2017年中央一號文件做出了具體的部署。尤其是針對農(nóng)業(yè)金融，一號文件指出，鼓勵金融機構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付清算和保險等金融服務(wù)，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展，并要積極推動農(nóng)村金融立法。

同時，在近日召開的金融工作會議上，普惠金融、拓展農(nóng)村金融市場，也成為了重要議題。具體包括加強對“三農(nóng)”、中小微企業(yè)、縣域經(jīng)濟以及偏遠地區(qū)的金融服務(wù)，解決當下農(nóng)村地區(qū)融資難融資貴的問題，這樣才能推動金融的精準扶貧。

農(nóng)村金融已經(jīng)成為當下最火的一個產(chǎn)業(yè)！

據(jù)統(tǒng)計，我國縣級行政區(qū)劃單位2853個，其中市轄區(qū)872個、縣級市368個、縣1442個、自治縣117個、旗49個、自治旗3個、特區(qū)1個、林區(qū)1個，但是截止到2016年5月底，我國村鎮(zhèn)銀行總數(shù)為1356家，有超過一半的縣沒有自己的村鎮(zhèn)銀行，更何況對應(yīng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)村。

另據(jù)中國社科院“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書數(shù)據(jù)，我國“三農(nóng)”金融的缺口已達3.05萬億元。

但，農(nóng)民對金融的需求點不僅僅在賣產(chǎn)品上，還希望在生產(chǎn)、市場、供應(yīng)鏈、渠道等方面綜合性的金融服務(wù)上。

然而，目前也有一些大的金融企業(yè)涉足農(nóng)業(yè)，但是僅限于對農(nóng)戶提供涉農(nóng)貸款，并沒有真正為農(nóng)戶減負增收，因此成效并不理想。

同時，農(nóng)村金融已經(jīng)形成國字號、產(chǎn)業(yè)巨頭、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、新銳金融平臺等四駕馬車。其中新銳金融平臺又成為農(nóng)村金融的先行者。比如：信和大金融

信和大金融隸屬于信和上融,定位于互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)平臺。2017年5月份信和大金融與南崗區(qū)政府簽約，正式布局農(nóng)業(yè)金融。同時，信和大金融通過與哈爾濱市農(nóng)村青年致富帶頭人協(xié)會(青農(nóng)協(xié))合作，在黑龍江農(nóng)墾總局廣袤的轄區(qū)內(nèi)縱深垂直發(fā)展，從農(nóng)業(yè)借款、農(nóng)業(yè)融資、渠道合作、農(nóng)資供應(yīng)等方面著手為農(nóng)戶提供服務(wù)。

那么，接下來信和大金融將會如何深耕農(nóng)村市場？如何創(chuàng)新？如何為農(nóng)民服務(wù)？

近日，農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察[農(nóng)業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)100+]系列采訪活動走進信和大金融，并專訪了信和大金融公司農(nóng)業(yè)金融副總監(jiān)趙鑫，一起為未來新農(nóng)業(yè)尋找答案。

（趙鑫）

農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察：信和大金融切入農(nóng)村金融市場，對此，做了哪些思考？

趙鑫：隨著新農(nóng)村建設(shè)進程的不斷推進，農(nóng)村的各方面都發(fā)生了非常巨大的變化，特別是近幾年農(nóng)村的金融業(yè)也發(fā)生了很大程度的變化，在金融競爭日益激烈的今天,農(nóng)村金融市場以其巨大的市場潛力吸引著許多商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和相關(guān)金融機構(gòu)的目光，但是相對我們信和大金融來說，他們在不同的方面還有所欠缺,在目前這樣的形勢下，我們也在考慮我們信和大金融具體有何種優(yōu)勢或者資源，所以在切入農(nóng)業(yè)市場之前，我們也做了充分的市場調(diào)研和考察，通過對農(nóng)業(yè)的多方調(diào)研及思考，以及國家對農(nóng)業(yè)行業(yè)的相關(guān)支持政策，在進入農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域之前，我們做了以下幾方面的工作：

一、糧食價值，農(nóng)業(yè)按大類主要可以分為兩種，養(yǎng)殖業(yè)與種植業(yè)。種植業(yè)又分兩大類：經(jīng)濟類作物與非經(jīng)濟類作物，經(jīng)濟類作物又稱技術(shù)作物、工業(yè)原料作物。通常指具有某種特定經(jīng)濟用途的農(nóng)作物，在作物市場中不占主要份額；非經(jīng)濟類作物指的就是糧食作物，我國是一個農(nóng)業(yè)和人口大國，所以糧食市場的需求應(yīng)該是非常大的。

