近年來，在黨中央、國務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下，人民銀行和相關(guān)部門一起，不斷完善金融支農(nóng)政策，農(nóng)村金融改革不斷深化，農(nóng)村金融服務(wù)水平有效改善。截至2014年末，涉農(nóng)貸款(本外幣)余額23.6萬億元，占各項貸款比重28.1%，同比增長13%，按可比口徑較全年各項貸款增速高0.7個百分點。按照可比口徑，2007年創(chuàng)立涉農(nóng)貸款統(tǒng)計以來，涉農(nóng)貸款累計增長285.9%，七年間年均增速為21.7%，為支持糧食生產(chǎn)“十一連增”和農(nóng)民純收入增長“十一連快”發(fā)揮了重要作用。對照新常態(tài)下農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面臨的新挑戰(zhàn)和新趨勢，農(nóng)村金融服務(wù)改革創(chuàng)新的任務(wù)仍然艱巨。下一階段仍要堅持政策支持和可持續(xù)、市場化發(fā)展有機(jī)結(jié)合的基本取向，緊緊圍繞加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的需要，主動適應(yīng)農(nóng)村實際、農(nóng)業(yè)特點和農(nóng)民需求，以改革創(chuàng)新為動力，以大力發(fā)展普惠金融和健全農(nóng)村金融體系為抓手，全面深化農(nóng)村金融改革和鼓勵創(chuàng)新，充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的合力，建立健全多層次、多樣化、適度競爭的農(nóng)村金融體系，以可負(fù)擔(dān)成本實現(xiàn)“三農(nóng)”融資可得性的全面提升。

一、中國農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀

(一)農(nóng)村金融組織體系不斷完善，有效地提升了服務(wù)覆蓋面和滲透率通過多年持續(xù)努力，我國正在形成銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和其他微型金融組織共同組成的多層次、廣覆蓋、適度競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系，政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融功能互補(bǔ)、相互協(xié)作，推動農(nóng)村金融服務(wù)的便利性、可得性持續(xù)增強(qiáng)。

2003年以來，農(nóng)村信用社改革基本實現(xiàn)了“花錢買機(jī)制”的政策目標(biāo)，農(nóng)村信用社(含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行)支農(nóng)能力不斷增強(qiáng)，涉農(nóng)貸款和農(nóng)戶貸款分別占全部貸款1/3和近七成，金融支持“三農(nóng)”的主力軍作用得到持續(xù)發(fā)揮。農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革在治理機(jī)制、財務(wù)核算、風(fēng)險管理等方面賦予一定獨立性，2012年和2013年試點范圍兩次擴(kuò)大后，試點縣支行的業(yè)務(wù)量及利潤額占全行縣支行業(yè)務(wù)量及利潤額的比例從40%提升至80%左右，農(nóng)村金融服務(wù)水平有效改善。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革實施總體方案于2014年11月正式完成，未來將進(jìn)一步強(qiáng)化政策性職能，在農(nóng)村金融體系中切實發(fā)揮出主體和骨干作用。郵政儲蓄銀行發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國、溝通城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，不斷強(qiáng)化縣域金融服務(wù)。開發(fā)銀行發(fā)揮開發(fā)性金融支農(nóng)作用，在促進(jìn)農(nóng)村和縣域社會建設(shè)、積極穩(wěn)妥支持農(nóng)業(yè)“走出去”方面持續(xù)發(fā)揮積極作用。

另一方面，降低農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻，新型、微型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展。通過不斷培育和發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和組織在豐富農(nóng)村金融體系，解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務(wù)不足、競爭不充分等方面發(fā)揮了日益重要的作用。截至2014年末，全國共發(fā)起設(shè)立1296家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1233家(已開業(yè)1153家、籌建80家)，貸款公司14家，農(nóng)村資金互助社49家。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)累計吸引各類資本893億元，存款余額5826億元，各項貸款余額4896億元，其中小微企業(yè)貸款余額2412億元，農(nóng)戶貸款余額2137億元，兩者合計占各項貸款余額的92.91%。截至2014年末，納入人民銀行統(tǒng)計體系的小額貸款公司共8791家，從業(yè)人員11萬人，貸款余額9420億元。

