“十四五”開局之年，“三農”工作將作為鄉村振興的重點在農村地區大力開展。期間，國家召開的諸多會議指出要不斷加強金融產品與服務方式創新，拓寬農業產業鏈融資來源渠道，充分發揮金融服務鄉村振興的重要作用。作為中國唯一的農業政策性銀行，作為服務鄉村振興的銀行，探索政策性農業產業鏈金融服務鄉村振興的有效模式，既是我行堅守支農初心，勇擔支農使命的時代要求，也是拓展“三農”領域優質客戶群，實現高質量、可持續發展的現實需要。

一、 鄉村振興戰略背景下金融支農的主要障礙

金融是實體經濟的血脈，鄉村振興的發展離不開金融的大力支持。但囿于涉農金融保障缺位、農村信用環境較差等因素以及農業低收益性、高風險性與金融機構追求利潤最大化之間的突出矛盾，金融要素“被動支農”成為鄉村振興戰略實施過程中的一大“痛點”。

（一）農業產業弱質性是“根源”

農業是先天的弱質性產業，農業生產對自然條件的依賴性強、抗風險能力差，加之農產品市場結構處于完全競爭狀態，極易受到自然風險、市場風險以及政策風險的影響。同時，廣大農戶和新型經營主體大部分仍從事基礎產品的粗加工，經濟附加值較低，導致其收入不穩定，難以獲得有效貸款和及時償還貸款。總體來看，農業產業弱質性導致農業生產者、投資者“偏農離農”，這在很大程度上制約了農業產業的發展、阻礙了鄉村振興的步伐。

（二）抵押擔保不足是“瓶頸”

現階段，由于我國農村產權抵押融資缺乏完善的評估、抵押、登記、交易體系和統一的市場，致使農村的“沉睡資產”——土地和宅基地無法被有效利用；同時，缺乏有效的農村產權處置制度，在貸款對象不能償還貸款時，其土地和宅基地尚無有效的處置途徑和依據。農戶貸款難，難在抵押擔保難落實，這一問題成為農業產業發展的攔路虎。

（三）涉農保險缺位是“硬傷”

我國農業保險品種有限，目前受中央財政支持的農作物保險標的僅有18種，牲畜類4種，且保障程度較低，以直接物化成本為保障限度的保險，難以彌補農業損失。同時，農戶保險意識不強，尤其是經營規模越小、受教育程度越低，保險意識就越弱。調查顯示，只有30%的農場主、農戶購買農業保險。在缺乏農業保險及保障程度較低的情況下，農戶所承擔的自然風險、家庭成員疾病等意外風險極易轉嫁為信用風險，這進一步降低了金融機構的支農意愿。

（四）信息不對稱是“掣肘”

金融機構現行的信貸制度是伴隨著城市工商業的發展而逐步建立的，其運作方式、操作流程、準入條件、貸前調查、貸后管理等都具有較強的城市特征。而農戶的生產方式與工商企業不同，其資金需求往往具有“散、小、急”以及季節性強的特點，由于缺少規范的財務報表和系統的交易記錄，金融機構很難獲得其真實的經營狀況。同時，農戶也難以及時、有效地獲得金融機構的融資信息、優惠政策。由于信息不對稱，容易產生逆向選擇和道德風險問題，更加深了金融要素支農中的被動、缺位“痛點”。

二、農業產業鏈金融服務鄉村振興的理論探析

2020年中央一號文件指出，要以產業鏈促進農產品價值提升，助推各地立足自身資源優勢打造特色農業產業鏈。農業產業鏈的概念最初由西方發達國家現代農業發展模式演變而來。它是指以主導產業為牽引，通過合理的利益聯結機制，將人、財、物、技術、信息等資源進行整合，實現農產品生產、加工、流通、銷售、消費各環節的有機銜接。在此過程中，由核心企業帶動上下游企業、農戶等相關主體共同協調發展，引導農業產業走向高附加值階段，最終實現農業集約化發展、農民增收致富、鄉村振興繁榮、社會長治久安的戰略目標。

