金融服務(wù)三農(nóng)最核心、最大的問(wèn)題是“金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶信息不對(duì)稱”問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)是典型的商業(yè)社會(huì)產(chǎn)物，我國(guó)農(nóng)村還大量停留在農(nóng)村宗族社會(huì)，雖然近些年來(lái)農(nóng)村受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)沖擊越來(lái)越商業(yè)化，但是基本面并沒(méi)有得到徹底改變，兩種無(wú)法兼容的社會(huì)基礎(chǔ)制度注定了其上層建筑無(wú)法一統(tǒng)，也就是說(shuō)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法形成通吃商業(yè)社會(huì)和農(nóng)村宗族社會(huì)的運(yùn)作模式和經(jīng)營(yíng)能力，這才是這么多年來(lái)國(guó)家通過(guò)金融機(jī)構(gòu)扶持三農(nóng)產(chǎn)業(yè)收效并未得到根本性成功的本質(zhì)原因。

因此，無(wú)論是國(guó)家部委、大型國(guó)企，還是專注農(nóng)村小微信貸的民營(yíng)企業(yè)，如果不正面應(yīng)對(duì)這個(gè)本質(zhì)性原因，片面采用擔(dān)保、抵押、政策性補(bǔ)貼、灰色催收的形式都不可能促使農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變，而圍繞這個(gè)本質(zhì)原因，我認(rèn)為可以在以下幾個(gè)方面努力：

一、健全農(nóng)村金融領(lǐng)域立法工作

農(nóng)村金融運(yùn)作模式、管理方式明顯有別于城市金融社會(huì)，需要專門(mén)對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行立法，從法律層面肯定農(nóng)村金融運(yùn)作中有別于城市金融的形式，保護(hù)基于農(nóng)村實(shí)際情況探索的新型農(nóng)村金融服務(wù)形式，這個(gè)問(wèn)題上可喜的是農(nóng)村金融立法已經(jīng)進(jìn)入高層工作范圍，未來(lái)幾年內(nèi)可能會(huì)推出，請(qǐng)大家拭目以待。

二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，大批量動(dòng)員農(nóng)民進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)世界

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了金融行業(yè)全新的變革，看看阿里、騰訊的小微信貸模式吧，讓多少銀行看不上眼的“屌絲”成為了金融服務(wù)享受者，阿里、騰訊開(kāi)展小微金融服務(wù)風(fēng)控核心就是基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的使用，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析對(duì)用戶進(jìn)行人格描寫(xiě)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)小微客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

所以我一直覺(jué)得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)前途無(wú)限的行業(yè)，隨著克強(qiáng)總理“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的深入落實(shí)，農(nóng)村使用互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用越來(lái)越便利，網(wǎng)速越來(lái)越快，他們可以享受到和城市居民無(wú)差別的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，這樣就是從正面破解了“金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶信息不對(duì)稱”這個(gè)問(wèn)題，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展是屬于能夠真正服務(wù)農(nóng)村居民生產(chǎn)、生活的大型互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用提供商的，這將是徹底解決農(nóng)村金融供給不足的前夜。

三、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、融資租賃等金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，農(nóng)業(yè)擔(dān)保、保險(xiǎn)是有效抵御農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)，但是在實(shí)際工作中存在一個(gè)悖論，相應(yīng)擔(dān)保費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)用誰(shuí)來(lái)出?國(guó)家出的多農(nóng)戶出的少，農(nóng)戶搭便車心理普遍存在，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)好壞無(wú)所謂，經(jīng)營(yíng)失敗了大不了報(bào)一個(gè)災(zāi)害，保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付，反正掙的都是國(guó)家的錢(qián)，保險(xiǎn)公司也樂(lè)見(jiàn)其成，本質(zhì)上不利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展;國(guó)家出的少農(nóng)戶出的多，農(nóng)業(yè)本就是利潤(rùn)微薄的產(chǎn)業(yè)，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制費(fèi)用過(guò)高農(nóng)民根本負(fù)擔(dān)不起，因此國(guó)家在對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害進(jìn)行金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償進(jìn)退兩難，多補(bǔ)不是，少補(bǔ)也不是。

