農(nóng)村金融關(guān)系農(nóng)業(yè)新的革命！

在近日召開的金融工作會議上，普惠金融、拓展農(nóng)村金融市場，也成為了重要議題。具體包括加強對“三農(nóng)”、中小微企業(yè)、縣域經(jīng)濟以及偏遠地區(qū)的金融服務(wù)，解決當(dāng)下農(nóng)村地區(qū)融資難融資貴的問題，這樣才能推動金融的精準(zhǔn)扶貧。

農(nóng)村金融，正走在康莊大道上！

三萬億市場蛋糕：誘人！

根據(jù)《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2016）》（以下簡稱《藍皮書》）顯示，農(nóng)村金融存在三萬億金融缺口，國家又不斷出臺針對農(nóng)村金融市場的支持和引導(dǎo)政策，農(nóng)村金融市場已成為互金行業(yè)競相追逐的藍海。

根據(jù)藍皮書顯示，2014年的貸款投入需求大約為8.45萬億元，而實際農(nóng)戶貸款余額約為5.4萬億元。

因此，我國“三農(nóng)”金融的缺口約為3.05萬億元。以網(wǎng)絡(luò)借貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融手段，將成為解決中國“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融供給短缺問題的重要手段。

2016年是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管元年，眾多互金企業(yè)開始嘗試新的機會和突破。由于國家相關(guān)支持政策的不斷出臺，農(nóng)村金融市場已然成為一片極具吸引力的藍海。無論是傳統(tǒng)金融機構(gòu)、還是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，紛紛涌入農(nóng)村市場，群雄逐鹿。

農(nóng)村金融政策：扶持、扶持、扶持

對于農(nóng)業(yè)來說：政策就是助推器。農(nóng)村金融的政策導(dǎo)向就是規(guī)范、扶持、服務(wù)三農(nóng)。

2014年4月20日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見。大力發(fā)展普惠金融。加大金融扶貧力度。進一步發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的互補優(yōu)勢，切實改進對農(nóng)民工、農(nóng)村婦女、少數(shù)民族等弱勢群體的金融服務(wù)。完善扶貧貼息貸款政策，引導(dǎo)金融機構(gòu)全面做好支持農(nóng)村貧困地區(qū)扶貧攻堅的金融服務(wù)工作。并加大對重點領(lǐng)域的金融支持，包括支持農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式創(chuàng)新和支持農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。支持農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)地批發(fā)市場、零售市場、倉儲物流設(shè)施、連鎖零售等服務(wù)設(shè)施建設(shè)。

2015年1月9日，近日，財政部、國家稅務(wù)總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于延續(xù)并完善支持農(nóng)村金年融發(fā)展有關(guān)稅收政策的通知》，決定繼續(xù)實施支持金融、保險機構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)稅收優(yōu)惠政策，并提高了享受優(yōu)惠政策的農(nóng)戶貸款限額，進一步優(yōu)化農(nóng)村金融市場發(fā)展環(huán)境。

2015年2月1日，2015年中央一號文件《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見》（簡稱“意見”）正式發(fā)布。意見指出，推進農(nóng)村金融體制改革，要綜合運用財政稅收、貨幣信貸、金融監(jiān)管等政策措施，推動金融資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜，確保農(nóng)業(yè)信貸總量持續(xù)增加、涉農(nóng)貸款比例不降低。同時，支持銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)行“三農(nóng)”專項金融債，鼓勵符合條件的涉農(nóng)企業(yè)發(fā)行債券。意見提出，要增加農(nóng)民收入，必須保持農(nóng)產(chǎn)品價格合理水平。繼續(xù)執(zhí)行稻谷、小麥最低收購價政策，完善重要農(nóng)產(chǎn)品臨時收儲政策。積極開展農(nóng)產(chǎn)品價格保險試點。