農業產業鏈金融則是指依托核心企業良好商業信譽及強大的履約能力，為農業產業鏈上下游各環節的客戶提供多元化的金融產品與服務，滿足各類農業經營主體的融資需求。與傳統金融服務模式不同的是，農業產業鏈金融通過“捆綁”上下游企業、農戶和消費者利益，能夠有效解決金融支農過程中的逆向選擇和道德風險問題，順應普惠金融改革大潮流，代表未來金融創新發展大方向，助推鄉村全面振興。

（一）促進農業高質量發展，助推鄉村全面振興

農業是國民經濟的重要基礎，隨著我國的經濟發展由高速增長階段進入高質量發展階段，對于農業的發展也提出了更高質量的要求。為實現農業農村經濟高質量發展，2018年中央一號文件提出質量興農戰略，主張突出農業綠色化、優質化、特色化和品牌化，重塑農業產業鏈、價值鏈和供應鏈，連接小農戶和大市場，與農業現代化相銜接，分享農業價值鏈收益，形成增收新動能、新機制。重塑農業產業鏈將意味著我國農業產業體系、生產體系和經營體系的重塑，引發我國農業發展的系統性“質變”。在這一現實背景下，各類涉農金融機構通過創新發展農業產業鏈金融業務，為農業經營主體提供系統化金融產品與服務。農村金融創新范式開始由提供基本金融服務向農業產業鏈金融服務轉變，有助于強化資金與其他農業生產要素之間的有機銜接，農業先進技術、生產要素和資源的聚合與介入能夠有效提升農業發展效益，加速農業現代化進程，形成品牌效應和發展新機遇。綜上所述，農業產業鏈金融可通過促進農業農村經濟高質量發展，助推鄉村全面振興。

（二）提升要素配置效率，助推鄉村全面振興

與傳統金融服務模式相比，農業產業鏈金融有助于增強生產性合作社、涉農企業及大型超市集團等新型農業經營主體與農戶之間的連接性和互動性，在全面提升要素配置效率的同時實現利益共享，為鄉村振興創造良好機遇。農業產業鏈金融能夠推動廣大農戶的目標函數由生產最大化向收入最大化轉變。一方面，農戶與新型農業經營主體協作，通過“公司+農戶”、“公司+基地+農戶”、“合作社+農戶”、農超對接、訂單農業等途徑切入農業產業鏈。在這個過程中，新型農業經營主體借助市場引領和社會化服務，可增強農戶抵御價格波動的能力，進一步降低交易成本，實現收入最大化。另一方面，農業產業鏈金融能夠有效提高新型經營主體、農戶的談判能力與合作水平，對資本以及勞動力等要素進行重新配置。就資本要素而言，農戶借助土地流轉的方式可逐步實現土地適度規模經營，這對降低廣大農戶的邊際生產成本、持續提高資源利用率、突破土地資源約束瓶頸具有重要作用。而生產規模的不斷擴張在很大程度上將刺激農戶、新型農業經營主體對技術、農業機械以及資金的需求，進而為農業產業鏈金融的介入創造必要條件。就勞動要素而言，廣大農戶在遵循互助合作和資源聯合等原則的基礎上，聯合成立專業合作社，積極從事農業適度規模經營，可有效提高勞動要素配置效率。綜上所述，農業產業鏈金融能夠通過提升農業全要素配置效率，助推鄉村全面振興。

（三）培育新型職業農民，助推鄉村全面振興

農民不僅是實施鄉村振興戰略的受益主體，更是建設主體。加快新型職業農民培育步伐，已成為鄉村振興的必由之路。而農業產業鏈金融對于培育新型職業農民的推動作用顯著，主要表現為以下兩方面：一是農業產業鏈金融借助農戶與新型經營主體之間的利益聯結機制、新型農業經營主體“增信機制”，培養廣大農戶的產業發展意識和風險管理意識，進而提高農戶的信用水平和契約精神，通過內生發展機制引導農民向現代產業化、專業化、職業化演變。二是在農業產業鏈金融模式下，農戶受收入最大化目標函數的驅動，通過土地流轉、入股以及農業生產環節外包等途徑開展適度規模經營，逐漸具備新型農業經營主體的經營特征。綜上所述，農業產業鏈金融能夠促使分散經營農戶發展成為家庭農場、合作社等新型農業經營主體，構建更加專業化和產業化的新型職業農民隊伍，從而為鄉村全面振興提供必要的人才支撐。