上述問(wèn)題出現(xiàn)的本質(zhì)原因還是通過(guò)城市商業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村宗族社會(huì)業(yè)務(wù)帶來(lái)的水土不服，目前保監(jiān)會(huì)試行的相互保險(xiǎn)可能是未來(lái)的新思路，感興趣的可以查閱一下相關(guān)資料，簡(jiǎn)單粗暴解釋就是你農(nóng)戶要么買保險(xiǎn)坑國(guó)家要么不買保險(xiǎn)出了災(zāi)害還是坑國(guó)家，那現(xiàn)在連保險(xiǎn)公司都是自己組建的互助型保險(xiǎn)公司，自己給自己投保，出了災(zāi)害自己保障自己，沒(méi)出災(zāi)害保費(fèi)也是你的收入，自己坑自己這也沒(méi)法坑了，我覺(jué)得這個(gè)思路是很好的 ，讓我們拭目以待保監(jiān)會(huì)下一步動(dòng)作。

四、在區(qū)域化、封閉性前提下，下放金融自主權(quán)

堅(jiān)持在區(qū)域、封閉等隔離手段下，讓農(nóng)戶自己辦金融，自己服務(wù)自己，真正下放金融服務(wù)開(kāi)辦權(quán)，簡(jiǎn)而言之就是允許基層自己開(kāi)辦資金互助社、相互保險(xiǎn)合作社等新型合作金融機(jī)構(gòu)，在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)沒(méi)有從根本上掃清“金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶信息不對(duì)稱”問(wèn)題前，通過(guò)區(qū)域性、隔離化讓農(nóng)民自己給自己辦金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是最能解決“金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶信息不對(duì)稱”這一核心問(wèn)題的方式。

目前相互保險(xiǎn)在本文第三項(xiàng)中保監(jiān)會(huì)已允許開(kāi)辦相互保險(xiǎn)公司，但是資金互助社服務(wù)依然并不明朗，資金互助社在沒(méi)有監(jiān)管的條件下，極易被不法人士利用作為非法集資的載體，希望國(guó)家相關(guān)部門(mén)能盡快出臺(tái)相關(guān)監(jiān)管辦法和監(jiān)管手段。

五、革新對(duì)農(nóng)村信用社、商業(yè)銀行涉農(nóng)信貸部門(mén)的管理方式

我國(guó)農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行涉農(nóng)信貸部門(mén)有一個(gè)在農(nóng)村金融領(lǐng)域有一個(gè)非常吊詭的業(yè)務(wù)邏輯：資質(zhì)越好的客戶收取的利息越高，部分資質(zhì)差的客戶收取利息反而低。這完全是違背金融業(yè)務(wù)自然規(guī)律的，資金成本取決于風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，越安全的客戶應(yīng)該說(shuō)利息是越低的，可是在農(nóng)村完全反過(guò)來(lái)了，原因在于農(nóng)村信貸本就收益低、風(fēng)險(xiǎn)大，個(gè)別優(yōu)質(zhì)客戶是農(nóng)村信用社的主要收入來(lái)源，該優(yōu)質(zhì)客戶通常受限于區(qū)域、政府等相關(guān)因素，只能從固定的幾個(gè)金融機(jī)構(gòu)貸款，承受了更多的資金成本，而一些資質(zhì)差的客戶，僅僅是因?yàn)閷儆谡龀洲r(nóng)業(yè)的重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)工程，能帶來(lái)社會(huì)效益，農(nóng)村信用社及地方商業(yè)銀行不得不以較低利息對(duì)其進(jìn)行貸款。

因此革新對(duì)農(nóng)村信用社、商業(yè)銀行涉農(nóng)信貸部門(mén)管理方式是解決農(nóng)村金融供給不足問(wèn)題的方式之一，讓市場(chǎng)歸市場(chǎng)，政府不要直接干預(yù)官方農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。

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