2016年6月27日，新華社刊發(fā)了中央一號文件——《關(guān)于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見》。這是改革開放以來第18份以“三農(nóng)”為主題的一號文件，而“互聯(lián)網(wǎng)金融”是第一次出現(xiàn)在中央一號文件中。中央一號文件全文約15000字，共分6個部分30條，其中第五部分第24條中提及，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。開展農(nóng)村金融綜合改革試驗，探索創(chuàng)新農(nóng)村金融組織和服務(wù)。全面推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。強化農(nóng)村金融消費者風(fēng)險教育和保護。

2016年11月，國家發(fā)改委日前印發(fā)《全國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展“十三五”規(guī)劃》，提出“十三五”期間要全面深化農(nóng)村改革，激發(fā)農(nóng)村發(fā)展活力，并在建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度方面提出了三項具體措施。

一是健全農(nóng)村金融體系，包括堅持商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，加快建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系等。二是推進農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，包括推動金融資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜，確保農(nóng)業(yè)信貸總量持續(xù)增加、涉農(nóng)貸款比例不降低，健全金融機構(gòu)農(nóng)村存款主要用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村的制度等。三是完善農(nóng)業(yè)保險制度，包括擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，增加保險品種，提高風(fēng)險保障水平。積極開發(fā)適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的保險品種等。

2017年6月1日，財政部、稅務(wù)總局發(fā)布通知，支持農(nóng)村金融發(fā)展的有關(guān)稅收政策將延續(xù)。通知明確，自2017年1月1日至2019年12月31日：對金融機構(gòu)農(nóng)戶小額貸款的利息收入，免征增值稅；對金融機構(gòu)農(nóng)戶小額貸款的利息收入，在計算應(yīng)納稅所得額時，按90%計入收入總額；對保險公司為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)提供保險業(yè)務(wù)取得的保費收入，在計算應(yīng)納稅所得額時，按90%計入收入總額。通知印發(fā)之日前已征的增值稅，可抵減納稅人以后月份應(yīng)繳納的增值稅或予以退還。

4大攔路虎：個個致命！

報告統(tǒng)計顯示，以農(nóng)村金融為重要業(yè)務(wù)或撮合涉農(nóng)貸款金額在千萬人民幣以上的P2P網(wǎng)貸平臺，至少有114家，其中64家仍在正常運營，50家已倒閉停業(yè)或轉(zhuǎn)型。而造成半數(shù)涉農(nóng)P2P平臺倒閉的原因不外乎以下幾點。

1、居民征信缺失，風(fēng)控難以實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化

在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的當(dāng)下，農(nóng)村居民征信缺失和互金平臺的風(fēng)控問題一直是其中的痛點。由于農(nóng)村地域廣闊、人口眾多、信息分散以及征信機構(gòu)的力量薄弱，農(nóng)村仍然屬于個人征信盲區(qū)。

一方面，在居民征信的數(shù)據(jù)收集方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構(gòu)都有一套自己的征信標(biāo)準(zhǔn)，但是這些機構(gòu)的征信信息都有數(shù)據(jù)來源的局限性。雖然現(xiàn)在人人都用智能手機，但是據(jù)調(diào)查顯示大部分農(nóng)民只是使用手機的原始功能，不常上網(wǎng)甚至不會上網(wǎng)。

另一方面，信息共享可以降低數(shù)據(jù)的獲取成本，這對于風(fēng)控來說非常重要。但是由于農(nóng)村地域的分散性和數(shù)據(jù)的缺乏，農(nóng)村居民的征信系統(tǒng)很難建立，隨之產(chǎn)生的就是企業(yè)和平臺風(fēng)控難度增大。多方面因素導(dǎo)致征信和風(fēng)控成為了行業(yè)發(fā)展難點，如何在農(nóng)村通過技術(shù)手段輔助建立完善的信用體系，是各家農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺最為頭痛的問題之一。

2、農(nóng)村金融服務(wù)成本居高不下且效率低下

在服務(wù)成本方面，目前農(nóng)村地區(qū)的金融需求主要集中在生產(chǎn)性貸款需求上，農(nóng)村生產(chǎn)項目主要包括種植、養(yǎng)殖、畜牧幾種。

