京東農村金融在天津郭家溝揭曉了成立一周年以來的業績。成績很斐然、故事也很多!

京東農村金融負責人洪潔表示，京東農村金融圍繞“農產品進城、電商下鄉”的兩條路子繼續堅定的走全產業鏈、全產品鏈的農村金融戰略路線。

數據顯示，截至2016年9月，京東已經在1500個縣、30萬個行政村開展各類農村金融業務，并構建了一個以農民個體、涉農企業、農產品消費者及眾多合作伙伴為核心的農村金融生態圈，全面助力農村經濟發展。

農村金融的春天真的到了嗎?

萬級農村金融市場，如何挖?

農村金融一直是薄弱環節，但市場巨大。據中國社會科學院“三農”互聯網金融藍皮書數據，“三農”金融缺口高達3.05萬億元。

中國社科院的調查還顯示，目前只有27%的農戶能從正規渠道獲得貸款，40%以上有金融需求的農戶難以獲得貸款。

2016年1月27日晚，新華社授權發布《關于落實發展新理念加快農業現代化實現全面小康目標的若干意見》。文件中提到，引導互聯網金融、移動金融在農村規范發展。從政策上推動了農村金融的發展。

早在2015年劉強東推出3F戰略以來，京東金融，出身農村的京東CEO劉強東曾在多次公開演講中強調農村金融在整個京東金融板塊中的重要性，野心勃勃，頗有勢在必行的決心。

其中，京東金融發布農村金融戰略，將充分發揮京東在渠道下沉、電子商務、互聯網金融的巨大優勢，緊扣以“農產品進城”、“工業品下鄉”為核心的農村經濟閉環，設計和打造具有京東特色的農村金融模式。

據京東金融的相關負責人透露，京東金融的“下鄉”計劃，一方面是在農業生產環節，覆蓋農戶從農資采購到農產品種植，再到加工、銷售的全產業鏈金融需求;另一方面則是聚焦農村消費生活環節，完整地向農民提供信貸、支付、理財、眾籌、保險等全產品鏈金融服務。

在產品方面，京東采用全產業鏈金融服務戰略，主要包含理財、白條(信貸產品)、眾籌三大類。據悉，目前京東平均貸款利率在10%-12%左右。具體而言，京東農村金融信貸業務分為以消費為背景的低額消費貸款，及與保險機構和擔保公司合作推進的產業鏈貸款模式。

“京東金融以產業鏈農村金融、產品鏈農村金融為特色，通過金融服務加速建設和優化農村經濟生態，喚發農村金融活力，助力農村經濟發展，提高農民生活水平。”京東金融的相關負責人表示。

然而，阿里的農村金融(螞蟻金服)走的路子又是另外一條路子——服務平臺。

2014年下半年螞蟻金服成立伊始，就確定了平臺、農村和國際化三大戰略。而目前螞蟻金服的戰略變成了4項：普惠，綠色，農村和國際化。可以看到，農村和國際業務自始至終都是螞蟻金服的戰略選項。

此前，通過支付、信貸和線上保險等產品，螞蟻金服已經積累了數量較為客觀的農村客戶。而上證報記者了解到，農村金融事業部內部已經形成了三大服務平臺，服務三類不同的客群。這三大平臺分別是：旺農貸平臺，旺農保平臺和旺農付平臺。

據了解，螞蟻金服的金融云服務，可以幫助農村金融機構低成本搭建起網銀等系統，為其開展互聯網金融相關業務打下基礎。同時，通過農村淘寶、支付寶縣提供的生活服務等，將農民帶上網，而后通過和農村金融機構合作，為農民提供金融服務。積累下數據后，又可以幫助農民建立起誠信檔案。

網商銀行行長俞勝法俞勝法透露，螞蟻金服農村戰略的最終目標，是輸出自己的數據、技術和渠道優勢，助力農村金融機構，共同盤活農村金融生態，為農民打造真正的普惠金融。

困難重重，體系、生態、征信都要做!

