中國(guó)農(nóng)村，占據(jù)了國(guó)土面積的95%以上，人口占據(jù)全國(guó)的70%以上。然而長(zhǎng)久以來(lái)金融在農(nóng)村并沒(méi)有得到應(yīng)用的匹配。在城市，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)完成了市場(chǎng)教育，行業(yè)走向紅海。資本是逐利的，于是他們開(kāi)始向農(nóng)村拓展，我國(guó)政府近年對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展也逐步重視起來(lái)，再加上互聯(lián)網(wǎng)這些基礎(chǔ)設(shè)施的普及，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)迎來(lái)騰飛嗎？而嗅覺(jué)靈敏的資本，又是否找到屬于你的切入點(diǎn)呢？
互金的發(fā)展是在普惠金融理念下得以迅速擴(kuò)張的，普惠金融是指在能夠負(fù)擔(dān)的情況下，有效為全社會(huì)各階層群體提供金融服務(wù)。普惠金融的提出主要是從國(guó)家政策層面，更加關(guān)注過(guò)去傳統(tǒng)金融所忽視的農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)貧困群體、中小企業(yè)等主體的金融需求，試圖實(shí)現(xiàn)金融資源的公平配置。而普惠金融再向前追溯，其典型的案例則是20世紀(jì)70年代，以孟加拉國(guó)、巴西為代表的發(fā)展中國(guó)家在結(jié)合自身國(guó)情的基礎(chǔ)上，探索出了一批行之有效的小額信貸模式，其中最具代表性的是尤努斯創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行。時(shí)下從國(guó)家政策來(lái)看，提的較熱的詞匯之一是精準(zhǔn)扶貧。互金的溯源就是扶貧性質(zhì)的小額信貸，不忘初心，互金應(yīng)該會(huì)有更大的成果。
傳統(tǒng)農(nóng)村金融困境
目前我國(guó)農(nóng)戶(hù)中約有27%可以從正規(guī)渠道獲得貸款，40%則是無(wú)法獲得有效的信貸支持。截至2015年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額26.4萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款余額比重不到29%，農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋率僅為54%，大量的農(nóng)村缺乏最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。究其原因，主要是以下兩個(gè)方面：
一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自身的弊病：第一，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)商戶(hù)經(jīng)營(yíng)模式、資金流、周期都不是很了解，沒(méi)辦法做一般貸款服務(wù)。第二，傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)沒(méi)有渠道掌握農(nóng)商戶(hù)的信息。第三，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控手段比較局限。
二是農(nóng)商戶(hù)本身問(wèn)題：第一，多數(shù)的農(nóng)商戶(hù)沒(méi)有使用資金杠桿的意識(shí)、沒(méi)有融資意識(shí)，認(rèn)為用自己的錢(qián)是安全的。第二，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款所需要的財(cái)務(wù)信息抵押物、信用記錄對(duì)農(nóng)商戶(hù)比較復(fù)雜。第三，農(nóng)產(chǎn)品流動(dòng)周期性很長(zhǎng)，一般行業(yè)貸款產(chǎn)品不適用于農(nóng)商戶(hù)。
互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村商機(jī)
2015年2月1日，中央一號(hào)文件發(fā)布了《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見(jiàn)》，這也是中央一號(hào)文連續(xù)12年聚焦“三農(nóng)”。意見(jiàn)指出，要建設(shè)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式。另一方面，隨著當(dāng)下“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的不斷深入，傳統(tǒng)行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型升級(jí)的進(jìn)程不斷加快。當(dāng)前農(nóng)村金融的主要方式是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)十民間借貸。然而，農(nóng)戶(hù)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款僅占全部貸款的50%，主流金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的金融需求缺口達(dá)上萬(wàn)億元。互聯(lián)網(wǎng)金融是破局農(nóng)村金融的關(guān)鍵入口。
