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農村金融不僅是藍海，更有暗礁

金融

cwa智慧農業網陳立耀

2017-02-28 09:31:48

[ 導讀 ] 農村金融這片藍海還存在著不少“暗礁”。

近年來農村金融市場也出現不少亂象，非法集資、詐騙等負面案例時有出現，一些金融詞語被騙子搬到了農村，成了詐騙新花招。

一號文件新聞發布會上，中央農村工作領導小組副組長、辦公室主任唐仁健特別提醒，在這份全文約1.3萬字6個部分33條內容的文件中，農村金融方面的內容是“寫得最長、最多的”。

值得注意的是，去年一號文件首次提及的支持互聯網金融在農村發展并未再提，本次發布的一號文件首次提出要嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙，積極推動農村金融立法。

許多人關注到這一變化。農村金融這片藍海還存在著不少“暗礁”：農村金融缺口大、需求大，但信用建設差、風險控制難;一邊是眾多傳統金融機構和互聯網金融平臺，紛紛布局農村金融網點;另一邊是“偽P2P”、非法集資等亂象在農村層出不窮。

互聯網金融概念被搬到農村成詐騙新招

“三農”金融有效供給嚴重不足是不爭的事實，甚至已經影響到農業供給側改革的整體步伐。2016年8月，中國社會科學院《“三農”互聯網金融藍皮書》顯示，我國“三農”金融的缺口已達3.05萬億元，以網絡借貸為代表的互聯網金融手段，將成為緩解中國“三農”領域的金融供給短缺問題的主要出路。

但是，近年來農村金融市場也出現不少亂象，非法集資、詐騙等負面案例時有出現，一些金融詞語被騙子搬到了農村，成了詐騙新花招。

今年春節前，家住江西宜春鄉下的宋奶奶去鎮上趕集置辦年貨，看到集市上有人拿著擴音器在吆喝展示一些家用電器，但這些電器并不售賣。宋奶奶回憶，拿著擴音器的人自稱姓劉，是本地某科技企業的銷售經理。他說這些電器都是他們公司研發的高科技產品，因為生產資金不足需要“眾籌”一筆資金，并設置了100元、200元、500元等不同額度，希望大家能支持本地人的高科技事業。

宋奶奶還記得，旁邊紙板上的文字說，凡是參與眾籌的消費者都可以根據眾籌額度獲得洗發露、掃把、電飯鍋等獎品，每個月還能獲得該公司提供的20%左右的“利息”。

“當時那個人還說，交錢多的每個月還給送油和雞蛋，而且每個交錢的人都要簽一份‘協議’，上面要寫上自己的名字、電話、銀行卡號、地址，方便收到‘利息’和每個月的贈品。”宋奶奶說，吆喝的人還現場留了自己的電話，并且說簽訂“協議”以后就有了法律效力，他們不會逃跑。

種種解釋讓圍觀的群眾越來越多，宋奶奶也有點動心。但因為沒帶多少錢，并出于謹慎的考慮，她只交了100元給對方，拿到了一張“協議”和一小瓶洗發露。等春節在外工作的女兒回家，她說起這個事情，才被告知這一切只是一場騙局，原本眾籌售賣高科技產品的“劉先生”的電話也打不通了。

類似的故事在不少農村發生著。據媒體報道，河南一個國家扶貧開發重點縣的16個鄉里，有14個鄉都被“偽P2P”、非法集資“洗劫”，其中一個村被騙800多萬元，很多村民連醫保都繳不起了。

這些“套路明顯”的金融詐騙在農村悄然蔓延，在坑害農村消費者的同時，以“劣幣驅逐良幣”的方式也傷害了農民對金融市場的信心。

楊林(化名)是某專注消費金融業務的互聯網金融平臺的員工，今年春節回河南農村老家過年。聽說他在一家互聯網金融公司工作，一些原本關系親近的親友不愿跟他多講話，還有親戚甚至勸他換個工作。一番交流、解釋之后，他才發現原來不少人把他所從事的工作與一些下鄉詐騙的非法農村金融業務相提并論。

“我們這種做正經金融工作的人都被冤枉了，可以想象那些騙子來農村騙了多少人。”作為出身農村的金融從業者，楊林表示自己并不會考慮進入農村金融這個行業，因為“壞孩子”造成的負面影響太大了。

還有哪些障礙要掃除

針對詐騙多發等問題，一號文件明確提出要嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙，積極推動農村金融立法。這樣明確的指向既與近年來金融監管“去杠桿”任務緊密相關，也與當下正在開展的互聯網金融風險專項整治有關，更為農村金融的未來發展指出了方向——掃清陷阱和障礙，清除這片藍海上的“暗礁”。

中國人民大學農村經濟與金融研究所常務副所長馬九杰表示，雖然目前農村金融市場確實存在一些動機不良的機構，但畢竟還是少數。對農村金融市場的監管應該分層次開展，需要培育更多互助性、地方性金融機構，鼓勵更多大型金融機構下沉“接地氣”。