三、政策性農業產業鏈金融服務鄉村振興的模式探索

作為中國唯一的農業政策性銀行，作為服務鄉村振興的銀行，全面鞏固脫貧攻堅成果、全力服務鄉村振興事業，是新時代農發行肩負的重大政治擔當和歷史使命。在新時代鄉村振興的大背景下，我行應順應和把握農業產業鏈的發展趨勢，積極探索創新融資模式，以農業產業化龍頭企業、農業合作社等經營主體為主攻方向，錨定農業產業鏈上不同經營主體的差異化金融需求，有針對性地提供更加適配的金融服務，實現“農、企、銀”多方合作共贏。

（一）龍頭企業主導型農業產業鏈金融服務模式

產業化龍頭企業作為產業鏈的引領者、主導者和組織者，憑借自身規模龐大、資本雄厚、盈利及抗風險能力強等優勢，能夠帶動農戶從事集約化、標準化生產及產業化、規模化經營，成為金融支農的有力抓手。

2019年，我行積極探索“龍頭企業+銀行+加工企業+農戶”模式，大力支持古田縣菌種科技園建設項目。該項目以地方龍頭企業（古田縣十方田商貿有限公司）為承貸主體，向我行申請貸款用于菌種科研樓、標準化食用菌生產廠房建設及標準化菇棚提升改造。在實際運作過程中，業主十方田公司一方面采取農戶自建、金融支持的方式，支持菇農對菇房進行標準化改造，并與菇農簽訂意向協議，優先向其采購足量且優質的食用菌原材料；另一方面將建成的標準化食用菌廠房出租給菌種生產和加工企業，促進企業改造升級、自主創新，進一步提升古田縣食用菌菌種品質和成活率。與此同時，當地政府積極打造十方田食用菌特色品牌，借助其品牌優勢、營銷網絡和分銷渠道，大大提升了古田縣食用菌產業的競爭力。該項目以龍頭企業（十方田公司）為主導，以種植基地（菌種科技園）為基礎、以標準（農戶菇棚標準化改造）為核心、以技術服務（園區科研支撐）為保障，有效推動了地方特色農業產業融合和現代化農業體系建設，是我行支持農業產業鏈發展、服務普惠金融鄉村振興的創新之舉。目前已審批貸款1.1億元，并成功投放貸款2000萬元。

（二）經聯社主導型農業產業鏈金融服務模式

股份經濟合作聯社（以下簡稱“經聯社”），是新時代在黨的領導下誕生的為盤活農村資產、帶動當地特色產業、為農民創收致富、服務三農發展的新型生產組織形式。它以入社農戶為服務對象，為其提供產前生產資料購買，產中信息、技術指導及產后加工、銷售、儲藏等社會化服務。金融機構通過考察和評估農戶與經聯社之間的相互關系和業務往來，可形成對農戶實施金融服務供給的前置條件，傳統金融服務供給體制下的“小農排斥”問題便可迎刃而解。農戶將農產品交由經聯社統一加工、銷售，所得收入一部分用于償還入社農戶銀行貸款，另一部分用于分配利潤，滿足金融機構風險管理的后置條件。

2020年，我行創新推出“經聯社+國有擔保公司+銀行+農戶”模式，以經聯社（周寧縣浦源鎮溪坪村股份經濟聯合社等）為承貸主體，由地方國有擔保公司（周寧縣云上融資擔保有限公司）提供保證擔保，向我行申請農業小企業貸款，用于購買種子、飼料、化肥、農具等農業生產資料，再由經聯社分發給關聯農戶開展種養殖等生產經營活動。該模式利用經聯社與入社農戶間的利益聯結關系，將分散經營農戶進行串聯并形成組織凝聚力及信用合力，有效解決農戶在農業生產經營過程中遇到的資金短缺問題，進一步提升政策性金融的支農惠農能力。目前已審批貸款200萬元，并成功投放貸款120萬元。