二、我們本著為農(nóng)民減負、增收為目的，信和大金融選擇進入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，也是做了很多實地調(diào)研和相關(guān)咨詢的，針對農(nóng)業(yè)市場上現(xiàn)有的相關(guān)金融產(chǎn)品包括銀行、農(nóng)村信用社和其他相關(guān)借貸類產(chǎn)品我們也都針對他的行業(yè)特點、優(yōu)勢、劣勢都做了相關(guān)的比較，再此基礎(chǔ)上，推出了我們的產(chǎn)品，我想會更加貼近民意。

農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察：信和大金融的農(nóng)村金融產(chǎn)品體系有哪些？

趙鑫：我們的整體規(guī)劃一共有四類，目前在做的是農(nóng)信借產(chǎn)品：就是農(nóng)村農(nóng)業(yè)的傳統(tǒng)型金融消費。現(xiàn)在的金融種類還只是短期的，包括一周或兩周，三至八個月的小額貸款，但這些并不能從最大程度上符合農(nóng)業(yè)的發(fā)展，因為金融農(nóng)業(yè)行業(yè)是一個龐大的行業(yè)體系，專做某一個產(chǎn)品不可能完全滿足農(nóng)業(yè)的龐大市場，國家近幾年也比較重視。我們雖說只是企業(yè)，在政策力度上，與國家相比肯定是比較遜色的，但是我們可以通過自身的努力帶動一些農(nóng)業(yè)經(jīng)濟向一個良性的方向發(fā)展，因此，目前推出的農(nóng)信借產(chǎn)品也可以說是撬動農(nóng)業(yè)市場的有力杠桿。

后期，隨著農(nóng)信借產(chǎn)品市場的逐步擴大，我們還會陸續(xù)推出三款產(chǎn)品，包括農(nóng)資購、供應(yīng)鏈、土地流轉(zhuǎn)。農(nóng)資購產(chǎn)品是實實在在為農(nóng)民減負設(shè)計的。就地方農(nóng)業(yè)而言，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)物資對于農(nóng)民來說是一項很大的投入支出，除此之外還有土地承包。總體來說農(nóng)民的經(jīng)濟收入來源還是比較可觀的，國家近些年對農(nóng)業(yè)也出臺了很多扶持政策，包括土地補貼等，但是生產(chǎn)成本卻是由農(nóng)民個人負擔。從這樣一個實際情況出發(fā)，我們也是想通過農(nóng)資購業(yè)務(wù)的開展，一方面帶動農(nóng)民消費，另一方面也是為農(nóng)戶實實在在的減負。我們推出農(nóng)資購產(chǎn)品的一個優(yōu)勢是無利息，而且我們的農(nóng)資價格要比經(jīng)銷商的價格低很多。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈。我們現(xiàn)在通過幾方面也在嘗試探索，總體思路是，通過農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈，把購買種子、生產(chǎn)物資、種植到生產(chǎn)、物流、分銷、倉儲等所有相關(guān)鏈條做成一個閉環(huán)，通過閉環(huán)來建設(shè)我們自己的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈。供應(yīng)鏈的終端又是企業(yè)，企業(yè)最關(guān)心的是兩個問題，第一是生產(chǎn)投入成本，第二是銷售。這種農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的模式既滿足了農(nóng)民的需求，又解決了企業(yè)經(jīng)營的兩大問題。

土地流轉(zhuǎn)。根據(jù)黑龍江當?shù)氐膶嶋H情況，我們也在圍繞土地流轉(zhuǎn)開發(fā)一個新的產(chǎn)品，土地流轉(zhuǎn)實際上就是經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，通過這種方式既可以促進土地規(guī)模化經(jīng)營，又推動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，還可以提高投入產(chǎn)出質(zhì)量，同時也確保了農(nóng)民增收無憂、優(yōu)化了土地利用資源。農(nóng)民將土地流轉(zhuǎn)給我們，還可以享受到同樣的額度，不用再擔心資金緊缺或投入資金跟不上，供應(yīng)商也不用擔心農(nóng)民賒貨。

農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察：信和大金融進入農(nóng)村市場，想要幫助農(nóng)民改變什么？

趙鑫：在目前農(nóng)業(yè)市場，除去銀行和農(nóng)村信用社，宜信、翼龍貸也在做互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融，但是這些機構(gòu)和我們信和大金融有一個本質(zhì)的區(qū)別在于，雖然各家都宣稱是響應(yīng)國家號召為農(nóng)民減負，但通過我們的實際走訪和分析，現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)金融市場和當時進入的初衷相比還是有很大偏差的。現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)市場不能只靠一兩件農(nóng)業(yè)產(chǎn)品作為主導(dǎo)，它有可能在某一個農(nóng)業(yè)小領(lǐng)域有一定作用，但是它對于整個農(nóng)業(yè)金融市場的發(fā)展是沒有意義的。因此，我們信和大金融的目標是做整體的農(nóng)業(yè)閉環(huán)，通過開發(fā)更多切實可行的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品涉及到農(nóng)業(yè)的各個領(lǐng)域，以此來帶動農(nóng)業(yè)市場的繁榮發(fā)展。