推動偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作持續(xù)推進(jìn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)有效提高。截至2014年底，全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)從啟動時(2009年10月)的2945個減少到1570個;實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)雙覆蓋的省份(含計劃單列市)從2009年10月的9個增加到25個。

(二)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不斷推進(jìn)

人民銀行從2008年開始開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點，2010年會同銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會將該項工作推向全國。幾年來，金融機(jī)構(gòu)結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)需求特點，積極探索擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，運用微小貸款管理技術(shù)，擴(kuò)大小額信用貸款和聯(lián)保貸款的覆蓋范圍，涌現(xiàn)了集體林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款、“信貸+保險”產(chǎn)品、中小企業(yè)集合票據(jù)、涉農(nóng)企業(yè)直接債務(wù)融資工具等在全國范圍內(nèi)較有影響的創(chuàng)新產(chǎn)品以及一些具有地方特色的創(chuàng)新實踐，取得了良好的效果。

此外，近年隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入普及，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道和電子化手段開展金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品、手機(jī)銀行、移動支付等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)也在快速涌現(xiàn)，部分互聯(lián)網(wǎng)金融組織還在支持“三農(nóng)”領(lǐng)域開展了有益探索。

(三)農(nóng)村融資環(huán)境進(jìn)一步改善，融資方式由間接融資向直接融資擴(kuò)展債券融資方面，截至2014年末，218家涉農(nóng)企業(yè)(包括農(nóng)林牧漁業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)) 在銀行間債券市場發(fā)行7 8 2 只、7 2 3 3 . 3 9 億元債務(wù)融資工具， 期末余額2 9 5 3 . 5 8 億元。2 0 1 3～20 1 4年，共4家涉農(nóng)企業(yè)在證券交易所債券市場發(fā)行公司債券融資23.4億元;共49家涉農(nóng)企業(yè)發(fā)行中小企業(yè)私募債融資80.24億元;共1只涉農(nóng)小額貸款資產(chǎn)支持專項計劃成功設(shè)立，融資5億元。

股票融資方面，20 1 3～20 1 4年間，首發(fā)上市的農(nóng)業(yè)企業(yè)有3 家， 融資1 7 .3億元;農(nóng)業(yè)類上市公司再融資20家，融資250.6億元。截至2014年底，共66家涉農(nóng)非上市公眾公司在全國股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)掛牌，其中2013年新增公司4家，1家涉農(nóng)公司發(fā)行股份649萬股，募集資金5841萬元;2014年新增公司55家，5家公司共發(fā)行股份4556.9萬股，共募集資金12511.45 萬元。

(四)農(nóng)業(yè)保險覆蓋面穩(wěn)步擴(kuò)大、風(fēng)險保障能力日益提高從地理區(qū)域分布看，農(nóng)業(yè)保險已由試點初期的5個省(自治區(qū)、直轄市)覆蓋到全國。全國共建立農(nóng)業(yè)保險鄉(xiāng)(鎮(zhèn))級服務(wù)站2 . 3萬個，村級服務(wù)點2 8萬個，覆蓋了全國4 8%的行政村，協(xié)保員近40萬人。從保險品種看，關(guān)系國計民生和國家糧食安全的農(nóng)作物保險、主要畜產(chǎn)品保險、重要“菜籃子”品種保險和森林保險獲得了重點發(fā)展，農(nóng)房、農(nóng)機(jī)具、設(shè)施農(nóng)業(yè)、漁業(yè)、制種保險等業(yè)務(wù)逐步推廣。2007年至2014 年，農(nóng)業(yè)保險提供風(fēng)險保障從1126億元增長到1.66萬億元，年均增速57 . 0 9%，累計提供風(fēng)險保障5. 7 2萬億元，向1. 6 8億戶次的受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款958.62億元，在抗災(zāi)救災(zāi)和災(zāi)后重建中發(fā)揮了積極的作用。