商務(wù)部發(fā)布的具體數(shù)據(jù)顯示，去年上半年農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)零售額超過(guò)3100億元人民幣，其中，實(shí)物型的網(wǎng)絡(luò)零售額超過(guò)2000億元，服務(wù)型的也就是非實(shí)物商品的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的零售額超過(guò)了1100億元。此外，去年上半年全國(guó)農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)零售額達(dá)到560多億元。值得關(guān)注的是，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)零售額持續(xù)快速增長(zhǎng)，增速明顯超過(guò)城市。去年農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)零售額環(huán)比增長(zhǎng)13.48%，高出城市網(wǎng)絡(luò)零售環(huán)比增速4個(gè)百分點(diǎn)以上。農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)零售額在全國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售額的占比持續(xù)提升，去年上半年已經(jīng)占到14.14%。互聯(lián)網(wǎng)+為農(nóng)村插上了翅膀。
互金的切入場(chǎng)景
互金進(jìn)軍農(nóng)村絕不該只看電商領(lǐng)域，應(yīng)該從更高遠(yuǎn)處入手，打通農(nóng)村金融發(fā)展的全鏈條閉環(huán)，充分改造農(nóng)村金融市場(chǎng)，能夠?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)，因?yàn)閭鹘y(tǒng)靠天吃飯的農(nóng)業(yè)無(wú)法彌補(bǔ)互金的略高昂的資金成本。發(fā)展精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)，目的在于以較少投入達(dá)到同等或更高的經(jīng)濟(jì)效益，并能夠改善環(huán)境、高效利用各類(lèi)資源，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和環(huán)境效益共同提高。在精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)實(shí)踐方面可以切入的場(chǎng)景是供應(yīng)鏈金融及物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用。
農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融體系，依據(jù)“核心企業(yè)+上下游企業(yè)+農(nóng)戶(hù)+政府+銀行+保險(xiǎn)+科技”的基本框架，圍繞核心企業(yè)對(duì)其上下游企業(yè)及農(nóng)戶(hù)放貸，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放平臺(tái)以及整合資源的優(yōu)勢(shì)讓供應(yīng)鏈上的資金流、信息流與物流無(wú)縫對(duì)接，省去資產(chǎn)端獲客以及擔(dān)保、風(fēng)控等成本，從而低成本、高效率地取得經(jīng)濟(jì)環(huán)境效益。
而農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)仍然沿著互聯(lián)網(wǎng)思維，借助大數(shù)據(jù)等技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)的及時(shí)采集分析，打造智慧農(nóng)業(yè)，為農(nóng)戶(hù)帶來(lái)智能化、去人工化，據(jù)中信證券估算，未來(lái)農(nóng)業(yè)發(fā)展一旦能應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)，將極大地?cái)U(kuò)展農(nóng)業(yè)市場(chǎng)，有望達(dá)到萬(wàn)億級(jí)規(guī)模，為眾籌細(xì)分行業(yè)帶來(lái)商機(jī)。
隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”應(yīng)用重心下移，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展獲得了國(guó)家政策激勵(lì)，機(jī)遇良好，農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)或?qū)⑾破鹦乱惠喞顺保晕锫?lián)網(wǎng)為代表的精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)將極大地改變農(nóng)村“靠天吃飯”的現(xiàn)狀，也為互金贏(yíng)得更大的聲譽(yù)。（來(lái)源：互金觀(guān)察站）
聲明：網(wǎng)尊重行業(yè)規(guī)范，每篇文章都注明有明確的作者和來(lái)源；農(nóng)業(yè)行業(yè)觀(guān)察網(wǎng)站的原創(chuàng)文章，請(qǐng)轉(zhuǎn)載時(shí)務(wù)必注明文章作者和"來(lái)源"，不尊重原創(chuàng)的行為將受到本網(wǎng)站的追責(zé)。
如果您想第一時(shí)間獲取農(nóng)業(yè)新思維、干貨、案例的資訊和商業(yè)分析，請(qǐng)您在微信公眾賬號(hào)中搜索"農(nóng)業(yè)行業(yè)觀(guān)察"或者"nyguancha"，或用微信掃描左邊二維碼，即可添加關(guān)注，從此和我們建立直接聯(lián)系。