此外，我認為，做農(nóng)業(yè)要有兩點作依托，第一就是要有強大的背景關(guān)系。農(nóng)民需要有政府的政策做導(dǎo)向，但有些地方的小貸公司擾亂市場，使農(nóng)民產(chǎn)生困惑，而我們公司是非常正規(guī)的并且實力非常雄厚的企業(yè)，在金融行業(yè)也涉足多年，有著非常好的行業(yè)口碑及很強的行業(yè)背景。第二點是，農(nóng)民關(guān)注的重點是生產(chǎn)投入資金與銷售渠道，像宜信、翼龍貸等產(chǎn)品只是為農(nóng)民提供了資金，沒有后續(xù)服務(wù)；而我們信和大金融在黑龍江建立了120家青農(nóng)協(xié)服務(wù)站和1200家網(wǎng)點，通過這1200家網(wǎng)點來維護這120個服務(wù)站，我們可以基本上覆蓋黑龍江全省范圍，此外，我們還與京東合作，并達成了戰(zhàn)略聯(lián)盟，農(nóng)產(chǎn)品可以直接上行到京東在線直銷，主打有機產(chǎn)品，健康產(chǎn)品，保證在黑龍江地區(qū)沒有銷售轉(zhuǎn)基因產(chǎn)品。

農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察：農(nóng)村金融市場潛力巨大，但已經(jīng)有京東、阿里、宜信等大佬在布局；信和大金融的創(chuàng)新在哪里？

趙鑫：我們不是以產(chǎn)品作為主導(dǎo)，而是以業(yè)務(wù)為主導(dǎo)。農(nóng)業(yè)不像其他互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，可以利用各種工具，農(nóng)業(yè)是實打?qū)嵉模r(nóng)民也是相對樸實淳樸的，相比于其他產(chǎn)業(yè)大佬，我們的優(yōu)勢也在于我們更腳踏實地，更切實從農(nóng)民的實際出發(fā)，想農(nóng)民所想，真正的為農(nóng)民減輕負擔，幫助農(nóng)民切實有效的解決他們的所有問題。而且農(nóng)產(chǎn)品上行走互聯(lián)網(wǎng)銷售，這是我們跟京東、阿里共同達成的目標。口號是通過青農(nóng)協(xié)拓展最后一公里。

農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察：農(nóng)村金融的征信體系依然是痛點與難點，信和大金融如何構(gòu)建征信體系？

趙鑫：我們是想通過金融服務(wù)來改變農(nóng)民的生活方式，所說的痛點就是數(shù)據(jù)匱乏，沒有完整的數(shù)據(jù)。在黑龍江我們有以下幾方面的優(yōu)勢：一、我們可以在當?shù)赝ㄟ^農(nóng)墾總局的引導(dǎo)和牽線，建立自己的大數(shù)據(jù)平臺，包括產(chǎn)值、產(chǎn)量、規(guī)模及銷售額；二、我們并不是單純的只做金融貸款和融資，我們是有服務(wù)在里面的，包括農(nóng)民的水電費繳費、車票購買，農(nóng)資采購、生產(chǎn)經(jīng)營等生活中的問題，我們也會將保險等融入在里面，通過這些資料了解農(nóng)戶的生產(chǎn)生活習慣及消費水平，掌握當?shù)氐幕窘?jīng)濟情況，不斷完善我們的數(shù)據(jù)，最后達成一個完整的數(shù)據(jù)鏈條，通過農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營及成本投入，以及之前我們農(nóng)信借的更改，最終形成我們自己的農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)對當?shù)剞r(nóng)民進行金融授信。

農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察：農(nóng)業(yè)投資是一個高風險行業(yè)，信和大金融如何做風控？

趙鑫：風控并不是把控風險，而是控制風險，我們公司涉足金融行業(yè)多年，具有很豐富的行業(yè)處理經(jīng)驗，更有專業(yè)高效的團隊。針對這方面，我們有很多自己的想法，所謂風控有瑕疵是好的，沒有瑕疵哪有完美的客戶，所以說在這方面我們?nèi)プ鲛r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)閉環(huán)，與地處糧合作，用300億來收農(nóng)墾總局即農(nóng)戶生產(chǎn)的糧食進行購銷，做統(tǒng)購統(tǒng)銷這個業(yè)務(wù)。農(nóng)戶在對比于市場價更高的情況下會優(yōu)先對我們進行銷售。這也等于說，農(nóng)產(chǎn)品糧食是在我們合作方銷售的，結(jié)算也是我們跟銷售方來結(jié)算的，換句話說，農(nóng)戶的借款需求是不需要跟我們談還款的，直接由供應(yīng)方即糧食的代收方直接跟我們結(jié)算，剩下的利潤返還給農(nóng)民，這樣就能達到一個整體的閉環(huán)。