這些種養(yǎng)殖、畜牧項目不僅周期較長、收益較低，還容易受自然因素影響，一旦碰上天災(zāi)人禍，這類型的涉農(nóng)貸款就會出現(xiàn)逾期、壞賬等事。

因此，農(nóng)村市場中涉農(nóng)金融項目服務(wù)成本較高。

3、多數(shù)農(nóng)村偏僻落后，金融環(huán)境不成熟

農(nóng)村金融機構(gòu)不發(fā)達。農(nóng)村地區(qū)因基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、信息與社交狀況復(fù)雜、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險及低產(chǎn)值等因素，近年來國有商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)網(wǎng)點收縮，當(dāng)前服務(wù)農(nóng)村的主要金融機構(gòu)為農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行等。

農(nóng)村金融服務(wù)便利性差和農(nóng)村金融知識普及面狹窄2個方面的原因?qū)е罗r(nóng)村金融環(huán)境惡劣。

4、農(nóng)村金融騙局頻現(xiàn)，居民對社農(nóng)P2P平臺缺乏信任

隨著想瓜分農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融這塊蛋糕的創(chuàng)業(yè)者越來越多，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融開始呈現(xiàn)出亂象。一些披著P2P外衣的龐氏騙局、裹著O2O糖衣的金融迷局開始席卷農(nóng)村。

同時，居民對于互聯(lián)網(wǎng)金融的了解程度低、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還受到風(fēng)險、成本農(nóng)村金融的詬病阻礙了涉農(nóng)P2P平臺的發(fā)展。

農(nóng)村金融紛紛入場：大佬成領(lǐng)頭羊

當(dāng)下農(nóng)村金融分為：國家隊、產(chǎn)業(yè)系、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、互聯(lián)網(wǎng)平臺等四類平臺切入。

他們的策略和切入點也各不相同。

1、國家隊：中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

農(nóng)業(yè)銀行逐步探索出以縣域規(guī)模化融資和中小企業(yè)服務(wù)為基礎(chǔ)，以農(nóng)戶為重點，以惠農(nóng)卡為載體，以農(nóng)戶小額貸款為驅(qū)動，以三農(nóng)金融事業(yè)部為組織保障，服務(wù)到位、風(fēng)險可控、發(fā)展可持續(xù)、具有農(nóng)業(yè)銀行特色的服務(wù)“三農(nóng)”新模式。

然而，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀政策性行是政策性銀行。2017年6月，農(nóng)業(yè)部辦公廳和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行辦公室聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于政策性金融支持農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的通知》，建立新型合作推進機制，發(fā)揮各自優(yōu)勢，加大政策性金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的力度。未來國家支持農(nóng)業(yè)多種功能開發(fā)，增加農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展拓展力；支持領(lǐng)軍型企業(yè)、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合項目，有針對性地支持一批農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展主體。

2、產(chǎn)業(yè)系：新希望金融

一些農(nóng)業(yè)的核心企業(yè)，開始嘗試用供應(yīng)鏈金融的方式，滲透進這片市場，如新希望集團。

希望金融是知名農(nóng)牧龍頭企業(yè)新希望六和股份有限公司與新希望集團共同投資成立的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，專注于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，致力于為三農(nóng)小微企業(yè)及優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶提供低成本、高效率、安全可靠的融資渠道，同時為廣大機構(gòu)、個人等投資者提供安全、專業(yè)、高效的理財渠道。

同時，希望金融的業(yè)務(wù)范圍涵蓋了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融、農(nóng)村消費金融和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)支付四大領(lǐng)域。

3、互聯(lián)網(wǎng)巨頭：京東、阿里、蘇寧

阿里和京東為首的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，搭乘著“電商”的方舟，也殺入海域，他們提供三項服務(wù)，支付、保險、貸款，試圖用互聯(lián)網(wǎng)的方式，“降維攻擊”農(nóng)村。

