黨的十九大報告提出，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，就是要始終堅持把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，并通過采取更加有力的舉措，切實改變農(nóng)業(yè)農(nóng)村落后面貌，補(bǔ)齊農(nóng)村這塊全面小康社會的短板。而鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略最主要的是人才振興和產(chǎn)業(yè)振興，為了促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

存在的主要問題

（一）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息“散”。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體財務(wù)制度不健全、人員結(jié)構(gòu)不穩(wěn)定，財務(wù)、信用、人員、經(jīng)營等信息被割裂，散落在市場監(jiān)督、稅務(wù)、水電、社保等各公共部門，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)在獲取客戶信息方面患上“貧血癥”。

（二）融資渠道“窄”。目前，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資根據(jù)資金來源可劃分為兩種，即內(nèi)源融資和外源融資，內(nèi)源融資來源于企業(yè)主和股東自身的積累，是創(chuàng)業(yè)初期企業(yè)主融資的首選方式；外源融資主要來源于企業(yè)外部，一種是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體直接依靠民間借貸的直接融資，另一種是企業(yè)通過金融機(jī)構(gòu)獲取資金的間接融資。表面上看似豐富的融資渠道，對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體而言有時限于抵押物欠缺卻無法發(fā)揮應(yīng)有的作用。

（三）融資成本“高”。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體除面臨貸款高利率外（基準(zhǔn)利率+浮動部分），個別還需承擔(dān)各環(huán)節(jié)的抵押物登記評估費(fèi)用、擔(dān)保費(fèi)用，公證費(fèi)用等，同時因無法辦理無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為應(yīng)急周轉(zhuǎn)而辦理的“過橋”資金進(jìn)一步推高了其融資成本。

（四）信貸產(chǎn)品“少”。一是缺乏靈活性。未能適時調(diào)整支持方向、合理選擇擔(dān)保方式、靈活設(shè)計貸款期限，具體表現(xiàn)為“三多三少”，即流動性貸款多、固定資產(chǎn)貸款少；抵質(zhì)押貸款多、信用類貸款少；一年期貸款多、超短期和中周期貸款少，難以滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“短、小、頻、急、散”的融資需求。二是缺乏差異性。目前，轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品同質(zhì)化程度比較高，未根據(jù)客戶需求的差異性進(jìn)行市場細(xì)分，并根據(jù)市場需求差異設(shè)計不同產(chǎn)品；同時未根據(jù)自身競爭優(yōu)勢，設(shè)計區(qū)別于競爭對手且具有鮮明特色的信貸產(chǎn)品，在市場中未顯露出絕對競爭優(yōu)勢和比較競爭優(yōu)勢。

（五）抵押擔(dān)保“難”。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體受其自身資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等因素限制，可抵押資產(chǎn)比例較小（只有少部分能夠提供設(shè)備、廠房、私有財產(chǎn)等作為抵押物）；從尋求外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)來看，沒有專為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行擔(dān)保的主體，個別融資擔(dān)保公司受其自身規(guī)模限制，也無主動意愿解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“擔(dān)保難”問題。

對策建議

（一）構(gòu)建“小客戶、大市場”，以“普”為本，優(yōu)化金融供給。緩解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資不充分、結(jié)構(gòu)不平衡問題，關(guān)鍵要以“普”為根本，以“降門檻”為手段，以小客戶集成大市場，實現(xiàn)“普”的初心。一要降低渠道門檻。在獲客途徑方面，要立足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“小”、“散”的特點，通過“走千家、訪萬戶”，積少成多，擴(kuò)大客戶服務(wù)覆蓋面，提高融資滿足度，充分利用線上銀行為客戶提供足不出戶金融服務(wù)。二是降低授信門檻。靈活設(shè)定授信審批條件，探索使用“三品”（產(chǎn)品、物品、人品），“四性”（資金需求的合理性、貸款用途的真實性、還款來源的可靠性和擔(dān)保措施的有效性），“四有四無”（有固定住所、有穩(wěn)定收入、有確定職業(yè)、有真實產(chǎn)業(yè)；無負(fù)面評價、無不良記錄、無不良嗜好、無超負(fù)債能力融資）等新型準(zhǔn)入模式，深入挖掘基礎(chǔ)客戶。三是降低擔(dān)保門檻。銀行機(jī)構(gòu)要以國家推動社會信用體系建設(shè)為契機(jī)，推進(jìn)使用“信用新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體”模式，真正使目前推行的“農(nóng)民專業(yè)合作社”信用評級工作取得實實在在的成效。同時優(yōu)化擔(dān)保方式，建議采取以“政府主導(dǎo)、商業(yè)運(yùn)作”方式，建立國家級或省級、市級農(nóng)事企業(yè)擔(dān)保公司，突破擔(dān)保和風(fēng)險補(bǔ)償瓶頸。

