農(nóng)村金融的概念小編這里就不做過(guò)多的敘述了，因?yàn)?span style="font-family:arial, helvetica, sans-serif;">農(nóng)村金融確實(shí)是一塊被忽視的真正意義上的沃土。

我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2007年P(guān)2P網(wǎng)貸進(jìn)入國(guó)內(nèi)，2014年開(kāi)始風(fēng)投和上市公司等紛紛涉足網(wǎng)貸行業(yè)，在資本的推動(dòng)下，網(wǎng)貸行業(yè)的累計(jì)交易量已突破兩萬(wàn)億，待收也已到達(dá)了六千多億。行業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，資產(chǎn)端的競(jìng)爭(zhēng)也在加劇。各家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始逐步拓展細(xì)分市場(chǎng)如車貸、房貸、供應(yīng)鏈等等，但是農(nóng)村金融市場(chǎng)相比其他的細(xì)分市場(chǎng)，卻少有互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)涉足。那么，農(nóng)村金融市場(chǎng)到底有多大?

相關(guān)數(shù)據(jù)表明，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)存款20%來(lái)自農(nóng)村，但農(nóng)業(yè)貸款只占全國(guó)金融貸款總額的4%，超過(guò)2萬(wàn)億農(nóng)村資金流向城市。但是，圍繞『三農(nóng)』的金融服務(wù)，卻面臨嚴(yán)重的資金匱乏的現(xiàn)象，更多的資金流向了城鎮(zhèn)。無(wú)疑對(duì)于多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村市場(chǎng)的確是一個(gè)難啃的骨頭。但是，隨著接下來(lái)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的進(jìn)程，和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村金融市場(chǎng)無(wú)疑是一個(gè)尚待開(kāi)發(fā)的巨量市場(chǎng)。

然而在我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的過(guò)程中，卻面臨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)匱乏，農(nóng)民享受金融服務(wù)難;農(nóng)戶籌集資金困難，金融資源配置扭曲;農(nóng)村資金大量外流;融資成本與服務(wù)成本高;農(nóng)戶貸款難與信用信息缺乏;農(nóng)村信貸壞賬率高，金融機(jī)構(gòu)“捂錢惜貸”;農(nóng)村金融需求與服務(wù)錯(cuò)位等一系列問(wèn)題。泥享薈微社區(qū)歡迎大家來(lái)討論如何利用好這些痛點(diǎn)，將這些問(wèn)題改善成為行業(yè)發(fā)展的核心!

農(nóng)村金融發(fā)展的機(jī)遇

農(nóng)村金融的需求旺盛，已有的傳統(tǒng)金融服務(wù)體系并不能滿足，從政策方面來(lái)看，國(guó)家也一直支持三農(nóng)發(fā)展。

從農(nóng)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，機(jī)械化和規(guī)模化是必然趨勢(shì)，有統(tǒng)計(jì)報(bào)告指出，農(nóng)業(yè)部計(jì)劃在2020年?duì)幦?shí)現(xiàn)68%的農(nóng)業(yè)機(jī)械化率，機(jī)械化率的提升帶來(lái)的農(nóng)用器械的大幅使用，而隨之而來(lái)的資金物流的融通將是一個(gè)巨大的市場(chǎng)。

另一方面，農(nóng)村務(wù)工人員進(jìn)城是大潮流，很明顯的感覺(jué)是在農(nóng)村種地的人越來(lái)越少，農(nóng)業(yè)發(fā)展將逐漸規(guī)模化，事實(shí)上，雖然目前小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng)是主流，但隨著土地流轉(zhuǎn)，耕地確實(shí)在不斷集中，同時(shí)，今年8月10日，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，其中指出，要賦予“兩權(quán)”抵押融資功能，以盤(pán)活農(nóng)民土地用益物權(quán)的財(cái)產(chǎn)屬性，這在一定層面突破了此前的法律限制，而據(jù)說(shuō)，相關(guān)部門(mén)目前已經(jīng)開(kāi)始了“兩權(quán)”試點(diǎn)的遴選工作