京東金融作為服務(wù)于金融行業(yè)的科技公司，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段，力爭為金融行業(yè)降低成本、提高效率、增加收入。在技術(shù)領(lǐng)域，京東金融現(xiàn)在已經(jīng)在大數(shù)據(jù)、分布式技術(shù)、人工智能、區(qū)塊鏈、生物識別等方面實現(xiàn)全面布局與深挖，在系統(tǒng)架構(gòu)、用戶洞察、風(fēng)險定價、反欺詐、反洗錢、精準(zhǔn)營銷等諸多方面建立了特有的優(yōu)勢。在科技輸出方面，京東金融目前的合作伙伴涵蓋銀行卡組織、銀行、保險、證券、信托等主流金融機構(gòu)。

阿里的農(nóng)村金融走的是內(nèi)部路線。2016年3月18日，螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)群成立，阿里宣布布局農(nóng)村金融市場。螞蟻金服采用的是傳統(tǒng)消費信用模式，根據(jù)芝麻信用在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的優(yōu)勢，結(jié)合淘寶消費數(shù)據(jù)，這種信用分析已經(jīng)做得非常熟練，只是把能力向農(nóng)村再移植。

阿里農(nóng)村金融推廣與執(zhí)行者是村淘合伙人。2015年11月，網(wǎng)商銀行推出農(nóng)村信貸產(chǎn)品“旺農(nóng)貸”，為農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)者提供無抵押、純信用的小額貸款。2016年2月底，旺農(nóng)貸已覆蓋全國24個省139個縣的2425個村莊，戶均貸款支用金額4.4萬元，依托的正是2萬個“村淘”服務(wù)點。與京東同大型農(nóng)企和經(jīng)銷商合作思路不同，旺農(nóng)貸的起步靠的是淘寶村和村淘合伙人。

蘇寧的農(nóng)村金融秉承著“抱團模式”，打造三農(nóng)金融生態(tài)圈。比如，蘇寧金融與農(nóng)分期、中華聯(lián)合財險等第三方平臺抱團為農(nóng)戶和企業(yè)提供融資服務(wù)。蘇寧金融還以旗下蘇寧支付、蘇寧理財、消費金融、商業(yè)保理、眾籌、保險、儲值卡等業(yè)務(wù)模塊為基礎(chǔ)，為縣政府、涉農(nóng)企業(yè)和縣域消費者提供多場景的金融服務(wù)。

4、互聯(lián)網(wǎng)平臺：宜信、翼龍貸

互聯(lián)網(wǎng)平臺公司的尋找的突破點在于貸款難，并且通過互聯(lián)網(wǎng)整合整個產(chǎn)業(yè)，服務(wù)供應(yīng)鏈金融。其中p2p金融平臺成為主導(dǎo)。

2015年1月20日，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)宜信公司（下文簡稱為“宜信”）在北京發(fā)布“互聯(lián)網(wǎng)金融--谷雨戰(zhàn)略”。這是宜信第二個農(nóng)村5年計劃。宜信的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略指出，未來5年，宜信將打造并開放農(nóng)村金融云平臺，通過農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)圈，開放宜信小微企業(yè)和農(nóng)戶征信能力、風(fēng)控能力、客戶畫像等能力，實現(xiàn)“為農(nóng)村實體經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)”和“促進農(nóng)村地區(qū)消費金融發(fā)展”的兩大目標(biāo)。同時宣布，將自建1000個基層金融服務(wù)網(wǎng)點，不僅提供農(nóng)村信貸服務(wù)，還將提供農(nóng)村支付、農(nóng)村保險等創(chuàng)新服務(wù)。

從2007年成立開始，翼龍貸一直專注于三農(nóng)（農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民）領(lǐng)域的民間網(wǎng)絡(luò)借貸、采用小額信用貸款模式。2014年11月聯(lián)想控股入股翼龍貸，并為后者提供了包括品牌與戰(zhàn)略支持、管理與文化分享、資本與資源對接等全方位的支持，翼龍貸的發(fā)展即駛?cè)肟燔嚨馈?/span>

