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互聯網金融下的農村金融該如何發展？

期刊在線老于

2016-09-07 09:53:10

[ 導讀 ] 近年來，隨著互聯網信息技術的不斷發展，互聯網金融也成為農村金融發展的新趨勢。目前農村互聯網金融發展還較為薄弱，城鄉互聯網金融差異仍有擴大趨勢。

近年來，隨著互聯網信息技術的不斷發展，互聯網金融也成為農村金融發展的新趨勢。目前農村互聯網金融發展還較為薄弱，城鄉互聯網金融差異仍有擴大趨勢。國家在大力發展三農政策和推動互聯網金融發展的背景下，互聯網金融結合農村電子商務改革創新，將對破除農村二元結構和促進農村經濟社會發展、解決農戶的金融問題做出重要的貢獻。

一、互聯網金融發展特點分析

(一)與傳統金融相比成本低，效率高

互聯網金融通過網絡平臺針對客戶需求，自動完成信息的定價和交易，程序簡便，無需傳統機構人工操作，客戶無需排隊，時效快、交易成本低、效率高、無壟斷利潤。因互聯網金融無需資金投入營業網點和固定成本，節約相應的資金和管理成本。

(二)覆蓋范圍廣，產品多樣化

互聯網金融背景下，客戶突破時間和地域的限制，覆蓋范圍廣。互聯網金融產品多樣化，如眾所周知的網上銀行、手機銀行、支付寶、余額寶、財付通、微信錢包等。各類產品，各種服務，滿足客戶多樣化的需求。金融產品的多樣化使得供需雙方互惠互利。

(三)合理調配城鄉資源配置

城鄉資源配置不合理是造成城鄉差距的一個重要原因。其中，傳統資本市場里信息缺失，信息不對稱影響農村經濟的發展。互聯網金融的大力普及，對消除城鄉之間信息不對稱，拓展農村發展所需的資金募集渠道，挖掘農村金融資源，不斷吸收農民存款并開放農村貸款等金融支持，使農民支付結算和獲得資金更為便利，推動改變金融資金流動方向。通過互聯網金融平臺，供需雙方能及時了解信息，完成交易，合理調配城鄉資源配置。

(四)發展快，潛在風險不可疏忽

互聯網金融作為新興產業，其在中國發展迅速，但同時也存在一些潛在風險。目前，國家并未提出完善的法律政策和監管模式來約束互聯網金融。此外，互聯網金融安全問題和信用問題，金融模式的不規范行為都會對互聯網金融運作造成影響，對客戶的信息和利益存在潛在威脅。

二、我國農村金融發展現狀

(一)農村金融機構缺乏，不能滿足農村經濟發展需求

我國農村金融機構類型有農村信用合作社，農村郵政儲蓄機構等。這些機構對農民客戶提供的服務業務單一，商業性金融層次不足，主要都集中在農業企業和農業項目的服務上，農村金融網點相對較少，金融基礎設施不足，未能滿足農村客戶的金融需求，導致金融市場參與率低。農民自身文化素質對金融理念和產品的意識不夠，法律觀念淡薄，民間借貸服務管理不完善，也使其在參與民間借貸的過程中也有可能會損害到自身利益。

(二)農村金融產品和服務單一，不能支持現代農業發展

農村金融產品和服務單一，以往的金融產品和服務未能滿足現代農業金融的需求，如貸款、期貨、保險、證券等金融業務未得以發展，農村金融與民間金融未能融合。而且，農村金融機構人員未經過專業培訓，缺乏現代信息化的金融服務的知識和技能，現代農村市場主體的多樣化和農業的產業化特點決定了金融服務的多元化。在這樣的背景下，現有的金融服務體系還需不斷的完善。

(三)政府扶持力度不夠

國家大力推進新農村建設，關注三農問題。但在現代金融發展的過程中，政策性金融機構資金上主要由政府支持，在對民間金融機構和農戶企業等支持上不夠，政策性金融制約了金融支農的作用，且政府長期對政策性金融機構的扶持，使得民間金融機構的競爭力也明顯不足。農村金融的資金流動未能完全運用在三農建設上。

