近日，中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組副組長、辦公室主任陳錫文介紹，目前全國三分之一的土地已經(jīng)流轉(zhuǎn)，全國2.3億戶承包土地的農(nóng)民中，6600萬戶或多或少地流轉(zhuǎn)了土地。據(jù)估算，僅占農(nóng)地面積三分之一的耕地流轉(zhuǎn)，就能為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造每年2000億以上的抵押貸款市場。所以，農(nóng)村各項(xiàng)改革的深入推進(jìn)，農(nóng)業(yè)的規(guī)模化、現(xiàn)代化發(fā)展，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來了規(guī)模迅猛增長的機(jī)遇。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

筆者認(rèn)為，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展存在如下風(fēng)險(xiǎn)：

首先行業(yè)監(jiān)管制度不完善。農(nóng)村傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)范圍、高管任職和資本充足率、流動(dòng)性、杠桿率等方面完善的行業(yè)監(jiān)管制度，這雖然給銀行等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展有著制度性約束，但也給其風(fēng)險(xiǎn)防控筑牢了密實(shí)的籬笆。相對(duì)而言，目前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范性監(jiān)管制度尚未建立，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)得以利用制度性差異實(shí)現(xiàn)監(jiān)管套利，從而實(shí)現(xiàn)其盈利。這種不受監(jiān)管的盈利不具有可持續(xù)性，個(gè)體的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)會(huì)傳導(dǎo)至其它經(jīng)營主體，最終帶來全行業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2015 年末我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)2595家，同比增長64.76%;而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較早、發(fā)展較為成熟的美國，目前只有 60余家。2015 年出現(xiàn)問題的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)達(dá) 896 家，是2014 年的 3.26 倍。

其次農(nóng)村社會(huì)征信系統(tǒng)缺失。社會(huì)征信體系是金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，若沒有良好的征信體系，互聯(lián)網(wǎng)金融就無法發(fā)揮大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)工具的優(yōu)勢，無法進(jìn)行信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。但目前全國農(nóng)村尚未建立有效的社會(huì)征信體系，對(duì)農(nóng)民的信用判斷更多依賴單個(gè)信用數(shù)據(jù)的分析，有時(shí)甚至還要到農(nóng)民家庭實(shí)地查看。這將極大增加農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的不可控性。

再次農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有投入大、周期長、“靠天吃飯”等特點(diǎn)，這必將帶來生產(chǎn)收益的不確定風(fēng)險(xiǎn)。由于目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融大多數(shù)是采取信用金融模式，缺乏有效的物的擔(dān)保，故，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性和高風(fēng)險(xiǎn)性，勢必直接影響到農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

最后農(nóng)業(yè)資產(chǎn)評(píng)估不準(zhǔn)確。在全國各地農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押試點(diǎn)工作看，銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于該項(xiàng)工作積極性不高，一個(gè)重要原因就是對(duì)于用來擔(dān)保的抵押物價(jià)值無法準(zhǔn)確評(píng)估，而該價(jià)值評(píng)估的準(zhǔn)確性直接影響和決定了該抵押項(xiàng)下借款關(guān)系的償債風(fēng)險(xiǎn)。抵押物價(jià)值評(píng)估過低，會(huì)導(dǎo)致抵押人所能融資額度的減少，無法滿足生產(chǎn)經(jīng)營的需要，不利于真正發(fā)揮該抵押制度的效應(yīng)，也容易導(dǎo)致侵犯抵押人利益;如果評(píng)估價(jià)值過高，會(huì)放大抵押所隱含的融資風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的幾率增加，增加抵押權(quán)人經(jīng)營成本。所以，農(nóng)業(yè)資產(chǎn)評(píng)估不準(zhǔn)確，對(duì)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，也是一項(xiàng)重大風(fēng)險(xiǎn)。

推進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展

如何才能推進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展?筆者認(rèn)為，應(yīng)采取如下措施：

首先要積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”的協(xié)同發(fā)展思維。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，需要把農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和金融發(fā)展緊密結(jié)合，并充分利用好互聯(lián)網(wǎng)所提供的技術(shù)支撐。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)要善于利用互聯(lián)網(wǎng)來提升業(yè)務(wù)、員工、客戶、合作伙伴等資源質(zhì)量，利用大數(shù)據(jù)服務(wù)來實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)重要數(shù)據(jù)(例如種植戶的種植數(shù)據(jù)、農(nóng)產(chǎn)品交易數(shù)據(jù))的分析;農(nóng)村金融要通過提供包括第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品超市等在內(nèi)的服務(wù)，發(fā)掘農(nóng)業(yè)金融更多潛在需求，整合產(chǎn)業(yè)的沉淀資金流。通過“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”的協(xié)同發(fā)展思維，實(shí)現(xiàn)“金融為農(nóng)業(yè)服務(wù)、農(nóng)業(yè)促金融發(fā)展、農(nóng)業(yè)與金融共贏”的目標(biāo)。

其次要建立健全農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為農(nóng)村金融服務(wù)信息數(shù)據(jù)的采集提供極大便利。要打破傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融征信體系的“籬笆”、“壁壘”，依托互聯(lián)網(wǎng)，建立和完善全國共享的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，實(shí)現(xiàn)“資源共建、信息共享”。

再次要建立和完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度。金融風(fēng)險(xiǎn)的防控體系建設(shè)，很重要的一個(gè)因素就是行業(yè)監(jiān)管制度的建立和完善。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融亦不例外。目前關(guān)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的專門監(jiān)管制度尚未建立，因此有必要在借鑒傳統(tǒng)金融監(jiān)管有效做法的基礎(chǔ)上，充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融特性、農(nóng)村市場特性，盡快建立和完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度。

最后要加強(qiáng)宣傳教育，提升農(nóng)村居民金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。要?jiǎng)?chuàng)新宣傳形式，借助移動(dòng)通訊客戶端，通過微信、QQ、微博等新媒體，加大對(duì)農(nóng)民金融知識(shí)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的宣傳力度，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的宣傳教育，尤其要加大民間融資、互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、股權(quán)眾籌融資等高風(fēng)險(xiǎn)金融業(yè)務(wù)的宣傳力度，從而提升廣大農(nóng)村居民的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

總之，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場中，并不是“你死我活、非此即彼”的關(guān)系。兩者應(yīng)該找準(zhǔn)各自定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)“資源共享、市場互補(bǔ)、服務(wù)農(nóng)村、協(xié)同發(fā)展”的目標(biāo)。

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