現(xiàn)在，我國(guó)農(nóng)村正在經(jīng)歷一次微觀經(jīng)濟(jì)組織形態(tài)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式的重大變革。各種類型的農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)或經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目等構(gòu)成了當(dāng)前主要農(nóng)村金融需求主體。充分了解其需求，把握特點(diǎn)與痛點(diǎn)，正是金融機(jī)構(gòu)挖掘農(nóng)村市場(chǎng)的鑰匙。

(一)農(nóng)村金融需求主體。

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制經(jīng)歷了三次飛躍。

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的第一次飛躍是家庭承包經(jīng)營(yíng)責(zé)任制重塑了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的微觀基礎(chǔ)，即確立了農(nóng)戶家庭的主體地位，極大地解放了農(nóng)村生產(chǎn)力。這是一次“從合到分”的變革。

第二次飛躍是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的異軍突起培養(yǎng)了大批市場(chǎng)化主體——農(nóng)村中小微型企業(yè)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村剩余勞動(dòng)力向第二、三產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移，進(jìn)一步解放了農(nóng)村生產(chǎn)力。

那么，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的第三次飛躍應(yīng)該是在大量小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期存在的客觀前提下，根據(jù)形勢(shì)變化，不斷培養(yǎng)和壯大新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，如農(nóng)民專業(yè)合作社(包括各類協(xié)會(huì))、家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，克服小規(guī)模農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所具有的外部不經(jīng)濟(jì)弱點(diǎn)，提高農(nóng)民的自組織能力，重塑農(nóng)民合作的組織載體，以與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村現(xiàn)代化的內(nèi)在要求相對(duì)接。

這是一次新的“從分到合”的變革，也將是一次農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)組織形態(tài)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式的重大變革。與此同時(shí)，隨著國(guó)家綜合實(shí)力的不斷增強(qiáng)，將會(huì)有更充足的財(cái)力加大對(duì)農(nóng)村投資，不斷改善和優(yōu)化農(nóng)村生產(chǎn)和生活條件，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目也將成為農(nóng)村重要的經(jīng)濟(jì)主體之一。

因此，各種類型的農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)或經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目等構(gòu)成了當(dāng)前主要農(nóng)村金融需求主體。

截至2013年末，我國(guó)有農(nóng)戶2.2億戶，其中經(jīng)營(yíng)規(guī)模在100畝以上的產(chǎn)業(yè)大戶已有270多萬(wàn)戶，各類家庭農(nóng)場(chǎng)87.7萬(wàn)個(gè)，農(nóng)業(yè)合作社超過(guò)了90多萬(wàn)家，各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織30.87萬(wàn)個(gè)，其中各級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)10余萬(wàn)家，國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)2087家，以及數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的農(nóng)村小微型企業(yè)和個(gè)體工商戶。

(二)農(nóng)村金融需求服務(wù)。

隨著農(nóng)村金融需求主體的多元化和多層次性發(fā)展，存款、貸款、匯兌、票據(jù)承兌、支付結(jié)算等基本的金融服務(wù)已不能滿足農(nóng)村日益多層次、多類型的金融需求，抵押擔(dān)保、信用評(píng)級(jí)、農(nóng)產(chǎn)品期貨、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、支付清算等需求快速增加。

以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為例，作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱之一，其在穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)民增收和改善農(nóng)村金融環(huán)境方面具有極其重要的作用。2009年至2013年5年間，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)年均增長(zhǎng)23%，2013年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入已達(dá)到307億元，規(guī)模穩(wěn)居世界第二位，但承保的主要農(nóng)作物仍僅占全國(guó)主要農(nóng)作物播種面積的42%，風(fēng)險(xiǎn)保障額也只占農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值的12%左右，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比尚存在較大的差距。

農(nóng)村金融需求的主要特征

關(guān)于當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融需求的特征，有許多不同的觀點(diǎn)。

一種觀點(diǎn)認(rèn)為，農(nóng)村金融需求具有農(nóng)村借貸主體多元化(如農(nóng)戶貸款和農(nóng)村企業(yè)貸款);農(nóng)戶貸款用途多方面(如生產(chǎn)性貸款和生活性貸款，以及難以區(qū)別生產(chǎn)和生活的貸款等)和農(nóng)村信貸分散且額度小，農(nóng)村金融的成本比較高等三方面的特點(diǎn)。

另一種觀點(diǎn)則把農(nóng)村金融需求特征歸結(jié)為季節(jié)性、風(fēng)險(xiǎn)性、長(zhǎng)期性、零散性和低利性等五個(gè)方面。

還有一種觀點(diǎn)認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村金融需求具有區(qū)域差異性，多層次性，單個(gè)需求的小規(guī)模、非生產(chǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)性，季節(jié)性和復(fù)雜性，缺乏有效的擔(dān)保和缺乏有效的投融資主體等六個(gè)方面特點(diǎn)。