根據社科院藍皮書，2015年中國“三農”互聯網金融規模為125億元，到“十三五”末，“三農”互聯網金融的總體規模將達到3200億元。

但，農村金融仍在培育期。

螞蟻金服副總裁袁雷鳴坦言，淘寶網差不多過了十年才大規模收獲利潤，支付寶前期也是沒有大規模盈利，對于農村金融發展需要耐心，三到五年內可能都處于投入期。

因此，通過電商契機開展農村金融，阿里、京東已占先機，但農村金融市場仍需培育。

一畝田創始人兼CEO鄧錦宏認為，“三農”存在大量的金融需求，如果得到一定的釋放，是一個上萬億的市場藍海，但這也是非常難啃的硬骨頭。

尤其是，征信系列問題。

簡單來說，農村的小微企業都相對分散，給金融渠道的開拓帶來了困難，在信貸過程中最重要的征信環節，完全靠業務員的兩條腿，熱門的大數據似乎在這里派不上用場——農村的村民基本都是信用白戶。

因此，無論是阿里還是京東在大力發展農村金融都面臨諸多障礙，更需要更加層面的布局與設計。

對此，業內相關人士表示：2015年8月份已經有8家公司通過了央行征信牌照的審查。可能會在未來3到5年的時間內，出現一家對農村征信的數據平臺，9億農民的信用信息都可以在該平臺里查詢到。

專家認為：農村金融市場相對于城市來說有更多不可控因素，風險防控仍是發展的首要任務。

目前來看，“三農”金融的風險防范機制和信用評價體系有待完善，需要各級政府從源頭上強化金融監管，構建“三農”金融的風險防范機制和信用評價體系。分析人士指出，相對于眾多規模較小的農村互聯網金融平臺，阿里、京東等互聯網大佬深耕金融領域，同時切入到農村生產、物流、信貸等產業鏈條，構建農村生態圈，風控方面更有優勢。

國家開發銀行原副行長、中國普惠金融聯席會議的會長劉克崮認為，單一的政策是解決不了農村金融問題，中國農村金融的根本出路，在于建立一個有中國特色的草根金融體系。

中央財經大學金融法研究所所長黃震指出，農村互聯網金融要從五個方面下功夫。第一，加速移動互聯網基礎設施建設，發揮移動金融后發優勢;第二，農業產業化要與新一代互聯網技術結合，形成大數據體系;第三，發展農村電商、物流產業，形成移動金融的市場生態;第四，通過移動金融整合傳統金融與創新金融，促進資金流向農村;第五，建立大數據征信、風控與監測機制，為農村互聯網金融健康發展保駕護航。

據悉，京東金融已經和包括中華聯合財產保險公司、新希望六和、杜邦先鋒、通威等在內的40多家企業達成了深度合作。借助和中華聯合財產保險公司共同開發的保險+融資+服務的“農貸保”模式，京東農村金融實現了實時數字化的全流程監控，風控能力得到了進一步提升。

而面對征信問題，2015年1月份，螞蟻金融服務正式推出芝麻信用。目前，芝麻信用已開始在部分用戶中進行公測，推出“信用分”。這也是中國有史以來首個個人信用評分。

產業扶貧成農村金融方向

2015年11月，中共中央、國務院頒布了《關于打贏脫貧攻堅戰的決定》，將“電商扶貧”正式納入了精準扶貧工程。京東、阿里等各家互聯網企業紛紛加入農村經濟大軍，不僅基于自身生態圈進行產業鏈、產品鏈開發，更是頻頻和政府機關合作，“電商+政府”成為常態，覆蓋越來越多的農村和農民。

在洞察到農村金融服務痛點，不斷推出創新產品的同時，京東金融一直秉承著“授人以魚不如授人以漁”的理念，堅持以金融手段助力國家“精準扶貧”戰略的落地實施。

今年以來，在國務院扶貧辦和京東集團共同簽署的《電商精準扶貧戰略合作框架協議》指導下，京東集團大力推行“農民種地不花錢”的扶貧項目，并得到了中國扶貧開發協會的大力支持。