(五)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有效改善人民銀行提供了靈活多樣的接入方式，支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加入人民銀行支付清算系統(tǒng)，目前接入的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點數(shù)已達(dá)4萬多個。通過組織開展農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)、銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，為廣大金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村居民提供家門口式基礎(chǔ)金融服務(wù)，從根本上提升了金融服務(wù)在農(nóng)村的可得性。目前，農(nóng)村地區(qū)人均持卡量已超過1張。全國共有超過4萬個農(nóng)村地區(qū)銀行營業(yè)網(wǎng)點可以辦理農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)受理方業(yè)務(wù)，2014年累計完成農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)取款業(yè)務(wù)超過1157萬筆、金額185億元。助農(nóng)取款服務(wù)點達(dá)92萬個，受理終端數(shù)量93萬臺，20 1 4年助農(nóng)取款業(yè)務(wù)達(dá)到1.5 7億筆、金額494億元。

按照“政府主導(dǎo)、人行推動、多方參與、共同發(fā)展”的思路，人民銀行聯(lián)合地方政府、相關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)共同推動農(nóng)村信用體系建設(shè)。加快建立小微企業(yè)和農(nóng)戶信息征集體系，開展小微企業(yè)信用評價和“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”評定工作，完善信息共享與應(yīng)用，發(fā)揮市場機(jī)制作用，形成良好的信用環(huán)境。引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對守信農(nóng)戶簡化貸款手續(xù)、降低貸款利率上浮幅度，合理引導(dǎo)資金流向，支持有信用、有效益的中小企業(yè)、農(nóng)戶發(fā)展。截至2014 年12月末，全國共為1.6億農(nóng)戶建立了信用檔案，并對其中1億農(nóng)戶進(jìn)行了信用評定。已建立信用檔案的農(nóng)戶中獲得信貸支持的9012多萬戶，貸款余額2.2萬億元。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)中存在的主要問題

未來一個時期內(nèi)，隨著經(jīng)濟(jì)增速的放緩和資源約束的加強(qiáng)，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將面臨許多新挑戰(zhàn)和新問題，農(nóng)村對多元化、多層次的金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求日益迫切。對照新常態(tài)下農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面臨的新挑戰(zhàn)和新趨勢，農(nóng)村金融服務(wù)改革創(chuàng)新的任務(wù)仍然艱巨。

一是現(xiàn)有金融產(chǎn)品和服務(wù)尚不能有效支撐現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。首先，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營特點，決定了金融服務(wù)在規(guī)模上已不再僅僅是“小額、短期、分散” 的周轉(zhuǎn)式需求， 也包括“ 長期、大額、集中” 的規(guī)模化需求。

其次，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在服務(wù)方式上，已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)大到產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈上各個環(huán)節(jié)，金融服務(wù)上已不單純是融資需求，而是擴(kuò)展到保險、期貨、證券等大金融領(lǐng)域。最后，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求更為信息化、網(wǎng)絡(luò)化的金融服務(wù)，要求金融服務(wù)方式需更多利用互聯(lián)網(wǎng)等電子信息平臺，向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供全方位、網(wǎng)絡(luò)化的信息服務(wù)。從目前來看，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)還不能滿足新形勢下農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。

二是多層次的農(nóng)村金融體系仍有待健全。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國農(nóng)村金融體系已形成政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融在內(nèi)的金融體系，但與目前農(nóng)村市場主體的多樣化、農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多樣性相比，無論是機(jī)構(gòu)數(shù)量、種類，還是服務(wù)功能上仍存在不足，一定程度上制約了金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給。總體上看，我國政策性金融在廣度和深度上還較為欠缺，商業(yè)性金融層次不夠豐富，合作金融還需在規(guī)范中探索有效發(fā)展的途徑。特別是，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，競爭仍不夠充分，影響了農(nóng)村金融服務(wù)供給。除中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不足外，農(nóng)村地區(qū)投資環(huán)境、信用環(huán)境、公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施等尚不完善，政策性擔(dān)保機(jī)制不健全，也制約了金融資源向農(nóng)村有效配置。

三是農(nóng)村金融服務(wù)的種類和多樣性不足。農(nóng)村市場主體的多樣性，以及農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的差異性，決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融服務(wù)的多元化。正規(guī)金融與民間金融并存，規(guī)模化融資與小額分散融資需求并存，融資需求與風(fēng)險管理需求并存，融資需求滿足方式上，銀行貸款與直接融資、融資租賃、信用貸款與抵押擔(dān)保并存，等等。與農(nóng)村金融服務(wù)需求的多元化相比，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系的多樣性還有較大提升空間。

