中國14億人口，9億多是農(nóng)民，中國農(nóng)村面積比例是94.7%。全國共有集體土地總面積65.5億畝，賬面資產(chǎn)6.5萬億元，其中經(jīng)營性資產(chǎn)3.1萬億元，2022年第一產(chǎn)業(yè)增加值為88345億元，占三次產(chǎn)業(yè)占比為7.3%。這么大體量的經(jīng)濟(jì)規(guī)模，需要相應(yīng)的金融資源相配套。

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要的角色。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村金融的需求也日益增長。農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)相對薄弱，很難為農(nóng)民提供各種金融支持。然而，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對資金的需求越來越大。首先，農(nóng)村金融的發(fā)展可以提供貸款、儲蓄、保險等服務(wù)，滿足農(nóng)民的資金需求，幫助他們開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。其次，農(nóng)村金融的發(fā)展可以促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)升級和轉(zhuǎn)型發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對單一，主要以農(nóng)業(yè)為主，缺乏多樣化的經(jīng)濟(jì)支持。通過農(nóng)村金融的引入，可以為農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供資金支持，推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級。此外，農(nóng)村金融還可以為農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民提供創(chuàng)業(yè)和就業(yè)的機會，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和發(fā)展，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化水平，提高農(nóng)民收入?？傊?，農(nóng)村金融的發(fā)展對農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要。通過農(nóng)村金融的發(fā)展，可以解決資金短缺問題，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級和轉(zhuǎn)型發(fā)展，推動鄉(xiāng)村振興。

目前，我國農(nóng)村金融供給主體可分為兩類，一類是正規(guī)金融機構(gòu)性金融機構(gòu)有合作金融、商業(yè)銀行、政策性金融等三種為主；一類是非正規(guī)金融、如錢莊、典當(dāng)行、民間集資、民間票據(jù)市場等。

1、合作金融是主體。農(nóng)村信用合作社簡稱“農(nóng)村信用社”，是農(nóng)村根據(jù)自愿原則組織起來的集體合作金融機構(gòu)，其成立宗旨是為農(nóng)民、為社員服務(wù)。其特點為：由農(nóng)民投資人股，資金優(yōu)先服務(wù)于人股社員的貸款需求，與一般金融機構(gòu)相比有較強的自助性、合作性特點。上世紀(jì)50年代我國開始發(fā)展起來的農(nóng)村信用社經(jīng)過六七十年的發(fā)展，如今網(wǎng)點遍布所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)。是縣域所有金融機構(gòu)中資產(chǎn)和信貸規(guī)模最大的金融機構(gòu)，農(nóng)戶存款90%存在農(nóng)信社，農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)貸款等業(yè)主要由農(nóng)村信用社提供。

2、國有商業(yè)銀行。主要有農(nóng)業(yè)銀行和郵儲銀行。農(nóng)業(yè)銀行是我國在農(nóng)村網(wǎng)點最多、業(yè)務(wù)輻射范圍最廣的大型國有商業(yè)銀行。農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)方面起著主渠道作用。重點支持的是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、扶貧開發(fā)、農(nóng)村村鎮(zhèn)建設(shè)和農(nóng)村電網(wǎng)改造以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸需求等，但由于農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)，而農(nóng)戶缺乏商業(yè)銀行所要求的抵押品，以及信息不對稱等原因造成農(nóng)業(yè)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”時的低效率。

郵儲銀行其36000多個營業(yè)網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng),且2/3以上的網(wǎng)點分布在縣及以下農(nóng)村地區(qū)，在農(nóng)村存款市場，郵政儲蓄與農(nóng)村信用社存在著激烈競爭。2007年年初中國郵政儲蓄銀行正式掛牌成立，郵政儲蓄銀行的信貸服務(wù)主要面向農(nóng)村。開始按照商業(yè)化運作，在此基礎(chǔ)上不斷探索為農(nóng)村服務(wù)的有效形式。郵政儲蓄銀行的信貸服務(wù)主要面向農(nóng)村。

3、政策性銀行。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，其成立之初被設(shè)計為全面承擔(dān)農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)的銀行，對我國農(nóng)村發(fā)展與農(nóng)業(yè)增長做出了很大貢獻(xiàn)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是農(nóng)業(yè)信貸資金投入的主渠道，其支持農(nóng)副產(chǎn)品收購中的信貸投入在農(nóng)民家庭經(jīng)營收入中占有極其重要的份額。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的機構(gòu)主要分布在省、地市和部分糧食主產(chǎn)區(qū)的縣市。1998年3月，國務(wù)院決定將中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承辦的農(nóng)村扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、糧棉企業(yè)附營業(yè)務(wù)等項貸款業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)到有關(guān)國有商業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要集中精力加強糧棉油收購資金的封閉管理。

