和大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等核心技術(shù)一同大熱的互聯(lián)網(wǎng)金融垂直領(lǐng)域一樣，農(nóng)村金融在過去兩年也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融垂直領(lǐng)域一個比較火的話題。當(dāng)然，這里的農(nóng)村金融很大程度上并非是指傳統(tǒng)的農(nóng)信社、商業(yè)銀行、小貸擔(dān)保等金融服務(wù)力量，而是指集合了大數(shù)據(jù)和貿(mào)易場景的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮，在這一塊市場中，很多電商系金融以及產(chǎn)業(yè)場景化的平臺開始通過自身熟悉的產(chǎn)業(yè)鏈和線上貿(mào)易環(huán)節(jié)相結(jié)合，將基于供應(yīng)鏈和消費鏈的農(nóng)村金融服務(wù)擴大。

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)存在較大的天生性缺陷，包括很多地方的中小金融服務(wù)機構(gòu)在這方面都感覺“力不從心”，農(nóng)村地區(qū)缺乏有效、足值的抵押擔(dān)保物，農(nóng)民對信貸產(chǎn)品的敏感性相對也不那么高，因此在局部地區(qū)遺留了較高的不良信貸資產(chǎn)，后期也就久而久之形成了“農(nóng)村地區(qū)儲戶的存款通過同業(yè)走向了城市地區(qū)，而對本地金融服務(wù)的覆蓋不足”的難題。那么在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中的農(nóng)村金融而言，可以怎樣通過數(shù)據(jù)、場景和產(chǎn)業(yè)配套進入農(nóng)村這部分市場呢?

阿里、京東怎么做?電商、物流鏈延伸

從信用生態(tài)來講，農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)還是比較碎片化的，而且金融化的水平不高，農(nóng)戶大多還是以傳統(tǒng)的非信任的眼光看待信貸機構(gòu)，而通過熟人和親友關(guān)系實行借貸的可能性更大，即便是傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，在農(nóng)村市場的滲透率也不太高，而且農(nóng)村地區(qū)的信貸可獲得率也遠遠低于城市水平。

那么像阿里京東這樣的電商化金融平臺是怎么做的呢，很簡單，就是將貿(mào)易場景和鏈條延伸到金融信用屬性，阿里主要是利用淘寶系的購物和電商交易鏈來逐步培育農(nóng)村地區(qū)的金融化生態(tài)環(huán)境;京東則是通過自營物流點和配送的方式，加上京東在農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易和供應(yīng)鏈上的介入基礎(chǔ)來進行基于電商、物流和金融的綜合資源開發(fā)。從這兩個巨頭介入農(nóng)村金融的背景來看，基本上都是從此前已有的服務(wù)貿(mào)易鏈來進一步拓展和延伸的。

螞蟻金服在2016年3月份宣布啟動“千縣萬億”計劃，希望在3到5年時間里在全國1000個縣助推和完善“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)、公共服務(wù)和創(chuàng)業(yè)金融的平臺;京東則提出了農(nóng)村市場三大戰(zhàn)略：” 工業(yè)品進農(nóng)村戰(zhàn)略(Factory to Country)，生鮮電商戰(zhàn)略(Farm to Table)，和農(nóng)村金融戰(zhàn)略(Finance to Country)，京東金融目前則依托于電商產(chǎn)業(yè)鏈條進行農(nóng)村金融布局。

其實，農(nóng)村地區(qū)的生態(tài)相比城市地區(qū)差異較大，一方面是金融環(huán)境還不是很成熟，很多農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品都還停留在初步的擔(dān)保和質(zhì)押基礎(chǔ)上，信用貸款產(chǎn)品缺乏一定的實踐基礎(chǔ)，加上農(nóng)村金融現(xiàn)有的服務(wù)機構(gòu)很大程度上承擔(dān)的是類儲蓄和簡單信貸的功能，在農(nóng)村金融信用環(huán)境培育和信用審核方面也基本上停留在初級階段。這樣一來，對于很多在農(nóng)村區(qū)域沒有產(chǎn)業(yè)鏈或者是供應(yīng)鏈合作商基礎(chǔ)的平臺，開拓農(nóng)村金融就缺乏一定的客戶和數(shù)據(jù)資源基礎(chǔ)。而阿里京東之所以在過去兩年開始發(fā)力農(nóng)村金融戰(zhàn)略，很大程度上也是此前數(shù)年甚至十年以上的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈和貿(mào)易環(huán)境培育，這種生態(tài)具有一定的獨特性。

獨辟蹊徑的網(wǎng)易金融，與地方中小銀行合作

其實，對于農(nóng)村金融而言，除了依托電商產(chǎn)業(yè)鏈進行布局以外，還有一個可以嘗試的方式是對目前中小銀行的現(xiàn)有區(qū)域化產(chǎn)業(yè)鏈條和客戶矩陣進行優(yōu)化提升，通過地方金融機構(gòu)在區(qū)域生態(tài)中的服務(wù)進行深入挖掘。實際上，在農(nóng)村金融方面，除了阿里和京東之外，像網(wǎng)易這樣的國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)IT巨頭具有也具備一定的競爭實力，其要點在于抓住了地方中小銀行在大數(shù)據(jù)風(fēng)控和數(shù)據(jù)化運營上的迫切需求。

在農(nóng)村金融方面，此前網(wǎng)易金融和新昌農(nóng)商銀行攜手合作，并且正式上線了業(yè)內(nèi)首個大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺：網(wǎng)易北斗智能風(fēng)控開放平臺。對于網(wǎng)易金融而言，依托于大數(shù)據(jù)風(fēng)控的建模和數(shù)據(jù)處理分析能力，可以為新昌農(nóng)商行在推動農(nóng)村金融方面帶來效率提升和精準度的提升。對于新昌農(nóng)商行這樣的中小銀行而言，引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控進行合作也是一種信貸數(shù)據(jù)化和大數(shù)據(jù)化的嘗試。

眾所周知，目前中小銀行的不良率在2-3%的水平也不奇怪，一些大行也開始突破1%，說明在經(jīng)濟下調(diào)周期，產(chǎn)業(yè)局部蕭條確實給信貸管理和信用審核工作帶來更大難度。加上利率市場化帶來的銀行利差空間縮減，民營銀行激烈的市場競爭和線上理財、支付、信貸、眾籌、網(wǎng)絡(luò)借貸等各個渠道的細分市場滲透，銀行業(yè)特別是中小銀行已經(jīng)感受到這股壓力。

而網(wǎng)易北斗智能風(fēng)控開放平臺作為網(wǎng)易開發(fā)的針對中小微企業(yè)和個人的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺，在農(nóng)村金融和產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)分析、信用審核也發(fā)揮重要作用，北斗系統(tǒng)秉承了網(wǎng)易工匠精神，在真實借貸數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，利用在反欺詐、風(fēng)控等場景應(yīng)用隨機森林、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等前沿機器學(xué)習(xí)算法進行建模，使得中小微企業(yè)及個人信用評估模型的準確度已達到國內(nèi)頂尖水平;利用近千模型，數(shù)萬變量，預(yù)測性能提升60%，壞賬損失降低35%。

所以，其實農(nóng)村金融目前在兩個方向上進行著嘗試，一個是阿里與京東的電商產(chǎn)業(yè)鏈延伸模式，一個是網(wǎng)易金融的北斗大數(shù)據(jù)風(fēng)控輸出模式，以圈進中小銀行區(qū)域農(nóng)業(yè)金融生態(tài)為延伸，兩者誰能首先占領(lǐng)農(nóng)村金融市場，拭目以待。

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