翼龍貸通過網(wǎng)絡(luò)借貸P2P平臺，一頭連著城市，一頭連著農(nóng)村，正在依托其獨特的盟商制度在各地農(nóng)村布點，10000多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的貸款點，將城市的閑散資金輸送到農(nóng)民手中。

農(nóng)村金融的未來4大趨勢

1、多元化

農(nóng)村金融的必將會金融一個競爭態(tài)勢，因此，在主體和模式上都會凸顯多元化。其中包括：

第一，金融服務(wù)主體的多元化。目前中國農(nóng)村金融的關(guān)鍵問題在于服務(wù)主體不是太多而是太少，競爭的格局尚未形成，普惠性程度尚未深化。普惠性農(nóng)村金融體系應(yīng)是由眾多金融服務(wù)主體共同筑成的堡壘，而不是某單一主體能承擔(dān)的工程。未來中國農(nóng)村金融的走向，應(yīng)該針對不同層次的農(nóng)戶實現(xiàn)服務(wù)的多元化。

第二，融資模式的多元化。目前全國各地在融資模式上都開展了一定程度的創(chuàng)新，這些創(chuàng)新主要是為了解決農(nóng)村信貸配給中的兩大難題：信息不對稱與農(nóng)戶擔(dān)保品不足。換言之，就是如何降低農(nóng)村金融市場的系統(tǒng)性風(fēng)險。這些創(chuàng)新，例如“三權(quán)”抵押擔(dān)保，是擔(dān)保品的豐富；農(nóng)業(yè)價值鏈融資，是信息傳遞與擔(dān)保的雙重創(chuàng)新；合作社擔(dān)保貸款，是擔(dān)保主體的多樣化；扶貧貼息貸款，是以國家扶持的形式降低銀行風(fēng)險。以上嘗試在一定程度上緩解了農(nóng)業(yè)資金供給不足的問題。在未來的農(nóng)村金融發(fā)展中，還應(yīng)繼續(xù)沿著這條道路探索新的融資模式，不斷地豐富融資管道、完善融資管道，降低風(fēng)險，切實解決信貸配給問題。

2、規(guī)范化

農(nóng)村金融的亂象、欺詐等行為已經(jīng)帶來不好印象。因此，金融立法將會成為必然。

中央一號文件由新華社受權(quán)發(fā)布。文件全文約13000字，共分6個部分33條。值得注意的是，與去年“加快推動金融資源更多向農(nóng)村傾斜，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本”相比，今年的目標(biāo)是“加快農(nóng)村金融創(chuàng)新確保‘三農(nóng)’貸款投放持續(xù)增長”。并且一號文件首次提出要嚴厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動農(nóng)村金融立法。

3、本土化

“水土不服”也成為當(dāng)下農(nóng)村金融的困境。因此，各大農(nóng)村金融平臺或者互金公司紛紛深入農(nóng)村建立線下網(wǎng)點。

其中，農(nóng)村金融平臺本土化將會在服務(wù)上本土化，招募當(dāng)?shù)氐娜瞬拧⒅贫ㄟm合當(dāng)?shù)氐牟呗浴?/span>

中國農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)村金融研究中心主任何廣文表示，縣域經(jīng)濟更需要本土化的金融服務(wù)，即基于村莊、社區(qū)、地緣、血緣人際關(guān)系開展的近距離的、最接近需求的服務(wù)。

4、抱團

農(nóng)村金融平臺會借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與線下商業(yè)銀行或者傳統(tǒng)銀行進行抱團合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢、共享數(shù)據(jù)，分羹農(nóng)村市場。

比如，京東金融與廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱“廣東農(nóng)信”）宣布簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。蘇寧金融已經(jīng)牽手“農(nóng)分期”、中華聯(lián)合財險等第三方金融中介合作發(fā)放個人貸款。

雖然， 農(nóng)村金融是藍海！但征信問題、服務(wù)問題已經(jīng)成為農(nóng)村金融的絆腳石。未來誰能成為農(nóng)村金融的王者？創(chuàng)新者！

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