作者: 寶點(diǎn)網(wǎng)

金評媒（http://www.jpm.cn）編者按：除了農(nóng)村地區(qū)的金融需求比較廣泛以及農(nóng)村地區(qū)自有的淳樸特征，作為盈利性金融機(jī)構(gòu)，涉農(nóng)P2P平臺選擇開辟農(nóng)村金融市場還有其他原因么？

作者：寶點(diǎn)網(wǎng)觀察團(tuán)

一提起農(nóng)村，很多人都會將它跟貧窮、落后、不發(fā)達(dá)掛上等號。由于農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施配套有限，獲得的社會關(guān)注有限，因此很多人更愿意涌向資源更豐富，機(jī)會更多的城市發(fā)展。

當(dāng)然，也有些人、有些機(jī)構(gòu)逆勢而行，抓住農(nóng)村地區(qū)未被開發(fā)的潛力，在農(nóng)村地區(qū)大勢展開資金借貸融通服務(wù)，獲利頗豐，當(dāng)下踐行普惠金融服務(wù)的涉農(nóng)P2P平臺正是這樣一類機(jī)構(gòu)。作為傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（如農(nóng)行、農(nóng)村信用社、郵儲銀行）的重要補(bǔ)充，利用移動互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村逐步普及的優(yōu)勢，涉農(nóng)P2P平臺在廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)作用逐漸凸顯出來。

從金融服務(wù)需求上講，在農(nóng)村地區(qū)，涉農(nóng)P2P平臺主要將資金借于廣大農(nóng)戶、家庭農(nóng)場負(fù)責(zé)人、農(nóng)村合作社、農(nóng)村基層干部、農(nóng)業(yè)上下游經(jīng)銷商、農(nóng)業(yè)企業(yè)家等人群，這些人在獲得資金后，將資金用于生產(chǎn)生活所需，廣大農(nóng)村地區(qū)雖然缺乏不動產(chǎn)等抵押物，但基層政府以及周邊鄰居對貸款對象都較為熟悉，加之貸款對象性情相對淳樸，貸款額度一般較小，即便貸款仍以信用貸款為主，但不少涉農(nóng)P2P平臺對農(nóng)戶、農(nóng)民的還款能力以及農(nóng)村金融市場都非常有信心。

如圖（一）為涉農(nóng)P2P平臺一般操作模式，當(dāng)?shù)卣⒑献魃绲壬鐣C(jī)構(gòu)對整個地區(qū)的融資貸款起著重要作用:

圖（一）

除了農(nóng)村地區(qū)的金融需求比較廣泛以及農(nóng)村地區(qū)自有的淳樸特征，作為盈利性金融機(jī)構(gòu)，涉農(nóng)P2P平臺選擇開辟農(nóng)村金融市場還有其他原因么？

寶點(diǎn)君通過對涉農(nóng)P2P平臺的調(diào)查訪問，得出P2P平臺發(fā)展農(nóng)村金融的如下三個原因：

一、農(nóng)村金融發(fā)展相對滯后，P2P平臺可操作空間大

農(nóng)村金融相比于城市金融發(fā)展肯定會滯后很多，但發(fā)展滯后并不意味著市場空間狹窄，相反地，正是因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)少、網(wǎng)點(diǎn)較少，才給涉農(nóng)P2P平臺預(yù)留了足夠操作空間。在城市尤其在金融服務(wù)較為發(fā)達(dá)的城市，金融服務(wù)相對完善，金融市場相對飽和，P2P平臺隨時都面臨著巨大的競爭壓力，留給P2P平臺操作的空間非常有限。為了獲得一個優(yōu)質(zhì)借款人，P2P平臺也許會投入較大的資金、資源成本，而在廣大的農(nóng)村地區(qū)，情況也許正好相反，需求大，競爭少是目前農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)現(xiàn)狀。

二、發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)是國家政策導(dǎo)向，涉農(nóng)P2P平臺更容易獲得政府支持