馬九杰認為，目前，農村金融發展最大的障礙還是源于市場本身的基礎較差，服務需求主體相對分散偏遠，而且有些金融機構對農業產業和新型主體的了解不夠，這些都給瞄準農村金融市場的機構帶來很大挑戰。

農產品電商交易平臺一畝田集團發布的《2015中國農村互聯網金融報告》曾提到現階段農村金融發展的種種問題：機構匱乏，農民享受金融服務難;農戶籌集資金困難，金融資源配置扭曲;農村資金大量外流;融資成本與服務成本高;農戶貸款難與信用信息缺乏;農村信貸壞賬率高，金融機構捂錢惜貸;農村金融需求與服務錯位等。

一畝田創始合伙人、副總裁高海燕接觸過不少有融資需求的農戶，他發現，由于大多數農業生產主體以小散戶為主，導致農村金融服務成本很高，單位利潤很薄，信用基礎薄弱，風險控制資源較少。在他看來，這些問題將來都可以通過大數據等技術手段逐漸解決。

高海燕比較看好農村互聯網金融企業“農分期”創造的大數據模型+融資租賃式的農村金融服務，用基于農村特色的大數據采集和風險邏輯去判斷一個信貸主體的履約能力和履約“道德”，同時以提供設施和產品而非提供現金的方式來開展信貸服務。

這樣的模式也獲得了市場認可。今年1月初，作為國內首家以農機分期金融切入農業市場的互聯網創新企業，“農分期”已完成B輪億元級人民幣融資。

渠道下沉需注重產融結合

此次發布的“一號文件”還提出支持金融機構增加縣域網點，適當下放縣域分支機構業務審批權限。支持農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行等農村中小金融機構立足縣域，加大服務“三農”力度，健全內部控制和風險管理制度。

此前，農業銀行、郵政儲蓄銀行等傳統金融機構紛紛圍繞農村金融變革。以郵儲銀行為例，該行去年9月正式成立三農金融事業部，截至去年11月末，該行在內蒙古、吉林、安徽、河南、廣東的第一批試點5家省級分行三農事業部改革已正式落地。

強調渠道下沉的還有關注農村金融市場的互聯網公司。例如淘寶、京東等都在農村廣泛開設線下站點，這些站點除了承擔物流中心和業務推廣的任務，有的也可能成為提供金融服務的連接器。

1985年出生的盛巍是河北雄縣的一個小鄉村的農村淘寶合伙人(“村小二”)，為家鄉生產的帽子選好銷路。因為村里的老百姓習慣于看到東西后付款，因此為村民墊錢買東西成了“村小二”最大的一個難題，但盛巍對這個問題并不發愁。

據盛巍介紹，由于自己的村淘店每月有十幾萬元的業績，螞蟻金服給他提供了每月3萬元的“村淘掌柜金”，在促銷的時候能有6萬元的額度，這些“村淘掌柜金”可以用來給村民墊付購物，額度用完還可循環使用，最長可以有50天免息期。

在農村金融領域深耕10多年后，螞蟻金服農村金融事業部副總經理陳嘉軼感覺，很多時候需要給農民提供的不僅是貸款、保險等金融解決方案，而是以金融撬動“1+N”的解決方案，在進入農村金融市場時要注重產業扶持與金融幫助相結合，才能真正幫農民增收。

“農民更關注的是他的農產品能不能賣出去，能不能買到更加便宜、放心安全的農資。”據陳嘉軼介紹，螞蟻金服正在打造的產業金融模式中一個重點就是與農業龍頭企業合作，提供綜合金融服務。

她提到了螞蟻金服與中華保險、科爾沁牛業的合作案例。去年11月開始，螞蟻金服提供純信用貸款給科爾沁簽約的養殖戶或合作社，養殖戶或合作社可以使用這筆貸款對應的額度，在農村淘寶的農資平臺定向購買農資農具。肉牛出欄后由科爾沁收購，收購款項將優先償還螞蟻金服的貸款;肉牛屠宰、加工后，產出的生鮮牛肉及牛肉制品將通過科爾沁的天貓旗艦店銷售。

在整個過程中，螞蟻金服與中華財險聯合為農戶或者合作社提供“履約保證保險”等保障服務。2016年“雙11”期間，科爾沁牛業的天貓旗艦店銷售額達到了2208萬元，成為天貓生鮮行業的第一名。

在接受記者在線記者采訪時，馬九杰也比較贊同從價值鏈和銷售渠道的角度來打造農村金融的新方式，同時他也建議要注重促進互聯網技術和傳統金融機構的融合。“比如說農村金融的信用體系建設是需要互聯網技術和傳統銀行結合來做的，這在之前螞蟻金服和中和農信在湖南平江等地的合作中可以看到比較好的例子”。

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農村金融藍海

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