農(nóng)村市場是藍(lán)海，但進(jìn)去的時(shí)候還得小心翼翼。在農(nóng)村做金融，尤其如此，不熟悉就貿(mào)然進(jìn)入，很可能會(huì)踩到坑。目前看來，很多創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)交了不少“學(xué)費(fèi)”。但農(nóng)村有著海量人口，也有著海量等待解除政策封印的資產(chǎn)，又因?yàn)槭袌龇稚ⅲ瑳]有巨頭把持，非常適合未來創(chuàng)業(yè)者們跑馬圈地。

談農(nóng)村金融，要從以前聽說過的一個(gè)笑話說起，據(jù)說恒昌當(dāng)年進(jìn)村給農(nóng)民放信用貸款，風(fēng)控下戶家訪，需要獲知農(nóng)戶的還款能力，方式就是去農(nóng)民家里數(shù)有幾頭豬，一頭豬給1萬的授信，結(jié)果農(nóng)民不惜從親戚四鄰那里借豬趕進(jìn)自家豬欄，成為“交學(xué)費(fèi)”的典型案例。

越來越多的企業(yè)投入到農(nóng)村金融的戰(zhàn)場，但真能解決大多數(shù)農(nóng)民現(xiàn)實(shí)需求的農(nóng)村金融模式卻遲遲沒有出現(xiàn)，對(duì)于普通農(nóng)民來說，最能滿足現(xiàn)實(shí)需求的農(nóng)村金融究竟應(yīng)該是怎么樣的呢?

要在農(nóng)村做大事，必須得非常了解農(nóng)村。農(nóng)民的金融需求其實(shí)不勝枚舉，比如可能因?yàn)橄胄陆ㄒ黄麍@或者山林，想辦一個(gè)加工廠，要流轉(zhuǎn)一片土地，要建一棟新農(nóng)房，或是喪婚嫁娶、子女上學(xué)等生活消費(fèi)方面的現(xiàn)實(shí)問題，都有金融需求，但卻嚴(yán)重得不到滿足。

中國農(nóng)業(yè)銀行負(fù)責(zé)人就曾經(jīng)指出：“全國只有27%的農(nóng)戶能夠從正規(guī)渠道獲得貸款，有金融需求的農(nóng)戶中仍然有40%以上不能獲得正規(guī)渠道的信貸支持。”

之所以貸款如此艱難，原因有多方面，比如農(nóng)村居民點(diǎn)多面寬，服務(wù)對(duì)接有些困難;農(nóng)產(chǎn)品生長周期長、風(fēng)險(xiǎn)大等。但最難辦的問題，還在于抵押物。對(duì)于大多數(shù)普通農(nóng)民來說，只有土地比較值錢，過去土地抵押不受政策支持，現(xiàn)在開放了土地承包權(quán)和經(jīng)營權(quán)的抵押，但又有估值難、變現(xiàn)難的問題。

中央一號(hào)文件第24條，用了相當(dāng)多的文字，談推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，提出農(nóng)村普惠金融，這可能是前所未有的，提出大宗農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格普遍高于國際市場，要提高農(nóng)業(yè)的競爭力，這應(yīng)當(dāng)也是首次。

一方面，農(nóng)民的金融需求得不到滿足，另一方面，國家出臺(tái)政策積極推進(jìn)農(nóng)村金融。實(shí)際上，對(duì)農(nóng)民而言，主要的金融需求仍然是最基本的存貸兩端。

存款端，主要是財(cái)富的保值抗通脹需求。目前農(nóng)民真正的理財(cái)需求并不太旺盛，在農(nóng)村社會(huì)保障不力，生老病死開支較大的壓力下，普遍確實(shí)沒有太多的財(cái)富需要打理，更需要的是在確保安全的前提下獲得穩(wěn)定的收益，這也是農(nóng)村標(biāo)會(huì)盛行的原因。因此，如何為農(nóng)戶提供更為快捷、便利的存取款業(yè)務(wù)，以及在此基礎(chǔ)上提供適當(dāng)?shù)谋１拘汀⒎€(wěn)健性理財(cái)產(chǎn)品，是當(dāng)前農(nóng)村金融在存款端的主要課題。

在貸款端，以生產(chǎn)性貸款為主，消費(fèi)性貸款有，但不是主流，主要是涉及到蓋房娶妻或者大病就醫(yī)等大事的時(shí)候，可能需要一部分的貸款;農(nóng)民金融需求的主流還是生產(chǎn)性貸款，囤種子化肥要錢，買農(nóng)機(jī)農(nóng)械要錢，搞農(nóng)技革新也要錢，并且這些錢對(duì)于單個(gè)農(nóng)戶來說都不是小數(shù)目。

其實(shí)農(nóng)業(yè)是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，尤其對(duì)于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)者來說，靠天吃飯，真不是一句空談，連獐子島那么大的企業(yè)都能在莫名其妙的冷水團(tuán)上栽跟頭，何況資金、技術(shù)基本可以忽略不計(jì)的農(nóng)戶?一旦遇到天災(zāi)人禍，當(dāng)季顆粒無收都是輕的。

純市場邏輯無法從根本上破解農(nóng)村金融難題。市場化的結(jié)果就是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相繼撤離農(nóng)村市場，因?yàn)檗r(nóng)村市場對(duì)于盈利性的金融機(jī)構(gòu)來說，短期內(nèi)并不能成為利潤增長點(diǎn)，反而成為了金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。