2004年以來，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍逐步拓展。一是將傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的支持對象由國有糧棉油購銷企業(yè)擴(kuò)大到各種所有制的糧棉油購銷企業(yè)。二是2004年9月，銀監(jiān)會批準(zhǔn)農(nóng)發(fā)行開辦糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。三是2006年7月， 銀監(jiān)會批準(zhǔn)農(nóng)發(fā)行擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款業(yè)務(wù)范圍和開辦農(nóng)業(yè)科技貸款業(yè)務(wù)。四是2007年1月，銀監(jiān)會批準(zhǔn)農(nóng)發(fā)行開辦農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、 農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款業(yè)務(wù)。目前，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已形成以糧棉油收購信貸為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸為一翼，以農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中長期信貸為另一翼的“一體兩翼”式業(yè)務(wù)發(fā)展格局。

4、農(nóng)業(yè)保險，簡稱“農(nóng)險”，是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害、意外事故疫病、疾病等保險事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種賠償保險。農(nóng)業(yè)保險按農(nóng)業(yè)種類不同分為種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險。按危險性質(zhì)分為自然災(zāi)害損失保險、病蟲害損失保險、疾病死亡保險、意外事故損失保險。按保險責(zé)任范圍不同，可分為基本責(zé)任險、綜合責(zé)任險和一切險；按賠付辦法可分為種植業(yè)損失險和收獲險。我國做農(nóng)業(yè)保險的保險公司主要有安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司、陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司、江泰保險經(jīng)紀(jì)有限公司、國元農(nóng)業(yè)保險公司等。除此之外，部分省市的中國人民保險公司也從事農(nóng)業(yè)保險的承保工作。

5、其他新型正規(guī)金融機構(gòu)。以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，包括小額貸款公司，農(nóng)村互助基金合作社等，在本質(zhì)上屬于農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)的一種，但他們在業(yè)務(wù)特征、風(fēng)險偏好、客戶對象等方面又有別于傳統(tǒng)商業(yè)性金融機構(gòu)。以村鎮(zhèn)銀行為例，它是經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。為中小企業(yè)提供個性化的融資和咨詢服務(wù)，開辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，實行低利率政策，創(chuàng)新貸款方式，簡化貸款手續(xù)；科學(xué)確定農(nóng)業(yè)貸款周期，滿足農(nóng)民季節(jié)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求等。

6、非正規(guī)金融組織。非正規(guī)金融組織是指農(nóng)村中非法定的金融組織，它們所提供的融資方式主要是民間借貸。民間借貸是一種直接的、靈活的、自有的融資形式，在一定程度上滿足了農(nóng)村金融貸款的需要。但存在經(jīng)營不規(guī)范、利率高，風(fēng)險大的問題。

目前農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)模和速度都不適應(yīng)。金融資源配置在農(nóng)村不平衡、不充分”的問題比較突出，金融服務(wù)在農(nóng)村還有一些空白地區(qū)。

1、農(nóng)民融資難，成本高。農(nóng)村家庭正規(guī)信貸需求十分旺盛，但是，由于農(nóng)民沒有抵押品且征信體系不完善，農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性只有27.6%，為滿足資金需求，農(nóng)民不得不進(jìn)入高利率的民間借貸市場。據(jù)《中國民間利率市場化報告》顯示，農(nóng)村地區(qū)民間借貸利率和銀行貸款利率分別為25.7%和7.3%，均高于城鎮(zhèn)企業(yè)。同時，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的守信意識較為薄弱，騙貸現(xiàn)象時有發(fā)生。

2、金融物理網(wǎng)點不足。服務(wù)于農(nóng)村金融的機構(gòu)有商業(yè)性銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和新型農(nóng)村金融機構(gòu)等，雖然種類繁多，形式不一，但是營業(yè)網(wǎng)點真正下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的只有農(nóng)村信用社和郵儲銀行，下沉到各基層鄉(xiāng)村的金融機構(gòu)幾乎沒有。

3、金融產(chǎn)品匱乏，結(jié)算手段單一。我國農(nóng)村金融產(chǎn)品基本還是“存貸匯”老三樣，關(guān)于支農(nóng)貸款、農(nóng)業(yè)和個人保險產(chǎn)品少之又少。農(nóng)村結(jié)算于段單一，農(nóng)民的工具還是以現(xiàn)金結(jié)算為主，信用卡、匯兌等基本的金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村十分少見。數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)金交易在農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)生活中占95%以上。

4、個人理財產(chǎn)品基本空白。雖然一些小型城商行和農(nóng)商行已經(jīng)注意到理財產(chǎn)品廣闊的市場前景，開始進(jìn)入理財市場，但是并未在農(nóng)村大范圍推廣。農(nóng)民閑置資金基本存在銀行，或進(jìn)人民間借貸市場，不少農(nóng)民誤入非法集資，虧得血本無歸。據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行與西南財經(jīng)大學(xué)聯(lián)合的《中國農(nóng)村家庭金融發(fā)展報告（2014）》顯示，農(nóng)村家庭持有股票、債券、基金、理財產(chǎn)品、衍生品等風(fēng)險資產(chǎn)家庭的比例僅為1.6%，遠(yuǎn)低于全國平均水平10.4%，農(nóng)村43.8%的家庭參與民間借貸，民間借款占債務(wù)總額近65%。

