農(nóng)村市場是藍海，但進去的時候還得小心翼翼。在農(nóng)村做金融，尤其如此，不熟悉就貿(mào)然進入，很可能會踩到坑。目前看來，很多創(chuàng)業(yè)團隊交了不少“學費”。但農(nóng)村有著海量人口，也有著海量等待解除政策封印的資產(chǎn)，又因為市場分散，沒有巨頭把持，非常適合未來創(chuàng)業(yè)者們跑馬圈地。

談農(nóng)村金融，要從以前聽說過的一個笑話說起，據(jù)說恒昌當年進村給農(nóng)民放信用貸款，風控下戶家訪，需要獲知農(nóng)戶的還款能力，方式就是去農(nóng)民家里數(shù)有幾頭豬，一頭豬給1萬的授信，結果農(nóng)民不惜從親戚四鄰那里借豬趕進自家豬欄，成為“交學費”的典型案例。

越來越多的企業(yè)投入到農(nóng)村金融的戰(zhàn)場，但真能解決大多數(shù)農(nóng)民現(xiàn)實需求的農(nóng)村金融模式卻遲遲沒有出現(xiàn)，對于普通農(nóng)民來說，最能滿足現(xiàn)實需求的農(nóng)村金融究竟應該是怎么樣的呢?

要在農(nóng)村做大事，必須得非常了解農(nóng)村。農(nóng)民的金融需求其實不勝枚舉，比如可能因為想新建一片果園或者山林，想辦一個加工廠，要流轉(zhuǎn)一片土地，要建一棟新農(nóng)房，或是喪婚嫁娶、子女上學等生活消費方面的現(xiàn)實問題，都有金融需求，但卻嚴重得不到滿足。

中國農(nóng)業(yè)銀行負責人就曾經(jīng)指出：“全國只有27%的農(nóng)戶能夠從正規(guī)渠道獲得貸款，有金融需求的農(nóng)戶中仍然有40%以上不能獲得正規(guī)渠道的信貸支持。”

之所以貸款如此艱難，原因有多方面，比如農(nóng)村居民點多面寬，服務對接有些困難;農(nóng)產(chǎn)品生長周期長、風險大等。但最難辦的問題，還在于抵押物。對于大多數(shù)普通農(nóng)民來說，只有土地比較值錢，過去土地抵押不受政策支持，現(xiàn)在開放了土地承包權和經(jīng)營權的抵押，但又有估值難、變現(xiàn)難的問題。

中央一號文件第24條，用了相當多的文字，談推進農(nóng)村金融體制改革，提出農(nóng)村普惠金融，這可能是前所未有的，提出大宗農(nóng)產(chǎn)品價格普遍高于國際市場，要提高農(nóng)業(yè)的競爭力，這應當也是首次。

一方面，農(nóng)民的金融需求得不到滿足，另一方面，國家出臺政策積極推進農(nóng)村金融。實際上，對農(nóng)民而言，主要的金融需求仍然是最基本的存貸兩端。

存款端，主要是財富的保值抗通脹需求。目前農(nóng)民真正的理財需求并不太旺盛，在農(nóng)村社會保障不力，生老病死開支較大的壓力下，普遍確實沒有太多的財富需要打理，更需要的是在確保安全的前提下獲得穩(wěn)定的收益，這也是農(nóng)村標會盛行的原因。因此，如何為農(nóng)戶提供更為快捷、便利的存取款業(yè)務，以及在此基礎上提供適當?shù)谋１拘汀⒎€(wěn)健性理財產(chǎn)品，是當前農(nóng)村金融在存款端的主要課題。

在貸款端，以生產(chǎn)性貸款為主，消費性貸款有，但不是主流，主要是涉及到蓋房娶妻或者大病就醫(yī)等大事的時候，可能需要一部分的貸款;農(nóng)民金融需求的主流還是生產(chǎn)性貸款，囤種子化肥要錢，買農(nóng)機農(nóng)械要錢，搞農(nóng)技革新也要錢，并且這些錢對于單個農(nóng)戶來說都不是小數(shù)目。

其實農(nóng)業(yè)是個高風險行業(yè)，尤其對于小農(nóng)經(jīng)濟者來說，靠天吃飯，真不是一句空談，連獐子島那么大的企業(yè)都能在莫名其妙的冷水團上栽跟頭，何況資金、技術基本可以忽略不計的農(nóng)戶?一旦遇到天災人禍，當季顆粒無收都是輕的。

純市場邏輯無法從根本上破解農(nóng)村金融難題。市場化的結果就是傳統(tǒng)金融機構相繼撤離農(nóng)村市場，因為農(nóng)村市場對于盈利性的金融機構來說，短期內(nèi)并不能成為利潤增長點，反而成為了金融機構的負擔。