（二）啟動“低利率、零費(fèi)率”，以“惠”為先，降低融資成本。破除新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“融資貴”的困境，關(guān)鍵要以“降成本”為重點，從降利、減費(fèi)、免稅“三箭”齊發(fā)，實現(xiàn)“惠”的目標(biāo)。一是提升利率定價能力。引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)按照商業(yè)可持續(xù)、“保本微利”的原則，結(jié)合客戶實際風(fēng)險情況，進(jìn)一步提升差別化利率定價能力，努力壓降普惠型新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款利率，以精準(zhǔn)金融服務(wù)降低其融資成本，對完成“兩增兩控”的機(jī)構(gòu)，可通過優(yōu)化資源配置、績效考核傾斜、利潤補(bǔ)償?shù)确绞接枰元剟睿瑫r督促轄內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)推動“無還本續(xù)貸”增戶擴(kuò)面，為其節(jié)省續(xù)貸環(huán)節(jié)的高息“過橋”費(fèi)用。二是挖潛減費(fèi)讓利空間。嚴(yán)格落實銀行業(yè)服務(wù)收費(fèi)相關(guān)政策，取消新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體咨詢費(fèi)等收費(fèi)項目，推出新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體結(jié)算優(yōu)惠套餐，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

（三）定位“新產(chǎn)品、高效能”，以“效”為要，突破服務(wù)瓶頸。突破新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體服務(wù)效率瓶頸，重在找準(zhǔn)市場定位，貴在專注創(chuàng)新、創(chuàng)效。一是著眼新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體客戶群特征，構(gòu)建多元化的專屬融資產(chǎn)品體系，加快推出特色新產(chǎn)品。針對“擔(dān)保難”問題，開發(fā)一系列創(chuàng)新?lián)７绞劫J款，探索“股權(quán)質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、倉單質(zhì)押及其它受益權(quán)類質(zhì)押”貸款和農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)擔(dān)保、設(shè)施農(nóng)業(yè)擔(dān)保、商圈擔(dān)保等擔(dān)保類業(yè)務(wù)品種。針對“成本高”問題，探索推廣循環(huán)貸款、年審制貸款、周轉(zhuǎn)貸款等品種，靈活設(shè)定本息還款方式，減輕新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體還款壓力，彌補(bǔ)“無還本續(xù)貸”執(zhí)行力不夠問題。二是著眼新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資慢問題，提升融資服務(wù)效率。以“快”實現(xiàn)高效化，探索建立貸款全流程限時審批制度；以“易”促進(jìn)便捷化，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展獲客、開戶、審批、還款等業(yè)務(wù)。以“優(yōu)”推動專業(yè)化，建議涉農(nóng)銀行類機(jī)構(gòu)成立專營機(jī)構(gòu)，全力打造新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊。

（四）夯實“低風(fēng)險、可持續(xù)”，以“分散”為基，抵御信貸風(fēng)險。農(nóng)業(yè)種養(yǎng)業(yè)被認(rèn)為是高風(fēng)險行業(yè)，而抵御信貸風(fēng)險就要堅持“小額、流動、分散”的經(jīng)營原則，堅持“不將雞蛋放在同籃子里”理論，各銀行機(jī)構(gòu)要及時調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整去推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革。

（五）落實“產(chǎn)業(yè)興旺”舉措，以“改”為主，推動農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。政府有關(guān)部門要以構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系為抓手，促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，指導(dǎo)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的綜合效益和競爭力，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品附加值最大化。

來源：金融時報-中國金融新聞網(wǎng)         作者：劉漢閣 趙景科 李方華 馮露

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