四、政策性農業產業鏈金融服務鄉村振興存在的問題

盡管目前我行在農業產業鏈金融服務鄉村振興實踐方面取得了一定的成效，然而，在業務開展過程中依然存在以下幾點不容忽視的問題。

（一）優質客戶儲備不足導致“缺項目”。近年來，金融市場競爭日益加劇，各大銀行間為爭搶市場份額大打“價格戰”，致使我行信貸產品利率不再具有競爭優勢；且我行信貸人員配備緊缺，客戶營銷服務力度稍顯不足，導致優質項目儲備匱乏，發展后勁不足。（二）金融產品服務單一導致“缺供給”。現階段，我行信貸業務品種仍較為單一且缺乏靈活性，準入門檻高，審批鏈條長，投放進程慢，導致部分亟需金融服務的農業經營主體出現無資金可貸的尷尬局面。（三）產業鏈整體風險偏高導致“缺動力”。農業產業鏈上的龍頭企業常處于強勢地位，承擔連帶擔保的積極性不高。同時，農業產業鏈的風險集中度較高，一旦發生風險事件，極易沿著整個鏈條擴散至關聯企業和農戶，影響整體的安全性。這在一定程度上降低了我行提供農業產業鏈金融服務的積極性。五、政策性農業產業鏈金融服務鄉村振興的對策建議

（一）客戶營銷方式源頭化

善用源頭發散式營銷理念，找準農業產業鏈上的核心客戶，構建銀企合作多贏的網絡。一是積極對接政府平臺，開展政府相關項目服務企業的合作，切入農業產業鏈上的核心客戶，抓住關鍵點，實現營銷的杠桿效應。二是全面梳理區域內大型農業產業客戶，充分調研其生產經營、金融需求、合作金融機構等情況，制定個性化的一攬子金融服務方案，逐一上門對接營銷，以大型集團性企業為源頭，開展其上下游企業的整體營銷與合作。三是深入研究農業產業集群模式，以產業園為依托，借力政府產業基金、第三方合作伙伴、大型上游企業等，開展群體授信、結算等服務，實現群體營銷、批量獲客。

（二）金融產品服務多元化

綜合考量農業產業鏈金融不同主體、環節的金融需求，設計多元化的金融產品與服務。一是積極開發基于生命周期的種植、養殖業金融貸款產品體系，如“果業鏈貸款”、“生豬養殖鏈貸款”系列專項產品，創新農業產業鏈融資抵質押方式，延展抵質押物范圍，完善保單融資、動產質押等信貸業務，有效滿足農業產業鏈各環節經營者的融資需求。二是合理設置農業產業鏈貸款期限，以農業價值鏈金融為基礎，引入項目貸款、銀團貸款機制，更好地滿足具有中遠期社會經濟效益的農業產業發展資金需求。三是積極加強與保險、證券等同業合作，推動涉農企業對接多層次資本市場，以發行農村產業融合發展專項債券、資產證券化等方式為符合條件的涉農企業提供融資服務，拓寬企業金融服務供給來源。

（三）產業鏈金融風險分散化

積極探索風險分擔與補償機制，利用好財政補助資金、政府增信機制、全國農業信貸擔保聯盟、產業鏈聯合體內設擔保基金、農業保險、風險救濟及核心企業擔保、主體自身擔保等多種機制，構建多方共同參與、合理分擔的合作機制，加大正向激勵的資金補充和風險補償力度，逐級放大增信效應。創新運用農村改革中的產權融合、林權抵押、農擔合作等新型擔保方式，釋放農村生產要素潛力，進一步增強第二還款來源，合理確定各經營主體授信額度，重點解決農業產業鏈環節多、風險抵御能力弱、風險控制難度大等難題。

作者：林凡力

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