數(shù)據(jù)表明，截止2015年9月涉農(nóng)貸款的增長率為11.4%，而同期的金融機構貸款的增長率為15.4%，可以看出涉農(nóng)的金融服務水平很大程度上是低于金融服務的正常發(fā)展水平的。同時，純粹的市場化也會導致金融資源分配不均更加的嚴重。另外一組數(shù)據(jù)也表明了這一結果。根據(jù)相關數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村的存款額度占到了20%，而提供給農(nóng)村的貸款額度卻僅占4%。這也表明了，農(nóng)村地區(qū)的資金外流現(xiàn)象嚴重。更多的資金反而從農(nóng)村抽離了，這也進一步加劇了農(nóng)村金融市場的困境。

純粹的市場化手段，無法破解農(nóng)村金融的難題，更多的還是需要依靠政策扶持。政策性的引導，優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構，提升農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)力水平，加大農(nóng)村地區(qū)的基礎設施和教育投入。提升整體的人口素質(zhì)。并繼續(xù)加大提供政策性的金融服務，輔以市場化的金融機構適當切入農(nóng)村金融市場，這才能夠一定程度上改善農(nóng)村的金融服務的現(xiàn)狀。

同時，也需要完善涉農(nóng)項目的金融服務體系，保險、借款、理財?shù)冉鹑诜铡Ｒ员ｋU為例，涉農(nóng)項目往往風險承受能力較弱，但是，如果有配套的保險機構介入，提供相關的保險項目，這就會進一步減小融資風險。加大其他金融機構進入行業(yè)的決定，并最終形成良性的金融服務生態(tài)圈。

由于征信信息缺失，導致了農(nóng)村金融市場從根本上無法推廣標準流程化風控手段，更多的還是需要因地制宜針對不同的地區(qū)采取不一樣的風控手段。涉農(nóng)金融服務的風控，更多的還是需要綜合考慮當?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結構特性甚至區(qū)位的情況。

比如，沿海一帶和內(nèi)陸地區(qū)的種養(yǎng)殖業(yè)，在風控方面更多的考慮的因素很大程度上就會收到當?shù)氐臍夂驐l件的影響，沿海地區(qū)多臺風天氣，內(nèi)陸地區(qū)一般情況下氣候條件相對穩(wěn)定。但是，從區(qū)位上看沿海地區(qū)的種養(yǎng)殖業(yè)在銷售方面又會略強于內(nèi)陸地區(qū)，所以從風控的角度出發(fā)，同樣的規(guī)模的種養(yǎng)殖業(yè)最終的放款條件在風控這一層面又是千差萬別的。

除了這些，甚至于當?shù)氐娜饲轱L貌也會直接影響到風控方式的調(diào)整，所以對于農(nóng)村金融市場本身的差異化是遠遠大于城市的，市場的復雜程度也是非常之高的。爭奪農(nóng)村金融市場采取標準化流程化的風控手段顯然是不可取的。

農(nóng)村金融市場本身受到很大條件的制約，目前遠遠未達到普遍開發(fā)的程度，一方面是上面提到的市場環(huán)境的千差萬別，征信環(huán)節(jié)的缺失;另一方面就是本身農(nóng)業(yè)地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結構升級還處于早期，各地區(qū)發(fā)展也處于不均衡的狀態(tài)。

但是，只要找準市場切入口，機會依然存在。從目前的情況來看，涉農(nóng)的供應鏈金融無疑是當前最好的切入口之一。首先，國務院發(fā)布《關于金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，強調(diào)推廣產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式，推進金融更好地服務“三農(nóng)”發(fā)展。從政策層面，涉農(nóng)的供應鏈金融已經(jīng)得到了政策的支持。其次，國內(nèi)部分地區(qū)已經(jīng)形成的相對完善的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條，這就個涉農(nóng)的供應鏈金融的發(fā)展提供了土壤。

國內(nèi)已有不少互聯(lián)網(wǎng)金融機構都開始涉足農(nóng)村金融市場。翼農(nóng)貸、惠農(nóng)聚寶等都是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)涉足農(nóng)村金融市場的先行者。但是，目前涉足農(nóng)村金融市場的關鍵還是如何選擇區(qū)域和選擇切入方式。惠農(nóng)聚寶更多是選擇圍繞：農(nóng)業(yè)合作社;農(nóng)資企業(yè);農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)提供金融服務，本身這類型金融需求方的產(chǎn)業(yè)化程度較高，農(nóng)產(chǎn)品市場價格也相對穩(wěn)定。也就意味著涉農(nóng)的企業(yè)或合作社本身的盈利也相對穩(wěn)定。這對于金融機構來說無疑是優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)來源。

農(nóng)村金融市場接下來隨著政策的投入力度加大和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構的升級，整個農(nóng)村金融市場的潛力將是巨大的。市場的先行者未來也或?qū)盐障葯C。

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