綜合各方觀點(diǎn)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)所處的發(fā)展階段，本文認(rèn)為當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融需求的特征主要表現(xiàn)在以下五個(gè)方面：

(一)季節(jié)性和分散復(fù)雜性。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受客觀自然環(huán)境條件的影響和制約十分顯著。目前，雖然各種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新技術(shù)不斷出現(xiàn)，極大地改變了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然條件，也在一定程度上改變著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性，但這種改變畢竟十分有限，大量的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍要遵循“春夏秋冬”四季的時(shí)節(jié)輪轉(zhuǎn)，而且在我國(guó)一家一戶小農(nóng)經(jīng)濟(jì)狀態(tài)沒(méi)有徹底得以改變之前，農(nóng)戶的信貸需求也仍然要在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)沿襲“春貸秋還”的周期性交替。同時(shí)，農(nóng)村還有數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的中小微型民營(yíng)企業(yè)，這些企業(yè)在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、技術(shù)水平、抵押擔(dān)保條件、內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)管理體制等方面存在較大的差別和種種不足，其金融需求也必然呈現(xiàn)“短、小、頻、急”的典型特點(diǎn)。

(二)低收益和高風(fēng)險(xiǎn)。

與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，目前我國(guó)農(nóng)副產(chǎn)品仍主要是初級(jí)生產(chǎn)形式，加工增加值所占比重較低，農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)盈利低，決定了農(nóng)村金融的低利性。與一般的工商企業(yè)相比較，農(nóng)產(chǎn)品供給彈性小，加之我國(guó)絕大多數(shù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍保持一家一戶的基本格局，無(wú)法參與或自主決定農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格，一旦市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生變動(dòng)，就有可能給農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大的損失，給農(nóng)業(yè)借貸帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)尤其是傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)，對(duì)自然條件的依賴性較強(qiáng)，且小規(guī)模農(nóng)戶生產(chǎn)自身?xiàng)l件的局限性進(jìn)一步限制了其抵御自然風(fēng)險(xiǎn)的能力，致使農(nóng)業(yè)借貸面臨較大的自然風(fēng)險(xiǎn)，最終的結(jié)果就是農(nóng)業(yè)借貸的高風(fēng)險(xiǎn)。

(三)可抵押品少和交易成本高。

無(wú)論是廣大的農(nóng)戶，還是數(shù)量眾多的農(nóng)村個(gè)體工商戶、中小微型企業(yè)以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，抵押擔(dān)保物的缺少是制約其獲得貸款的最大“瓶頸”所在。以農(nóng)戶為例，農(nóng)戶對(duì)所經(jīng)營(yíng)的土地也只有經(jīng)營(yíng)權(quán)沒(méi)有所有權(quán);農(nóng)村住房作為農(nóng)民的基本生活資料，不具備抵押資格;其他生活和生產(chǎn)用品的市場(chǎng)價(jià)值，不具備抵押價(jià)值。同時(shí)，農(nóng)村居住分散，金融需求品種較少且量小，導(dǎo)致農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)少、規(guī)模小，農(nóng)戶獲得借貸不僅有付息成本還包括交通成本以及其他成本。

(四)差異性和層次性。

由于不同地區(qū)資源稟賦的差異以及國(guó)家政策的引導(dǎo)推動(dòng)，我國(guó)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在較大差距，具體到農(nóng)村地區(qū)也同樣如此，最典型的表現(xiàn)就是不同地區(qū)農(nóng)民收入水平差距明顯且收入來(lái)源渠道也十分不同。而不同農(nóng)村地區(qū)的收入水平和來(lái)源結(jié)構(gòu)也決定了金融需求的差異性和層次性，一般都將這種區(qū)域差異性簡(jiǎn)單地概括為落后、中等發(fā)達(dá)和發(fā)達(dá)三種類型，相應(yīng)地區(qū)類型的主要金融需求分別為基本的生活性需求、擴(kuò)大規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求和企業(yè)發(fā)展與城鎮(zhèn)化建設(shè)方面的需求。

(五)缺少市場(chǎng)化的投融資主體。

對(duì)當(dāng)前我國(guó)各類農(nóng)村金融需求主體來(lái)說(shuō)，2億多普通農(nóng)戶仍是絕對(duì)的需求主體，但卻普遍缺乏基本的抵押擔(dān)保條件;除極少數(shù)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)外，大量的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織與現(xiàn)代化的企業(yè)制度要求相比，仍存在較大的差距;相對(duì)于城市基礎(chǔ)設(shè)施投融資體制的建設(shè)而言，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還基本是一片空白，致使在政府財(cái)政資金投入明顯不足的情況下，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域的金融需求無(wú)法與金融市場(chǎng)對(duì)接。

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