同時，農(nóng)民的土地價值是非常高的，尤其在黑龍江，除了土地流轉(zhuǎn)，他們不會輕易放棄自己的土地，一旦出現(xiàn)不可控的因素如天災(zāi)等，若農(nóng)戶真的無力償還借款，我們也不會把農(nóng)戶的地直接出售，我們會以股權(quán)的方式轉(zhuǎn)讓，我們提供土地，農(nóng)民負責種植，產(chǎn)生利潤后按比例分配，形成聯(lián)合經(jīng)營模式。

農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察：農(nóng)村金融服務(wù)成本很高，信和大金融推出1.0農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的盈利點在哪里？

趙鑫：盈利點主要有以下幾方面：

一、基本上農(nóng)村種植地都是有補貼的。通過項目入股，可以進行農(nóng)業(yè)投資，我們會與一些經(jīng)濟類型的農(nóng)業(yè)公司進行合作，對農(nóng)業(yè)進行開發(fā)，項目投入，股權(quán)分配。

二、農(nóng)戶大批量的供應(yīng)鏈采購。

三、規(guī)模化生產(chǎn)。傳統(tǒng)的生產(chǎn)如人工上農(nóng)藥，既慢又沒有效率；之后是用飛機大范圍播撒；現(xiàn)在就是無人機了，無人機植保也是我們很大的一個盈利亮點。

農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察：目前有很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司轉(zhuǎn)戰(zhàn)線下。那么，信和大金融的“最后一公里”如何布局？

趙鑫：首先我們與青農(nóng)協(xié)建立合作關(guān)系，有龐大的資源體系支撐，可以為農(nóng)民提供更全面的服務(wù)，而且我們還有京東跟阿里這樣的互聯(lián)網(wǎng)大佬作為線上支持，所以不在乎“最后一公里”，我們可以通過整體的閉環(huán)打通最后一公里。

農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察：信和大金融為什么要將進入農(nóng)村的第一步放在黑龍江呢？有什么特別的原因嗎？

趙鑫：目前為止，中國唯一的農(nóng)墾總局設(shè)在黑龍江，而農(nóng)墾總局只有一個北大荒。開發(fā)北大荒有幾十年的歷史經(jīng)驗，北大荒跟中國其他地區(qū)的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是不同的。黑龍江地大物博，每戶農(nóng)民基本上都有三四百畝以上土地，而且很標準，在黑龍江地區(qū)可以用大型機械化作業(yè)，包括從育種、插秧到后期的無人機噴藥，都是非常成熟的模式。

有農(nóng)墾體系作依托，我們與農(nóng)墾總局進行深入合作，在地方開展普惠、普農(nóng)、利農(nóng)的政策跟產(chǎn)品，因為農(nóng)墾總局有四千三百萬畝土地，基本上一個中小型農(nóng)場一年的水稻產(chǎn)量可以滿足我們中國人一天的口糧。

所以，既有專業(yè)的專家團隊做導(dǎo)向，還有政府的引導(dǎo)，外加我們的金融專業(yè)知識和專業(yè)角度去幫助農(nóng)民，通過這三個方面，相信會幫助我們在黑龍江有一個非常好的發(fā)展。

農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察：能否請您談?wù)劊鷮r(nóng)村金融生態(tài)圈的理解？

趙鑫：農(nóng)業(yè)是一個很龐大的體系，到目前為止沒有一家機構(gòu)或企業(yè)可以在農(nóng)業(yè)這個領(lǐng)域里一方獨大。對農(nóng)業(yè)本身而言，糧食作物可能就那么幾類，主要是水稻和小麥，大部分屬于非經(jīng)濟類作物，但在這方面還沒有哪個企業(yè)是全部精通的。

農(nóng)業(yè)是一個大體系，沒有豐富的經(jīng)驗很難發(fā)展其他產(chǎn)品，所以對信和大金融來說，我們關(guān)注的就是實實在在的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，以非經(jīng)濟類作物為主，經(jīng)濟類作物為輔，通過我們自身來帶動整體行業(yè)的進步。

在其他方面，我們也會考慮開展一些養(yǎng)殖類產(chǎn)品，包括養(yǎng)豬、家禽等農(nóng)牧產(chǎn)品，再者，我們想在內(nèi)蒙承包一些土地進行草場投入。

未來，我們公司在全國每年都會有一個整體規(guī)劃，開發(fā)京津冀產(chǎn)品也是我們的一個長期目標，這方面需要與政府等相關(guān)部門合作，后期我們也會在農(nóng)業(yè)觀光、旅游等方面進行深耕。

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