再一方面，從農(nóng)民的行為習(xí)慣轉(zhuǎn)變來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村越發(fā)普及，覆蓋率越來(lái)越大，農(nóng)民的上網(wǎng)條件改善，花在網(wǎng)絡(luò)上的時(shí)間也越來(lái)越多，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物也不再是一個(gè)新鮮詞匯，業(yè)內(nèi)人士稱，目前很多縣域城市已經(jīng)開(kāi)始逐步形成電商化的購(gòu)物氛圍，阿里巴巴的電商體系逐漸在滲入農(nóng)村，而京東的物流體系也已經(jīng)覆蓋到全國(guó)眾多行政區(qū)縣，電商在農(nóng)村的發(fā)展，最終帶來(lái)的是一種電商+互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合體，從需求到服務(wù)是一個(gè)自運(yùn)轉(zhuǎn)、循環(huán)的生態(tài)。

最后，目前我國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)村信用社和各級(jí)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等等，雖說(shuō)已經(jīng)形成了一整套的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系，但是為三農(nóng)提供的服務(wù)卻差強(qiáng)人意，由于資金的逐利性，這些傳統(tǒng)的經(jīng)融機(jī)構(gòu)考慮到風(fēng)險(xiǎn)控制與成本控制，對(duì)于三農(nóng)的金融服務(wù)并不到位，而正是這種不可避免的歧視卻也蘊(yùn)藏著巨大的機(jī)會(huì)。

農(nóng)村金融的痛點(diǎn)何在

中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所社會(huì)問(wèn)題研究中心主任于建嶸所做的一個(gè)調(diào)查顯示，在中國(guó)農(nóng)村，16.8%的人認(rèn)為需要錢，56.8%的人表示資金很緊張，而農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)村貸款不便利的占69.6%。 這意味著大量的農(nóng)村缺乏最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。貸款難、貸款貴甚至無(wú)處貸款的供需矛盾，成為制約中國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展生產(chǎn)、提高生活水平、脫貧致富的重大障礙。讓互聯(lián)網(wǎng)金融能真正服務(wù)于三農(nóng)?還需要正視下面幾大痛點(diǎn)。

第一，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施和普及程度不高，農(nóng)村需要先普及互聯(lián)網(wǎng)，才會(huì)有互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

第二，農(nóng)村千差萬(wàn)別，大量資產(chǎn)無(wú)法有效獲取。不管是社區(qū)場(chǎng)景還是供應(yīng)鏈場(chǎng)景，或是互聯(lián)網(wǎng)B2B等場(chǎng)景，對(duì)于農(nóng)村金融體系的資產(chǎn)獲取都相對(duì)困難，不易獲取相應(yīng)的資產(chǎn)資金管理體系。

第三，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品行情受各種因素影響大，農(nóng)業(yè)資金具有很強(qiáng)的季節(jié)性和不穩(wěn)定性。

第四，農(nóng)民信用數(shù)據(jù)缺乏，風(fēng)險(xiǎn)防范難以把控。

想要以互聯(lián)網(wǎng)金融切入，開(kāi)拓出農(nóng)村金融的天地，這是一個(gè)系統(tǒng)性的工程，還需要從以下幾個(gè)方面著手攻克痛點(diǎn)：

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，自身要做好風(fēng)控，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)可能出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施基礎(chǔ)建設(shè)不足、信用體系基礎(chǔ)缺乏、壞賬率高發(fā)等風(fēng)險(xiǎn)做好應(yīng)對(duì)與防范。仔細(xì)研究市場(chǎng)，提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)水平。

第二，宏觀層面，國(guó)家要繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的支持，如加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施、宣傳推廣等方面，讓農(nóng)民逐漸改變觀念。只有農(nóng)民打心眼里認(rèn)可了，互聯(lián)網(wǎng)金融才能在農(nóng)村打開(kāi)局面。

第三，制度的頂層設(shè)計(jì)上，政策監(jiān)管方面要跟上。互聯(lián)網(wǎng)金融已被納入國(guó)家‘十三五’規(guī)劃建議中，可見(jiàn)其重要性，但監(jiān)管這塊過(guò)去一直是相對(duì)滯后的，現(xiàn)在亟須補(bǔ)上這塊短板。

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