兩年前，陳俊旺還是國內(nèi)最大的農(nóng)藥制劑A股上市公司“諾普信”的財(cái)務(wù)總監(jiān)兼董事。在與下游農(nóng)資經(jīng)營者多年來的接觸過程中，他深切的感受到，“隨著近年來農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的加速，產(chǎn)業(yè)鏈上所有參與者都缺錢！”

上游的農(nóng)資經(jīng)銷商、零售店缺錢，中游的農(nóng)戶、農(nóng)場缺錢，下游的農(nóng)產(chǎn)品收購商、經(jīng)紀(jì)人同樣缺錢。

按照一般邏輯，有人缺錢，就有人借錢。陳俊旺看到的事實(shí)卻不是這樣，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正加速退出三農(nóng)領(lǐng)域，由于缺乏抵押物，缺少征信記錄，傳統(tǒng)銀行的展業(yè)模式行不通。

缺口巨大，卻沒有足夠供給，這撩動了陳俊旺的創(chuàng)業(yè)沖動。2015年，他拉上在傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)工作十五年的楊世華，和具有十三年互聯(lián)網(wǎng)金融工作經(jīng)驗(yàn)的鄭偉博，三人共同創(chuàng)立了“農(nóng)金圈”。

這是一個切入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈場景的科技金融平臺，基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)資消費(fèi)場景，為經(jīng)銷商、農(nóng)戶、農(nóng)場、收儲商等提供經(jīng)營性貸款及消費(fèi)貸款。

農(nóng)金圈旗下包括“農(nóng)發(fā)貸、理財(cái)農(nóng)場、農(nóng)金租賃、農(nóng)金保理、農(nóng)金征信”等平臺，“理財(cái)農(nóng)場”與“農(nóng)發(fā)貸”二者共同形成投資理財(cái)和借貸融資的線上線下閉環(huán)，通過挖掘農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條上各方信用，為三農(nóng)“融資難融資貴”問題提供解決方案。

2015年3月，農(nóng)金圈拿到國內(nèi)農(nóng)藥制劑領(lǐng)域最大的A股上市公司諾普信1750萬人民幣的天使輪投資。2016年7月，農(nóng)金圈又完成了深創(chuàng)投、諾普信、曦和資本聯(lián)合投資的1.3億人民幣A輪系列融資。

兩年半過去了，目前農(nóng)金圈旗下“理財(cái)農(nóng)場”累計(jì)交易額已經(jīng)超過106億元，公司業(yè)務(wù)覆蓋全國27個省區(qū)，900多個縣城，合作的核心企業(yè)超過60家，為3000余家農(nóng)資經(jīng)銷商、1萬余個規(guī)模種植戶提供了借貸服務(wù)，公司在2017年已實(shí)現(xiàn)盈利。

在農(nóng)金圈三位創(chuàng)始人看來，隨著土地流轉(zhuǎn)的加速，中國農(nóng)業(yè)正迎來一個升級換代的窗口期。

▲ 從左至右：農(nóng)金圈三位聯(lián)合創(chuàng)始人鄭偉博、陳俊旺、楊世華

這個過程中，逐漸成長起來一批規(guī)模種植戶，成為新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。而他們最大的痛點(diǎn)就是，如何用現(xiàn)代金融推動規(guī)模化種植和模式升級。

目前，農(nóng)村人口差不多有9.7億，但至少7億農(nóng)村人口存在征信缺失問題且缺乏合適的抵押資產(chǎn)。對金融機(jī)構(gòu)來說，完成對農(nóng)村人口的借貸審批成本太高還賺不到錢。

2014年，還在諾普信擔(dān)任董事兼財(cái)務(wù)總監(jiān)的陳俊旺開始和上海銀行進(jìn)行戰(zhàn)略合作：諾普信作為一家農(nóng)藥上市公司掌握著大量的下游優(yōu)質(zhì)客戶和供銷數(shù)據(jù)，它直接向上海銀行推薦有金融需求的農(nóng)戶和經(jīng)銷商，并提供歷年的數(shù)據(jù)幫助銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和審批放貸。這樣對銀行來說，既獲取大量農(nóng)村客戶也降低了風(fēng)控審批成本。

而與陳俊旺一起促成此次合作的正是當(dāng)時上海銀行主管零售業(yè)務(wù)的楊世華，對方有著15年?duì)I銷和風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)。這次合作效果很好，但受限于政策法規(guī)，這樣的合作模式還是無法通過傳統(tǒng)銀行覆蓋到全國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上。

此路走不通，二人開始考慮是否能夠通過互聯(lián)網(wǎng)金融的方式為農(nóng)業(yè)提供資金支持。

打定主意后，二人邀請擁有十三年互聯(lián)網(wǎng)金融背景的鄭偉博加入進(jìn)來，一起創(chuàng)立了農(nóng)金圈。在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域深耕二十年的陳俊旺擔(dān)任董事長，擅長金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)控的楊世華擔(dān)任CEO，而COO鄭偉博更擅長搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和吸引理財(cái)用戶。

三個人在農(nóng)業(yè)、金融、互聯(lián)網(wǎng)三個領(lǐng)域各有積累，各自帶了幾個核心骨干組成了農(nóng)金圈的初始團(tuán)隊(duì)。也許是因?yàn)檫@個緣故，目前農(nóng)金圈的團(tuán)隊(duì)成員也幾乎是來自農(nóng)資企業(yè)、銀行機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)這三大板塊。

