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農村金融需求的五個特點

金融

村銀網伊妮

2017-01-16 10:30:21

[ 導讀 ] 現在，我國農村正在經歷一次微觀經濟組織形態和農村經濟運行模式的重大變革。

現在，我國農村正在經歷一次微觀經濟組織形態和農村經濟運行模式的重大變革。各種類型的農戶、農村企業或經濟組織、農村公共基礎設施建設項目等構成了當前主要農村金融需求主體。充分了解其需求，把握特點與痛點，正是金融機構挖掘農村市場的鑰匙。

(一)農村金融需求主體。

改革開放以來，我國農村經濟體制經歷了三次飛躍。

我國農村經濟的第一次飛躍是家庭承包經營責任制重塑了農村經濟組織的微觀基礎，即確立了農戶家庭的主體地位，極大地解放了農村生產力。這是一次“從合到分”的變革。

第二次飛躍是鄉鎮企業的異軍突起培養了大批市場化主體——農村中小微型企業，實現了農村剩余勞動力向第二、三產業的轉移，進一步解放了農村生產力。

那么，農村經濟的第三次飛躍應該是在大量小規模農戶經濟長期存在的客觀前提下，根據形勢變化，不斷培養和壯大新型農村經濟組織，如農民專業合作社(包括各類協會)、家庭農場、種養大戶和農業產業化龍頭企業，克服小規模農戶生產經營所具有的外部不經濟弱點，提高農民的自組織能力，重塑農民合作的組織載體，以與農業產業化和農村現代化的內在要求相對接。

這是一次新的“從分到合”的變革，也將是一次農村微觀經濟組織形態和農村經濟運行模式的重大變革。與此同時，隨著國家綜合實力的不斷增強，將會有更充足的財力加大對農村投資，不斷改善和優化農村生產和生活條件，農村基礎設施建設項目也將成為農村重要的經濟主體之一。

因此，各種類型的農戶、農村企業或經濟組織、農村公共基礎設施建設項目等構成了當前主要農村金融需求主體。

截至2013年末，我國有農戶2.2億戶，其中經營規模在100畝以上的產業大戶已有270多萬戶，各類家庭農場87.7萬個，農業合作社超過了90多萬家，各類農業產業化組織30.87萬個，其中各級農業產業化龍頭企業10余萬家，國家級農業產業化龍頭企業2087家，以及數以千萬計的農村小微型企業和個體工商戶。

(二)農村金融需求服務。

隨著農村金融需求主體的多元化和多層次性發展，存款、貸款、匯兌、票據承兌、支付結算等基本的金融服務已不能滿足農村日益多層次、多類型的金融需求，抵押擔保、信用評級、農產品期貨、農業保險、支付清算等需求快速增加。

以農業保險為例，作為現代農業發展的三大支柱之一，其在穩定農業生產、促進農民增收和改善農村金融環境方面具有極其重要的作用。2009年至2013年5年間，我國農業保險年均增長23%，2013年農業保險保費收入已達到307億元，規模穩居世界第二位，但承保的主要農作物仍僅占全國主要農作物播種面積的42%，風險保障額也只占農林牧漁業總產值的12%左右，與發達國家相比尚存在較大的差距。

農村金融需求的主要特征

關于當前我國農村金融需求的特征，有許多不同的觀點。

一種觀點認為，農村金融需求具有農村借貸主體多元化(如農戶貸款和農村企業貸款);農戶貸款用途多方面(如生產性貸款和生活性貸款，以及難以區別生產和生活的貸款等)和農村信貸分散且額度小，農村金融的成本比較高等三方面的特點。

另一種觀點則把農村金融需求特征歸結為季節性、風險性、長期性、零散性和低利性等五個方面。

還有一種觀點認為我國農村金融需求具有區域差異性，多層次性，單個需求的小規模、非生產、高風險性，季節性和復雜性，缺乏有效的擔保和缺乏有效的投融資主體等六個方面特點。

綜合各方觀點與農村經濟所處的發展階段，本文認為當前我國農村金融需求的特征主要表現在以下五個方面：

(一)季節性和分散復雜性。

農業生產受客觀自然環境條件的影響和制約十分顯著。目前，雖然各種農業生產新技術不斷出現，極大地改變了農業生產的自然條件，也在一定程度上改變著農業生產的季節性，但這種改變畢竟十分有限，大量的農業生產仍要遵循“春夏秋冬”四季的時節輪轉，而且在我國一家一戶小農經濟狀態沒有徹底得以改變之前，農戶的信貸需求也仍然要在較長時期內沿襲“春貸秋還”的周期性交替。同時，農村還有數以千萬計的中小微型民營企業，這些企業在經營規模、技術水平、抵押擔保條件、內部的經營管理體制等方面存在較大的差別和種種不足，其金融需求也必然呈現“短、小、頻、急”的典型特點。

(二)低收益和高風險。

與西方發達國家相比，目前我國農副產品仍主要是初級生產形式，加工增加值所占比重較低，農業相關產業盈利低，決定了農村金融的低利性。與一般的工商企業相比較，農產品供給彈性小，加之我國絕大多數的農業生產仍保持一家一戶的基本格局，無法參與或自主決定農產品的市場價格，一旦市場價格發生變動，就有可能給農戶的生產經營帶來巨大的損失，給農業借貸帶來較大的風險。同時，農業生產尤其是傳統的種養業生產，對自然條件的依賴性較強，且小規模農戶生產自身條件的局限性進一步限制了其抵御自然風險的能力，致使農業借貸面臨較大的自然風險，最終的結果就是農業借貸的高風險。

(三)可抵押品少和交易成本高。

無論是廣大的農戶，還是數量眾多的農村個體工商戶、中小微型企業以及農村基礎設施建設項目，抵押擔保物的缺少是制約其獲得貸款的最大“瓶頸”所在。以農戶為例，農戶對所經營的土地也只有經營權沒有所有權;農村住房作為農民的基本生活資料，不具備抵押資格;其他生活和生產用品的市場價值，不具備抵押價值。同時，農村居住分散，金融需求品種較少且量小，導致農村金融網點少、規模小，農戶獲得借貸不僅有付息成本還包括交通成本以及其他成本。

(四)差異性和層次性。

由于不同地區資源稟賦的差異以及國家政策的引導推動，我國不同地區的經濟發展水平存在較大差距，具體到農村地區也同樣如此，最典型的表現就是不同地區農民收入水平差距明顯且收入來源渠道也十分不同。而不同農村地區的收入水平和來源結構也決定了金融需求的差異性和層次性，一般都將這種區域差異性簡單地概括為落后、中等發達和發達三種類型，相應地區類型的主要金融需求分別為基本的生活性需求、擴大規模的農業生產性需求和企業發展與城鎮化建設方面的需求。

(五)缺少市場化的投融資主體。

對當前我國各類農村金融需求主體來說，2億多普通農戶仍是絕對的需求主體，但卻普遍缺乏基本的抵押擔保條件;除極少數的農業產業化龍頭企業外，大量的農村企業和農村經濟組織與現代化的企業制度要求相比，仍存在較大的差距;相對于城市基礎設施投融資體制的建設而言，農村基礎設施建設還基本是一片空白，致使在政府財政資金投入明顯不足的情況下，農村基礎設施建設領域的金融需求無法與金融市場對接。

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農村金融需求特點

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