四是農(nóng)業(yè)保險覆蓋面和保障水平仍有待提高。目前，農(nóng)業(yè)保險保障水平主要由各地根據(jù)當(dāng)?shù)刎斦嵙Υ_定，普遍實行“低保費、低保障、廣覆蓋”原則，主要承保物化成本，保障水平低。截至2 013年底，三大口糧作物保險保障程度約占物化成本的75%，但僅占全部生產(chǎn)成本的33%，現(xiàn)有保障水平已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶特別是新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織的需求。特別是，目前農(nóng)業(yè)保險的大災(zāi)風(fēng)險主要通過保險機(jī)構(gòu)再保險和大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度轉(zhuǎn)移和分散，主要還是依靠保險機(jī)構(gòu)自身力量，缺少國家層面的政策、資金和制度支撐。

三、進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù)的基本思路

一是在健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系和深化農(nóng)村金融改革上，繼續(xù)適度放寬市場準(zhǔn)入，支持小型金融機(jī)構(gòu)和引導(dǎo)新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展，提高村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的覆蓋面，積極探索新型農(nóng)村發(fā)展的有效途徑，穩(wěn)妥開展農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助試點。提高農(nóng)村信用社資本實力和治理水平，牢牢支持立足縣域、服務(wù)“三農(nóng) ”的定位。深化大中型銀行和政策性銀行改革，支持國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵儲銀行等大中型銀行為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施提供期限更長、利率更低的資金。深化區(qū)域農(nóng)村金融改革試點，推動形成一批可推廣可復(fù)制的金融支持“三農(nóng)”的經(jīng)驗。

二是在金融服務(wù)創(chuàng)新上，積極穩(wěn)妥開展農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點，鼓勵金融機(jī)構(gòu)組合運用信貸、租賃、期貨、保險、擔(dān)保等工具，創(chuàng)新供應(yīng)鏈融資等金融服務(wù)，為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供規(guī)模化、多元化、長期化的金融支持。健全多層次資本市場，支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行“三農(nóng)”專項金融債券和開展涉農(nóng)信貸資產(chǎn)證券化，鼓勵符合條件的涉農(nóng)企業(yè)發(fā)行債券和股票，開展大型農(nóng)機(jī)具融資租賃試點，提供農(nóng)業(yè)走出去參與國際競爭的金融支持。

三是在政策扶持上，加強(qiáng)財稅、貨幣和監(jiān)管政策協(xié)調(diào)，創(chuàng)新政策支持方式，完善政策支持考核評價機(jī)制，推動金融資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜，確保農(nóng)業(yè)信貸總量持續(xù)增加，涉農(nóng)貸款比例不降低。完善涉農(nóng)貸款統(tǒng)計制度，優(yōu)化涉農(nóng)貸款結(jié)構(gòu)。延續(xù)并完善支持農(nóng)村金融發(fā)展的有關(guān)稅收政策。開展信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款試點，提供更優(yōu)惠的支農(nóng)再貸款利率。大力發(fā)展政府支持的“三農(nóng)”融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善銀擔(dān)合作機(jī)制。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險覆蓋面，提高保費財政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，健全農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，充分發(fā)揮政策支持對保險分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的積極作用。

四是在監(jiān)管規(guī)范上，落實中央與地方金融監(jiān)管職責(zé)劃分和風(fēng)險處置責(zé)任，強(qiáng)化地方政府對小額貸款公司、新型農(nóng)村合作金融等金融組織的監(jiān)管責(zé)任，鼓勵地方建立風(fēng)險補(bǔ)償基金，有效處置金融風(fēng)險。建立存款保險制度，健全金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險防范和市場退出機(jī)制，為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

五是在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，進(jìn)一步針對農(nóng)村特點，加大對移動互聯(lián)網(wǎng)等科技創(chuàng)新的應(yīng)用，健全惠農(nóng)支付體系，改善農(nóng)村支付環(huán)境。采取多種有效方式，健全適合農(nóng)戶和小企業(yè)特點的信用征集和評價體系，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。通過真實有效的信用評估，快捷安全的支付服務(wù)，流動便利的要素市場，方便金融機(jī)構(gòu)以及各類非金融機(jī)構(gòu)向更多農(nóng)民提供多渠道、低成本的基本金融服務(wù)。

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