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農村金融熱潮中，大數據風控可以垂直切入？

財經網老于

2017-01-10 09:36:16

[ 導讀 ] 農村金融熱潮中，大數據風控可以垂直切入？

和大數據、人工智能、區塊鏈等核心技術一同大熱的互聯網金融垂直領域一樣，農村金融在過去兩年也成為了互聯網金融垂直領域一個比較火的話題。當然，這里的農村金融很大程度上并非是指傳統的農信社、商業銀行、小貸擔保等金融服務力量，而是指集合了大數據和貿易場景的互聯網金融浪潮，在這一塊市場中，很多電商系金融以及產業場景化的平臺開始通過自身熟悉的產業鏈和線上貿易環節相結合，將基于供應鏈和消費鏈的農村金融服務擴大。

傳統的農村金融服務存在較大的天生性缺陷，包括很多地方的中小金融服務機構在這方面都感覺“力不從心”，農村地區缺乏有效、足值的抵押擔保物，農民對信貸產品的敏感性相對也不那么高，因此在局部地區遺留了較高的不良信貸資產，后期也就久而久之形成了“農村地區儲戶的存款通過同業走向了城市地區，而對本地金融服務的覆蓋不足”的難題。那么在互聯網金融浪潮中的農村金融而言，可以怎樣通過數據、場景和產業配套進入農村這部分市場呢?

阿里、京東怎么做?電商、物流鏈延伸

從信用生態來講，農村地區的金融生態還是比較碎片化的，而且金融化的水平不高，農戶大多還是以傳統的非信任的眼光看待信貸機構，而通過熟人和親友關系實行借貸的可能性更大，即便是傳統的金融機構，在農村市場的滲透率也不太高，而且農村地區的信貸可獲得率也遠遠低于城市水平。

那么像阿里京東這樣的電商化金融平臺是怎么做的呢，很簡單，就是將貿易場景和鏈條延伸到金融信用屬性，阿里主要是利用淘寶系的購物和電商交易鏈來逐步培育農村地區的金融化生態環境;京東則是通過自營物流點和配送的方式，加上京東在農產品貿易和供應鏈上的介入基礎來進行基于電商、物流和金融的綜合資源開發。從這兩個巨頭介入農村金融的背景來看，基本上都是從此前已有的服務貿易鏈來進一步拓展和延伸的。

螞蟻金服在2016年3月份宣布啟動“千縣萬億”計劃，希望在3到5年時間里在全國1000個縣助推和完善“互聯網+”商業、公共服務和創業金融的平臺;京東則提出了農村市場三大戰略：” 工業品進農村戰略(Factory to Country)，生鮮電商戰略(Farm to Table)，和農村金融戰略(Finance to Country)，京東金融目前則依托于電商產業鏈條進行農村金融布局。

其實，農村地區的生態相比城市地區差異較大，一方面是金融環境還不是很成熟，很多農村地區的金融產品都還停留在初步的擔保和質押基礎上，信用貸款產品缺乏一定的實踐基礎，加上農村金融現有的服務機構很大程度上承擔的是類儲蓄和簡單信貸的功能，在農村金融信用環境培育和信用審核方面也基本上停留在初級階段。這樣一來，對于很多在農村區域沒有產業鏈或者是供應鏈合作商基礎的平臺，開拓農村金融就缺乏一定的客戶和數據資源基礎。而阿里京東之所以在過去兩年開始發力農村金融戰略，很大程度上也是此前數年甚至十年以上的農村產業鏈和貿易環境培育，這種生態具有一定的獨特性。

獨辟蹊徑的網易金融，與地方中小銀行合作

其實，對于農村金融而言，除了依托電商產業鏈進行布局以外，還有一個可以嘗試的方式是對目前中小銀行的現有區域化產業鏈條和客戶矩陣進行優化提升，通過地方金融機構在區域生態中的服務進行深入挖掘。實際上，在農村金融方面，除了阿里和京東之外，像網易這樣的國內互聯網IT巨頭具有也具備一定的競爭實力，其要點在于抓住了地方中小銀行在大數據風控和數據化運營上的迫切需求。

在農村金融方面，此前網易金融和新昌農商銀行攜手合作，并且正式上線了業內首個大數據風控平臺：網易北斗智能風控開放平臺。對于網易金融而言，依托于大數據風控的建模和數據處理分析能力，可以為新昌農商行在推動農村金融方面帶來效率提升和精準度的提升。對于新昌農商行這樣的中小銀行而言，引入大數據風控進行合作也是一種信貸數據化和大數據化的嘗試。

眾所周知，目前中小銀行的不良率在2-3%的水平也不奇怪，一些大行也開始突破1%，說明在經濟下調周期，產業局部蕭條確實給信貸管理和信用審核工作帶來更大難度。加上利率市場化帶來的銀行利差空間縮減，民營銀行激烈的市場競爭和線上理財、支付、信貸、眾籌、網絡借貸等各個渠道的細分市場滲透，銀行業特別是中小銀行已經感受到這股壓力。

而網易北斗智能風控開放平臺作為網易開發的針對中小微企業和個人的大數據風控平臺，在農村金融和產業鏈數據分析、信用審核也發揮重要作用，北斗系統秉承了網易工匠精神，在真實借貸數據的基礎上，利用在反欺詐、風控等場景應用隨機森林、神經網絡等前沿機器學習算法進行建模，使得中小微企業及個人信用評估模型的準確度已達到國內頂尖水平;利用近千模型，數萬變量，預測性能提升60%，壞賬損失降低35%。

所以，其實農村金融目前在兩個方向上進行著嘗試，一個是阿里與京東的電商產業鏈延伸模式，一個是網易金融的北斗大數據風控輸出模式，以圈進中小銀行區域農業金融生態為延伸，兩者誰能首先占領農村金融市場，拭目以待。

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農村金融大數據風控切入

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