1、深化農(nóng)聯(lián)社改革，做強農(nóng)村金融主體。按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，促進(jìn)各級信用社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換，構(gòu)建新的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化原則，根據(jù)不同地區(qū)情況，分別進(jìn)行不同產(chǎn)權(quán)形式的試點。有條件的地區(qū)可以進(jìn)行股份制改造;暫不具備條件的地區(qū)，可以比照股份制的原則和做法，實行股份合作制;股份制改造有困難而又適合搞合作制的，也可以進(jìn)一步完善合作制。.堅持服務(wù)三農(nóng)的經(jīng)營方向。信貸資金大部分要用于支持本地農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，加大推廣用戶小額信用貸款力度，進(jìn)一步完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款辦法，健全完善農(nóng)村信用社資金結(jié)算體系，創(chuàng)新金融服務(wù)渠道，大力發(fā)展銀行卡等現(xiàn)代支付工具，增加支付結(jié)算手段 利用現(xiàn)代先進(jìn)技術(shù)，解決農(nóng)村金融物理網(wǎng)點短缺問題。在農(nóng)村超市、農(nóng)資站等人口流動性大的地方投放電子機具，讓農(nóng)民足不出村就可以完成存取款、轉(zhuǎn)賬、繳費等金融活動。

2、推進(jìn)國有銀行、股份制銀行和城商行等普惠金融業(yè)務(wù)下沉。積極引入各類銀行機構(gòu)在縣城以下設(shè)點，優(yōu)化銀行體系競爭格局。形成國有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制銀行和地方法人金融機構(gòu)相互競爭、互為補充的銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。持續(xù)推動鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作。在具備條件的行政村，開展金融服務(wù)“村村通”工程，采取定時定點服務(wù)，提供自助服務(wù)終端，以開展助農(nóng)取款、匯款、轉(zhuǎn)賬服務(wù)和手機支付等多種方式，提供簡易便民金融服務(wù)。

3、建立完善多層次、多形式農(nóng)業(yè)保險體系。在金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的過程中，農(nóng)業(yè)保險服務(wù)能力不可或缺。構(gòu)建涵蓋財政補貼基本險、商業(yè)險和附加險等的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系，滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多層次、多元化風(fēng)險保障需求；健全農(nóng)業(yè)再保險制度和大災(zāi)風(fēng)險分散機制。鼓勵保險機構(gòu)建立健全農(nóng)業(yè)保險基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。建立多層次農(nóng)業(yè)保險體系，大力開發(fā)以保價格、保收入為主的保險產(chǎn)品，從而滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保障需求。構(gòu)建普惠性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系，有效保障小農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營。大力開發(fā)地方特色農(nóng)業(yè)保險險種，用產(chǎn)品創(chuàng)新填補空白。建立“政策性基本險+商業(yè)險+附加險”等完整體系，推廣“保險+期貨”金融支農(nóng)模式。

4、拓寬農(nóng)村理財渠道。開發(fā)適合農(nóng)民的理財產(chǎn)品在加強對農(nóng)民的理財教育，引導(dǎo)農(nóng)民更新理財投資理念的同時，要引導(dǎo)和鼓勵農(nóng)民合理合法利用自己手中的資金進(jìn)行創(chuàng)業(yè)投資，金融部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步拓寬農(nóng)民投資渠道，開發(fā)適合他們的理財產(chǎn)品，引導(dǎo)其投資非結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品如債券回購，國債，金融債，央行票據(jù)等低風(fēng)險理財產(chǎn)品，保險行業(yè)提供各類儲蓄型保險產(chǎn)品；城商行提供封閉凈值型理財產(chǎn)品；農(nóng)村信用社推出的下產(chǎn)品：保本浮動收益類理財產(chǎn)品，本理財產(chǎn)品募集的資金投資于銀行間債券市場可交易的國債、央行票據(jù)、金融債券及評級相對較高的信用債券。保本浮動收益型理財產(chǎn)品，本理財產(chǎn)品募集的資金通過委托管理的方式投資于貨幣市場工具，包括但不限于現(xiàn)金銀行存款，大額可轉(zhuǎn)讓存單，短期債券逆，回購等。非保本浮動收益型理財產(chǎn)品，本理財產(chǎn)品募集的資金通過委托管理的方式投資于貨幣市場工具，包括但不限于現(xiàn)金銀行存款，大額可轉(zhuǎn)讓存單，短期債券逆，回購等。還有基金如貨幣型基金、債券型基金、股票型基金也都是可以買的。

內(nèi)容來源：河北資本，農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察全網(wǎng)推薦