三、互聯網金融發展對農村金融機構的影響

(一)對傳統農村金融存款業務造成沖擊

由于傳統農村金融政策原因，我國農村金融機構主要業務是吸收存款。而互聯網金融產品為廣大農戶提供了較為便利和盈利的投資方式，如：余額寶、理財通、掌上基金等互聯網金融產品。農戶可通過互聯網平臺和移動終端充分加以利用閑散的資金獲得收益，對比金融機構其他金融產品來說，其風險低、投入小、使用便利，這必然會吸引農戶通過互聯網金融平臺合理利用資金，但也會對傳統農村金融存款業務造成沖擊。

(二)對農村金融機構的借貸業務造成沖擊

傳統農村金融機構的借貸業務程序復雜，人工操作繁瑣。而通過互聯網金融P2B網貸平臺，借貸雙方提供信息流通交互、信息價值認定和其他促成交易完成的服務，使供需雙方通過第三方做好風控的項目在平臺上和對方對接，其操作簡便，無抵押，高利率、安全性強。網絡借貸為資金借貸雙方提供中介服務，現也逐漸為客戶所接受，對傳統金融機構的借貸業務造成競爭。

(三)對傳統支付結算業務造成沖擊

在互聯網金融的背景下，眾多農戶通過互聯網平臺完成電子支付功能，如網絡購物、網絡轉賬、網絡繳費等，第三方支付也成為電子商務領域運用最廣泛的方式，農戶借助支付寶等模式進行支付，更為便利。這都會對傳統金融支付結算業務造成沖擊，影響中間業務收益。

(四)對傳統農村金融的現有格局造成沖擊

傳統農村金融機構主要通過人工處理、費時費力，互聯網金融背景下的新興技術通過電子交易方式改變了傳統農村金融的格局，其業務范圍涉及信貸、理財、租賃、保險，其產品多樣化、擴張能力強，可以滿足農戶的新需求，不斷推動傳統農村金融的經營方式的更新。

四、互聯網金融背景下的農村金融發展策略

(一)健全科學的農村金融機構體系

為加快農村經濟發展的要求，全面深化農村金融改革，不斷健全科學的金融機構體系，擴大農村金融在農村區域的覆蓋范圍，積極引導農村金融組織發展，深化政策性金融機構改革，增加資金來源渠道，加強政策性金融和民間金融的合作，拓展農村金融新領域，運用互聯網金融平臺拓展金融新形式，優化金融產品結構，開發多樣化的金融產品滿足農戶需求，實現互聯網金融支持農村金融發展。

(二)加強農村金融機構的業務和服務創新

在互聯網金融時代，業務創新和服務創新是發展農村金融需要改革的重點。農村金融應充分利用信息數據、云計算等計算機手段搭建電子商務平臺，利用電商平臺的優勢來吸引農戶，為農戶提供專業化的指導和服務，開拓新的客戶渠道發展農村金融，將電子金融、電子支付、手機銀行等新興技術融合，加強線上線下交流，減少信息不對稱，減輕復雜的業務流程，此外，農村金融要加強服務的水平，通過標準化和人性化的個性服務來創造無形中的效益，以此來提升農村金融機構的水平。

(三)加強政府政策的扶持和監管力度

政府在互聯網金融背景和“三農”發展的背景下，加強財政和金融政策的扶持，創新并完善互聯網金融政策的考核評價制度，完善支持農村金融發展的統計和稅收政策。提供惠農支農的信貸業務，支持“三農”融資和銀擔合作機制。在監管上，也要落實政府與地方之間的監管責任，健全互聯網金融與農村金融機構的監督機制，有效規避互聯網金融風險，為農村金融的發展提供良好的政策環境。

(四)加強基礎設施建設構建新型農村金融網絡

為進一步構建新型農村金融網絡，大力加強基礎設施建設。通過借助手機銀行，網上銀行、ATM機、POS機等支付方式，加大對互聯網金融的科技創新應用，豐富農戶支付結算體系，提供便利的農戶支付結算服務。在促進農村金融的發展中，在傳統金融的基礎上，運用新技術手段創新發展互聯網金融體系，通過建立和健全有效的信用評價體系，滿足農戶多方面的金融服務需求，加快互聯網金融與“三農”良性互動，推動農村經濟的不斷發展，解決農民融資問題，加快城鎮化建設。

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互聯網農村金融發展

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