數(shù)據(jù)表明，截止2015年9月涉農(nóng)貸款的增長率為11.4%，而同期的金融機(jī)構(gòu)貸款的增長率為15.4%，可以看出涉農(nóng)的金融服務(wù)水平很大程度上是低于金融服務(wù)的正常發(fā)展水平的。同時(shí)，純粹的市場化也會(huì)導(dǎo)致金融資源分配不均更加的嚴(yán)重。另外一組數(shù)據(jù)也表明了這一結(jié)果。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村的存款額度占到了20%，而提供給農(nóng)村的貸款額度卻僅占4%。這也表明了，農(nóng)村地區(qū)的資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。更多的資金反而從農(nóng)村抽離了，這也進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融市場的困境。

純粹的市場化手段，無法破解農(nóng)村金融的難題，更多的還是需要依靠政策扶持。政策性的引導(dǎo)，優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提升農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)力水平，加大農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施和教育投入。提升整體的人口素質(zhì)。并繼續(xù)加大提供政策性的金融服務(wù)，輔以市場化的金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)切入農(nóng)村金融市場，這才能夠一定程度上改善農(nóng)村的金融服務(wù)的現(xiàn)狀。

同時(shí)，也需要完善涉農(nóng)項(xiàng)目的金融服務(wù)體系，保險(xiǎn)、借款、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。以保險(xiǎn)為例，涉農(nóng)項(xiàng)目往往風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，但是，如果有配套的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)介入，提供相關(guān)的保險(xiǎn)項(xiàng)目，這就會(huì)進(jìn)一步減小融資風(fēng)險(xiǎn)。加大其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入行業(yè)的決定，并最終形成良性的金融服務(wù)生態(tài)圈。

由于征信信息缺失，導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場從根本上無法推廣標(biāo)準(zhǔn)流程化風(fēng)控手段，更多的還是需要因地制宜針對(duì)不同的地區(qū)采取不一樣的風(fēng)控手段。涉農(nóng)金融服務(wù)的風(fēng)控，更多的還是需要綜合考慮當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特性甚至區(qū)位的情況。

比如，沿海一帶和內(nèi)陸地區(qū)的種養(yǎng)殖業(yè)，在風(fēng)控方面更多的考慮的因素很大程度上就會(huì)收到當(dāng)?shù)氐臍夂驐l件的影響，沿海地區(qū)多臺(tái)風(fēng)天氣，內(nèi)陸地區(qū)一般情況下氣候條件相對(duì)穩(wěn)定。但是，從區(qū)位上看沿海地區(qū)的種養(yǎng)殖業(yè)在銷售方面又會(huì)略強(qiáng)于內(nèi)陸地區(qū)，所以從風(fēng)控的角度出發(fā)，同樣的規(guī)模的種養(yǎng)殖業(yè)最終的放款條件在風(fēng)控這一層面又是千差萬別的。

除了這些，甚至于當(dāng)?shù)氐娜饲轱L(fēng)貌也會(huì)直接影響到風(fēng)控方式的調(diào)整，所以對(duì)于農(nóng)村金融市場本身的差異化是遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于城市的，市場的復(fù)雜程度也是非常之高的。爭奪農(nóng)村金融市場采取標(biāo)準(zhǔn)化流程化的風(fēng)控手段顯然是不可取的。

農(nóng)村金融市場本身受到很大條件的制約，目前遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到普遍開發(fā)的程度，一方面是上面提到的市場環(huán)境的千差萬別，征信環(huán)節(jié)的缺失;另一方面就是本身農(nóng)業(yè)地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)還處于早期，各地區(qū)發(fā)展也處于不均衡的狀態(tài)。

但是，只要找準(zhǔn)市場切入口，機(jī)會(huì)依然存在。從目前的情況來看，涉農(nóng)的供應(yīng)鏈金融無疑是當(dāng)前最好的切入口之一。首先，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，強(qiáng)調(diào)推廣產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，推進(jìn)金融更好地服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展。從政策層面，涉農(nóng)的供應(yīng)鏈金融已經(jīng)得到了政策的支持。其次，國內(nèi)部分地區(qū)已經(jīng)形成的相對(duì)完善的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條，這就個(gè)涉農(nóng)的供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提供了土壤。

國內(nèi)已有不少互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都開始涉足農(nóng)村金融市場。翼農(nóng)貸、惠農(nóng)聚寶等都是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)涉足農(nóng)村金融市場的先行者。但是，目前涉足農(nóng)村金融市場的關(guān)鍵還是如何選擇區(qū)域和選擇切入方式。惠農(nóng)聚寶更多是選擇圍繞：農(nóng)業(yè)合作社;農(nóng)資企業(yè);農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)提供金融服務(wù)，本身這類型金融需求方的產(chǎn)業(yè)化程度較高，農(nóng)產(chǎn)品市場價(jià)格也相對(duì)穩(wěn)定。也就意味著涉農(nóng)的企業(yè)或合作社本身的盈利也相對(duì)穩(wěn)定。這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說無疑是優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)來源。

農(nóng)村金融市場接下來隨著政策的投入力度加大和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，整個(gè)農(nóng)村金融市場的潛力將是巨大的。市場的先行者未來也或?qū)盐障葯C(jī)。

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