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農村金融機構要防范五大新風險點

中國經濟網老于

2017-02-21 10:11:35

[ 導讀 ] 不同的經濟運行期造成的信貸風險也各有不同的特點。

不同的經濟運行期造成的信貸風險也各有不同的特點。當前商業銀行尤其是農村金融機構面臨著前所未有的挑戰，農村金融機構主要服務小微企業和“三農”群體，而這一群體也是受經濟下行影響風險較大的群體。這一群體成為很多新的風險源頭，應引起足夠的關注，筆者認為應重點防范以下五個方面風險：

一是續貸風險。對企業來說，在還貸期限已到而生產經營等回籠資金尚未歸來的情況下，從其他銀行貸款，有的從融資公司、民間用高利息借款，東拼西湊把資金以“旅行”的方式匯總，然后再貸，可以暫時緩解企業的資金難題。對銀行來說，可以借此掩飾不良貸款上升。這種資金“旅行”埋下了銀行信貸資金的風險，一是利用續貸掩飾不良貸款上升，造成不良貸款數據失真、失實。二是拖延續貸時間，制造“操作”空間，部分銀行機構工作人員在續貸中有意制造“續貸間隙”，以信貸額度偏緊、上級行審批慢為借口，延緩上報續貸申請，加大了企業續貸成本支出。

二是“倒貸”風險。受經濟下行影響，部分小微企業經營出現困難，“倒貸”現象便應運而生，“倒貸”是續貸的延伸，在一些地方，由于地方政府的介入，使倒貸問題變得更加復雜。對銀行來說，倒貸風險無處不在，如倒貸過程容易出現企業詐貸行為，由于政府倒貸池資金的風險管控經驗有限，雖對企業準入進行了限制，但防范和識別風險的手段遠不及商業銀行。如果一些企業因為經營不善很容易鋌而走險，再通過種種渠道獲取倒貸池資金歸還欠款，但在商業銀行貸出資金后，不用于歸還資金池，而是改變資金用途，或者干脆將資金轉移，或者選擇跑路。還有就是通過倒貸辦理貸款的企業突然宣布倒閉，按照企業破產債務追償順序，貸出資金很難全額償還，兩種現象都將給倒貸資金帶來巨大的風險。

三是關聯擔保風險。在經濟下行期，由于企業資金普遍趨緊，容易導致資金鏈的斷裂，企業間的互保或聯保風險傳遞可能性大增，若處理不善甚至會引發區域性金融風險。目前一些擔保圈內企業多為關聯企業互保，由于擔保圈內經營行業高度相似，或者是行業內上下游企業，群內互保的擔保方式在抵御系統性風險時較為脆弱，一旦發生行業性危機，作為第二還款來源的擔保效能大幅降低，整個鏈條的償付能力都將大大削弱，可能會出現大面積不良貸款。

四是高利貸風險。高利貸風險是當前小微企業面對的主要風險，一些地方涉足高利貸的小微企業達六成以上，如浙江六成小微企業生存多靠“高利貸”。小微企業涉足高利貸，不僅對自身造成巨大的風險，也把風險傳遞到商業銀行身上，主要體現在兩個方面：一是企業把獲得的銀行貸款用于放高利貸。央行鼓勵金融機構提高配置到“三農”和小微企業等需要支持領域的貸款比例，但部分小微企業制度松散，存在企業高管把企業獲得的銀行貸款用于其他用途的現象，比如，企業在拿到銀行貸款后與房地產商協議借貸，企業將銀行貸款轉手貸給房地產開發商，獲取高額利息。二是企業參與民間借貸。由于企業與銀行之間存在信息不對稱，以及民間借貸具有較強的隱蔽性，導致商業銀行識別信貸客戶是否參與民間借貸一直難度較大。小微企業涉足高利貸，直接推高信貸風險，一旦資金鏈出現斷裂，就會蔓延到銀行，貸出去的資金很難收回，造成極大的資金風險。

五是產品創新風險。當前，出于市場競爭的需要，一些商業銀行熱衷于信貸產品創新，各種產品花樣百出，但由于產品推出后的事中監測、分析、評價很少受到關注，更多地是自生自滅。一些商業銀行，本身存在高端人才缺乏，技術能力薄弱，研發產品缺乏可行性分析，基本上是“拿來主義”，不結合自身實際。還有一些金融產品，設計上存在很大風險漏洞，流程上風險管控能力不足，直接給信貸資金造成很大風險。

以上五類風險，具有一定的“時代性”，銀行尤其是農村金融機構要樹立風險管理意識，所有業務實行風控先行，在控制風險的前提下滿足客戶的需求。首先要完善管控體系建設，通過構建科學規范的貸款管控體系，實現信貸管理工作的規范化、制度化、程序化，使信貸管理理念由人治向制度治理轉變，有力提升信貸風險防控水平。其次要嚴格按制度辦事，嚴禁逆程序操作，防范操作風險。要完善信貸管理制度，制定一套適應現代市場經濟發展、規范和指導信貸工作、能有效防范和化解各類風險的信貸管理長效機制。要加大對信貸產品創新的管理，重點關注產品推出后的風險和問題監測與評估，要建立信貸產品評估與管控體系，最大限度地管控風險。銀行要采取措施，建立“隔離墻”，防止非法集資、高利貸、金融傳銷、民間融資等領域風險向銀行體系傳遞。再者要加強風險問責力度，將個人違規與干部提拔、員工轉崗、機構內部考評等方面進行有機結合，對違規操作嚴肅處理，從嚴問責。

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農村金融機構風險

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