近些年來國家一直倡導(dǎo)惠及民生的普惠金融服務(wù)，既然是普惠金融，那么這一服務(wù)必須觸及到的人群必定是處于社會生產(chǎn)最低層的農(nóng)民、農(nóng)戶。而隨著國家普惠金融政策的逐步落實(shí)，越來越多利于農(nóng)村金融發(fā)展的政策措施頒布出來。在2017年3月份的政府工作報告中指出，要綜合運(yùn)用貨幣政策工具、促進(jìn)金融資源更多流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，特別是支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)；在2017年7月的全國金融工作會議中指出，要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧，鼓勵發(fā)展綠色金融。

由此可見，涉農(nóng)P2P平臺在政策上更容易獲得國家相關(guān)部門支持。有關(guān)專家預(yù)計，到2020年我國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺規(guī)模將達(dá)到3200億元，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融正迎來機(jī)會窗口。

三、涉及農(nóng)民生產(chǎn)生活，容易獲得農(nóng)民認(rèn)可

涉農(nóng)P2P平臺在為農(nóng)民提供融資貸款服務(wù)時都會涉及到農(nóng)民、農(nóng)戶的真實(shí)生產(chǎn)生活，對農(nóng)民、農(nóng)戶而言，涉農(nóng)P2P平臺不僅能解決他們的資金問題，在一些供應(yīng)鏈金融模式的大型P2P平臺中，甚至為農(nóng)民、農(nóng)戶提供了生產(chǎn)成果的加工以及銷售服務(wù)，從資金到物資再到資金完完全全形成了一套產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)模式。農(nóng)戶們擴(kuò)大生產(chǎn)的積極性提高了，對于生產(chǎn)產(chǎn)物銷售的擔(dān)憂降低了，對于涉農(nóng)P2P平臺的這一融資貸款模式也更加容易認(rèn)可，涉農(nóng)P2P平臺與農(nóng)民、農(nóng)戶真正實(shí)現(xiàn)了雙贏。

如圖（二）為大型涉農(nóng)P2P平臺的供應(yīng)鏈金融模式，大型P2P平臺與農(nóng)企合作，農(nóng)企與農(nóng)民、農(nóng)戶合作，農(nóng)企通過P2P平臺農(nóng)資商城以及互聯(lián)網(wǎng)生鮮市場打造了一個產(chǎn)業(yè)閉環(huán)從而實(shí)現(xiàn)了多方受益。

圖（二）

不管怎樣，無論是涉農(nóng)P2P平臺還是未涉及農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的P2P平臺都是從資金端以及資產(chǎn)端的差異獲取利潤。涉農(nóng)P2P平臺的優(yōu)勢在于由于業(yè)務(wù)下沉，與貸款人群有更緊密的聯(lián)系，除了利差利潤，供應(yīng)鏈平臺上下游經(jīng)銷商的間接返點(diǎn)、手續(xù)費(fèi)、平臺服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用也進(jìn)一步擴(kuò)大了涉農(nóng)P2P平臺的業(yè)務(wù)利潤來源。

簡單來講，涉農(nóng)P2P平臺的農(nóng)村借貸業(yè)務(wù)基本上屬于可操作的“現(xiàn)金貸”，現(xiàn)金貸的利潤空間用行內(nèi)人士的行話來講就是“十個盈利的P2P平臺，七個含有現(xiàn)金貸”，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)如果放在城市地區(qū)操作難免會觸及政策紅線，但在廣大的農(nóng)村地區(qū)，由于現(xiàn)實(shí)情況限制，“現(xiàn)金貸”卻有了天然的發(fā)展沃土與政策支持。

涉農(nóng)P2P平臺放棄了城市成熟的金融業(yè)務(wù)環(huán)境，自主將業(yè)務(wù)下沉至社會關(guān)注度較低的廣大農(nóng)村地區(qū)，雖然農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的相關(guān)設(shè)施條件還存在很多不足，但正因?yàn)檫@種不足才給廣大涉農(nóng)P2P平臺預(yù)留了足夠空間，無論是在業(yè)務(wù)操作，還是在政策支持以及侵入式的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度上都給涉農(nóng)P2P平臺帶來了意想不到的收獲。

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