2016年1月，國務院扶貧開發領導小組就與京東集團簽署了《電商精準扶貧戰略合作框架協議》，根據協議約定，在“十三五”期間京東集團在貧困地區加大投資力度，主要用于生鮮冷鏈宅配體系建設，保證將貧困地區生鮮產品配送到全國主要消費城市;在832個貧困縣中選擇200個縣作為電商扶貧示范縣，直接或間接幫助200萬建檔立卡貧困人口實現穩定脫貧。針對這些扶貧示范縣，京農的農業貸款會給予一定的優惠利率和額度。

據了解，京東農村金融已開展5個專項扶貧項目，幫助近1000個貧困家庭，發放扶貧貸款近3000萬元。同時，京東農村金融授信規模達3000萬的二期項目近期將在河南省啟動，未來還將總結河南的落地經驗，為在江蘇、黑龍江、內蒙古等地的貧困縣的推廣打基礎。

阿里地區積極探索“扶貧龍頭企業+合作經濟組織+產業基地+農牧戶”的產業化扶貧模式，建立扶貧開發產業扶持基地，鼓勵農牧民群眾興辦合作經濟組織，將貧困戶的扶持資金以入股形式投入合作社、龍頭企業聯合經營，實現平等互利、風險共擔、利益共享、長期收益。結合地區整體產業布局和各村區位優勢，實行“一村一策、一戶一法”的差別化產業扶貧政策，將扶持資金重點投向扶貧產業，引導貧困戶因地制宜發展高原特色農業、生態畜牧業、民族手工業、民族文化、運輸、商貿、餐飲等產業，讓群眾依靠自己的雙手脫貧致富。同時，阿里地區還將旅游扶貧納入全地區旅游發展規劃，在旅游資源相對較好的札達、普蘭、噶爾、日土等縣開展旅游扶貧試點，采取建設旅游賓館、農家樂等方式，讓當地貧困戶立足資源優勢，實現就地脫貧。

阿里地區積極完善金融服務機制，發展小額信貸公司，組建貧困村資金互助社，不斷豐富農村金融機構類型。建立扶貧項目貸款審核溝通機制，鼓勵引導政府性銀行、商業銀行增加貧困地區貸款投放量，對促進貧困戶就業的縣以下中小型企業、扶貧龍頭企業、自治區認定的殘疾人企業、農牧民專業合作社、致富帶頭人等使用扶貧貼息貸款的優先給予信貸支持。探索設立扶貧擔保基金和風險補償基金，整合扶貧產業與貸款產品，積極扶持當地扶貧龍頭企業做大做強。2015年，阿里地區共發放扶貧貼息貸款3.3億元，貼息貸款余額凈增1.17億元，增幅達30%以上。

阿里巴巴下一步除了在縣村建立運營體系，強化物流體系構建，培養農村電商人才外，還將發力農村金融、農資電商o2o等。京東也在不斷整合渠道優勢，通過“京農貸”“農村理財”“鄉村白條”等產品把越來越多的農民整合到京東農村金融可以覆蓋的生態圈內。

在這個項目中，通過聯合規劃用地附近的現有合作社，或者新建合作社的方式，京東農村金融吸引了大量農民加入，并形成了集中連片的京東示范田;在示范田范圍內，“京農貸”為農戶提供低息貸款，合作社為農戶免費提供土壤改良和無人機植保等全生產流程管理服務;糧食收獲后，由合作社統一收購并進行深加工，加工后的成品交由京東商城統一銷售，銷售完成后，農民再用回籠資金償還京東農村金融的貸款，實現了全產業鏈閉環和全生產過程可追溯，降低了流通成本。

農業行業觀察分析師認為：農村金融是一個體系、一個生態，需要從宏觀上布局，而不是一個產品就能解決。因此，農村金融需要不斷地培育與磨合，市場上的培育、用戶的磨合。

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