在楊世華看來，農(nóng)業(yè)金融這事非做不可。

隨著土地流轉(zhuǎn)政策的加速落地，農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營的趨勢越來越明顯，近300萬新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在地租、農(nóng)資等方面的投入增加，有著更強(qiáng)的融資需求。

整個農(nóng)村金融市場需求很大，而農(nóng)金圈只要抓住土地流轉(zhuǎn)帶來的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、規(guī)模化所產(chǎn)生的金融需求，就有巨大的想象力。在楊世華看來，這至少是一個3萬億的缺口。

他的想法也得到了數(shù)據(jù)驗(yàn)證，國內(nèi)種植業(yè)的產(chǎn)前環(huán)節(jié)，即農(nóng)資流通領(lǐng)域每年就有2萬億的銷售規(guī)模，包括種子、農(nóng)藥、化肥、農(nóng)機(jī)、農(nóng)膜等，其中50%-60%都有融資需求，過去只能通過民間借貸和賒銷、賒欠來解決。除此之外，產(chǎn)中環(huán)節(jié)的地租、人工等投入超過1萬億，產(chǎn)后環(huán)節(jié)的農(nóng)產(chǎn)品流通規(guī)模超過5萬億。

在整個種植生產(chǎn)鏈條上，原料供應(yīng)商、農(nóng)資廠商、經(jīng)銷商、零售商形成農(nóng)資供應(yīng)鏈場景，種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機(jī)形成農(nóng)資消費(fèi)場景，而農(nóng)金圈的方法論就是圍繞整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)來篩選農(nóng)戶。

首先，農(nóng)金圈與“金正大、諾普信、中化、隆平高科、陶氏益農(nóng)”等60余家國內(nèi)外化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機(jī)、種子等龍頭廠商進(jìn)行合作，廠商會向農(nóng)金圈推薦優(yōu)質(zhì)的農(nóng)資經(jīng)銷商，提供歷年交易往來的數(shù)據(jù)及憑證，通過這些推薦名單、歷史數(shù)據(jù)，農(nóng)金圈可以從全國10萬余家農(nóng)資經(jīng)銷商中，初步篩選出優(yōu)質(zhì)的白名單客戶。

然后，在農(nóng)金圈精選的作物產(chǎn)區(qū)中，廠商的業(yè)務(wù)員會將白名單信息告知相關(guān)經(jīng)銷商，進(jìn)行主動觸達(dá)。農(nóng)金圈團(tuán)隊(duì)再通過簡易現(xiàn)場盡調(diào)，并結(jié)合歷年的數(shù)據(jù)，在其上下游圈子中進(jìn)行交叉驗(yàn)證，運(yùn)用自有的“稼穡”農(nóng)業(yè)風(fēng)控系統(tǒng)，結(jié)合外部數(shù)據(jù)和征信接口來判斷審批額度。

同理，經(jīng)過準(zhǔn)入的農(nóng)資經(jīng)銷商也會向農(nóng)金圈推薦下游的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶或農(nóng)場，在提供農(nóng)戶的歷史交易數(shù)據(jù)和憑證后，農(nóng)金圈就可以把業(yè)務(wù)進(jìn)一步下沉，對這些優(yōu)質(zhì)的農(nóng)戶進(jìn)行資質(zhì)審核，為其提供資金支持。

一般來說，農(nóng)金圈更青睞有3-5年種植歷史，具備專業(yè)種植管理能力，歷年作物收成情況良好的農(nóng)戶，審核通過率一般在70%以上。

最后，農(nóng)資經(jīng)銷商、農(nóng)戶在整個經(jīng)營、種植周期中，可隨時通過APP或者微信服務(wù)號發(fā)起用款申請，在審批額度內(nèi)，農(nóng)金圈T+1日就把所需資金受托支付到用途方。

由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)每一個環(huán)節(jié)的利潤率不是很高，這也決定了平臺的借貸利率不能太高，這種模式能否持續(xù)盈利成了大多數(shù)人對農(nóng)金圈的質(zhì)疑。

但是兩年半的時間過去了，陳俊旺發(fā)現(xiàn)這種模式是可以實(shí)現(xiàn)“農(nóng)金圈、農(nóng)資經(jīng)銷商、農(nóng)戶”三方共贏的。

一是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)各環(huán)節(jié)中，缺乏融資渠道，原有的民間借貸成本高，一般去到月息2分，農(nóng)資經(jīng)銷商將這些借貸成本都計(jì)入了農(nóng)資價格，而農(nóng)金圈的借貸利率顯著低于民間借貸，使得經(jīng)銷商和農(nóng)戶明顯受益。

二是得益于農(nóng)金圈的展業(yè)模式，通過自有的300人團(tuán)隊(duì)，撬動了全國60余家農(nóng)資廠商的數(shù)萬名業(yè)務(wù)員進(jìn)行協(xié)同展業(yè)，大幅降低營銷、盡調(diào)和貸后管理的成本。

三是隨著氣象預(yù)測、水利設(shè)施、農(nóng)場管理等技術(shù)的日趨成熟，規(guī)模化種植早已擺脫“靠天吃飯”的情境，疊加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及，使得農(nóng)金圈的整個逾期和壞賬水平控制在非常低的水平。

據(jù)悉，繼去年1.3億元A輪系列融資后，農(nóng)金圈目前正在研究進(jìn)行新一輪的股權(quán)融資，以繼續(xù)加強(qiáng)全國業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)、風(fēng)控系統(tǒng)的迭代升級、相關(guān)牌照的申辦申請。